영국 정부를 대신하여 2023년에 발표된 Joe Garner의 결제 미래 리뷰는 현재 영국 즉시 결제 환경의 복잡성을 반영했습니다. 이러한 상황으로 인해 글로벌 즉시 결제 분야에서 영국의 초기 리더십이 쇠퇴하게 되었습니다. 그만큼
영국은 은행 계좌 이체를 통한 개인 간 결제 측면에서 뒤처지기 시작했습니다. 영국은 9인당 계좌 간 이체 건수 기준으로 17위이며, 2027년에는 XNUMX위로 떨어질 것으로 예상됩니다.

또한 최근 수십 년 동안 결제가 점점 디지털화됨에 따라 결제 시스템도 국가 인프라에 더 큰 중요성을 띠게 되었습니다. 107년 영국 결제 시스템을 통해 2022조 파운드가 흘러갔습니다. 이는 44조에 해당합니다.
배 GDP. 코로나19로 인해 현금이 급격히 감소하면서 결제 역학이 바뀌었습니다. 주로 비접촉식 직불카드와 Faster Payments가 변화했습니다.

단편화된 결제 환경을 더 잘 이해하기 위해 6개월 간의 검토는 새로운 규정, 디지털 결제 인프라, 사기 및 금융의 네 부분으로 나누어졌습니다.

   1. 새로운 규정

즉시 결제에 관한 영국 및 EU 결제 서비스 지침

2024년 말부터 영국과 EU 국가는 법으로 규정된 매우 상세한 요구 사항을 준수해야 합니다.

은행 고객에 대한 상환 및 결제 시스템 규제 기관의 수취인 확인에 대한 영국의 명령은 2024년 XNUMX월 발효됩니다. EU는 시민과 기업에 즉시 지불을 제공하고 다음과 같은 경우 책임이 속하는 위치를 명확하게 식별합니다.
은행에서 은행 계좌로 결제가 이루어집니다. 검증, 수취인 확인(CoP)은 이제 EU 법적 구조의 일부입니다.

EU 지침은 즉시 결제를 위해서는 사용을 보장하기 위해 유로존 전체에 걸쳐 일관성 있는 프레임워크가 필요하다는 점을 인식하고 있습니다. 영국에서 볼 수 있듯이 Bacs 지불에 대한 전통적인 3일 지연은 Faster Payments에 밀려나고 있습니다. 2027년에는 거래량이 더 많아질 것입니다.
Bacs보다 빠른 결제를 통해. Bacs는 수표를 보충하기 위해 1980년대에 생활을 시작했습니다. 3일의 필요 기간은 은행에 수표를 제공한 부동 수익 손실을 충당하는 것이었습니다. 즉시 결제 채널인 직불카드와 빠른 결제가 이제 새로운 표준이 되었습니다.   

Future of Payments Review에 추가 규제 기관인 HM Treasury(HMT)가 추가되었습니다.

HMT로 간주되는 보고서는 전체 결제 환경에 리더십을 제공하는 영향력과 감독을 갖고 있습니다. HMT는 이미 FinCrime 규제 기관입니다.

영국이 CoP에서 안고 있는 문제 중 하나는 실제 API가 지난 7년 동안 발전하지 않았다는 것입니다. 또한 기업 ERP 시스템과 통합할 수 있는 기업/은행 API가 부족합니다. ERP는 계정 복구(A/R) 및
지급 계정(AP) – 사기꾼의 주요 표적입니다.

HM Treasury의 첫 번째 결제 조치 중 하나는 '의심스러운 APP 결제' 즉시 결제를 4년 2024월부터 XNUMX일 연기하도록 제안하는 것입니다. 그런데 의심스러운 결제란 무엇입니까?

결제심사 초기 AI는 '오탐'을 발생시켰고, 그 규모는 의심스러운 결제액을 훨씬 웃돌았다. 오늘날 많은 AI 프로그램은 거짓 긍정을 볼륨의 20% 미만으로 줄일 수 있다고 지적합니다. 사기가 가장 많다는 점을 고려하면 이는 더욱 줄어들 수 있습니다.
새로운 수취인이 생겼거나 지불 목적지가 변경되었을 가능성이 높습니다.

EU 지침은 즉시 지불을 승인할 때 책임이 있는 사람, 즉 주어진 조언을 따르지 않는 은행 계좌 소유자에 대해 매우 명확합니다.

소비자는 속도를 정말 좋아하며 법원의 지원을 받습니다.

Apple은 일부 iPhone이 결국 구형 모델이 되면서 의도적으로 속도를 늦췄습니다. 현재 지불되고 있는 소송 결과는 청구당 £72에 이르렀습니다. 즉시결제 지연 소비자가 손해배상 소송을 제기할 수 있나요?

은행 계좌 데이터 확인

기존 영국 결제 인프라를 통해 100조 파운드 이상이 흐르고 있는 영국은 더 큰 경제 성장의 기회를 갖고 있습니다. 영국에는 세계 최고의 즉시 결제 인프라가 필요합니다. 프로세스의 일부는 다음과 같습니다.
실제 은행 계좌 소유자 확인 이것이 바로 PSR이 2024년 XNUMX월에 수취인 확인(CoP)을 의무화하는 이유입니다.

은행/PSP 은행 계좌에 대한 즉시 결제 문제: 고객 정보는 최신 상태로 유지되어야 합니다. 기존 시스템이 복잡하기 때문에 고객 데이터가 은행 전체에 분산되어 있는 경우가 많아 즉각적인 액세스가 어려울 수 있습니다. 규정 준수
고객 파악(KYC) 및 자금 세탁 방지(AML) 요구 사항이 개선될 것입니다.

반제

2024년 50월의 새로운 PSR 규정에 따라 환급을 받는 PSP(수취인)는 보내는 PSP(지불인)에게 사기 금액의 100%를 지불해야 합니다. 지급인 은행은 사기를 당한 고객에게 받은 금액의 XNUMX%를 환불합니다. 표준은 Pay.UK에서 설정하고 모니터링합니다. ~ 안에
Mule Accounts의 경우, 사기 금액에 대한 '범죄자금'을 받고 전달하기 위해 은행 계좌를 사용하는 사람들은 너무 무거운 처벌로 인해 은행 계좌를 이용할 수 없는 사람들이 많아질 수 있습니다.

향후 2년은 은행/PSP가 디지털 결제에 관한 새로운 규정을 구현하는 데 매우 적극적일 것입니다. 주요 질문은 다음과 같습니다.

“얼마나 잘 준비됐나요?” 그리고 “가장 우려되는 요소는 무엇입니까?”

규정을 준수하는 것은 협상할 수 없는 필수 사항입니다. 

감사합니다 존

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