일반적으로 핀테크로 알려진 금융 기술은 금융 거래를 처리하고 돈을 관리하는 방식에 혁명을 일으켰습니다. 핀테크(Fintech)는 금융 서비스 제공에 혁신적인 기술을 사용하여 금융 서비스를 더욱 접근 가능하고 효율적이며 사용자 친화적으로 만드는 것을 의미합니다. 이에 따라 기존 은행들은 금융산업 지배력을 놓고 경쟁하는 핀테크 기업들과 점점 더 치열한 경쟁에 직면해 있다.

전 세계적으로 핀테크는 지난 112년 동안 눈부신 성장을 경험했습니다. PwC의 보고서에 따르면 핀테크 벤처에 대한 전 세계 투자는 2018년에만 XNUMX억 달러에 달했습니다. 이러한 급속한 확장은 선진국에만 국한되지 않습니다. 우즈베키스탄과 같은 신흥 시장 역시 핀테크 환경에서 상당한 발전을 목격했습니다.

특히 우즈베키스탄에서는 결제 회사가 핀테크 분야의 핵심 플레이어로 떠올랐습니다. 이러한 기업은 현금이나 실제 지점과 같은 전통적인 은행 채널 외부에서 거래를 수행하기 위한 대체 방법을 제공합니다.

Paynet은 시장에서 가장 오래되고 최초의 결제 회사 중 하나입니다. Paynet은 개발 초기 단계에서 우즈베키스탄에서 가장 인기 있는 결제 방법 중 하나였습니다. 회사는 전국의 체인 키오스크를 통해 모바일 서비스 및 유틸리티에 대한 결제를 가능하게 했습니다. 그러나 스마트폰과 인터넷 보급으로 인해 회사는 성장 후반기에 모바일 애플리케이션 서비스로 전환하게 되었습니다.

또 다른 대표적인 사례는 스마트폰을 통한 원활한 PXNUMXP 전송 및 온라인 결제를 용이하게 하는 선도적인 모바일 결제 플랫폼인 Payme입니다. Payme은 편의성과 사용 용이성으로 인해 사용자들 사이에서 광범위한 인기를 얻었습니다.

클릭 결제 시스템은 시장에서 최초의 USSD 결제 및 PXNUMXP 전송을 시작했습니다. 최소한의 마찰로 안전한 온라인 거래를 제공함으로써 우즈베키스탄의 결제 환경을 변화시키는 데 크게 기여했습니다.

이러한 결제 회사는 다음과 같은 여러 가지 이유로 기존 은행에 엄청난 과제를 안겨줍니다.

1. 접근성: 핀테크 기업은 모바일 애플리케이션, 인터넷 기반 플랫폼 등 디지털 기술을 활용하여 언제 어디서나 고객에게 편리한 액세스를 제공합니다. 이러한 접근성은 특히 오프라인 은행 지점을 방문하는 것보다 스마트폰 사용을 선호하는 젊은 세대에게 매력적입니다.

2. 향상된 사용자 경험: 핀테크 기업은 탐색하기 쉽고, 수수료나 요율 측면에서 투명하며, 개인 선호도에 따라 개인화되는 직관적인 플랫폼을 설계함으로써 사용자 경험에 큰 중점을 두고 있습니다. 이러한 고객 중심 접근 방식은 단순성과 편의성을 중시하는 기술에 정통한 개인을 유치하는 데 중요한 역할을 했습니다.

3. 혁신: 핀테크 기업은 기존 은행 시스템의 문제점을 해결하는 혁신적인 솔루션을 지속적으로 도입합니다. 그들은 더 큰 유연성과 맞춤형 금융 솔루션을 제공하는 디지털 지갑, 온라인 대출 플랫폼, 투자 앱 및 로보어드바이저와 같은 서비스를 제공합니다.

4. 금융 포용: 결제 및 핀테크 기업은 전통적인 은행 서비스에 접근할 수 없는 소외 계층에 접근하여 금융 포용을 촉진하는 데 중요한 역할을 합니다. 단순화된 계좌 개설 절차와 디지털 결제 솔루션을 통해 이들 기업은 은행 계좌가 없는 개인과 공식 금융 시스템 간의 격차를 해소하여 경제적 기회를 향상시킵니다.

5. 비용 효율성: 전통적인 은행은 간소화된 운영과 혁신적인 비즈니스 모델로 인해 더 저렴한 대안을 제공할 수 있는 핀테크 회사에 비해 다양한 금융 서비스에 대해 더 높은 수수료를 부과하는 경우가 많습니다.

결제 및 핀테크 기업은 기술을 활용하고, 우수한 사용자 경험을 제공하고, 비용 효율적인 솔루션을 제공하고, 금융 포용성을 촉진하고, 더 빠른 속도로 혁신을 촉진하고, 협업 기회를 제시함으로써 기존 은행에 도전하고 있습니다. 핀테크 산업이 전 세계적으로, 특히 우즈베키스탄 내에서 지속적으로 성장함에 따라 기존 은행은 급변하는 금융 환경에서 경쟁력을 유지하기 위해 전략을 조정해야 합니다.

다음 섹션에서는 우즈베키스탄의 핀테크를 둘러싼 성장 수치와 통계를 더 깊이 조사하고, 이러한 성장을 이끄는 요인을 탐색하고, 신흥 플레이어가 직면한 과제를 조사하고, 은행과 핀테크 기업 간의 잠재적인 협력 기회를 강조할 것입니다.

결제 생태계

우즈베키스탄의 핀테크 생태계는 다른 나라에 비해 아직 초기 단계입니다. 그러나 정부는 핀테크의 잠재력을 인식하고 핀테크 성장을 촉진하기 위한 조치를 취했습니다.

이 나라는 디지털 결제 솔루션의 증가를 목격했습니다. Payme, Click, Paynet 등과 같은 결제 회사는 사용 편의성과 편의성으로 인해 인기를 얻고 있습니다. 이러한 플랫폼을 통해 사용자는 결제, 송금 및 다양한 청구서를 지불할 수 있습니다. 

결제회사가 인기를 얻은 이유는 시장의 은행과 달리 P2P(Peer-to-Peer) 이체 및 다양한 서비스 결제를 위한 사용자 친화적인 애플리케이션과 방법을 최초로 도입했기 때문입니다. 예를 들어 Click은 USSD를 통한 pXNUMXp 전송을 도입한 최초의 회사 중 하나였습니다. 이 서비스는 특히 인터넷 연결이 거의 없는 지역에서 고객들 사이에서 인기를 얻었습니다. 그 이후로 국내 인터넷 보급률이 크게 향상되었지만 이것이 Click을 시장의 선도적인 핀테크 기업 중 하나로 만든 기능이었습니다.

Payme은 최초의 모바일 결제 애플리케이션 중 하나를 도입하여 우즈베키스탄에서 모바일 결제 혁명을 주도한 또 다른 회사입니다. 처음에는 P2P 송금 및 간편결제 애플리케이션으로 시작하여 현재 다양한 금융 및 결제 서비스를 제공하고 있습니다.

비현금 P2P 송금이 핀테크 시장 성장을 낳았다면 이제 기업들은 단순한 송금을 넘어 제품 생태계나 슈퍼앱 구축으로 나아가고 있습니다. 이는 현재의 관세 환경으로 인해 결제 서비스 제공업체(PSP)가 디지털 서비스의 급속한 발전을 위한 충분한 자금을 확보하고 있기 때문입니다. 그 결과 국내에는 약 60여개의 PSP가 운영되고 있으며, 이는 C2C 자금 이체 방식과 부분 C2B 자금 이체 방식을 근본적으로 변화시켰습니다.

P2P 전송이 거의 모든 결제 애플리케이션의 핵심 기능으로 남아 있음에도 불구하고 회사는 이 기능에만 머물지 않았습니다. 현재 주요 결제 애플리케이션은 고객에게 다양한 유틸리티 서비스 결제, 청구서 결제, 국제 결제 서비스와의 통합, 대출 결제, 보험 등 비금융 서비스 구매 기능을 제공합니다. 

시장의 핀테크 산업에 대해 논의할 때 결제 회사가 시장에 도입하여 비현금 결제 채택에 중요한 역할을 한 세 가지 중요한 서비스를 언급해야 합니다. 

Click과 Payme은 매장 내 QR 결제를 도입한 최초의 두 결제 회사였으며 이 시장 부문의 선두주자로 남아 있습니다. QR 결제의 도입은 최종 사용자뿐만 아니라 가맹점에게도 중요했습니다. 특히 젊은 세대의 스마트폰 사용량이 증가함에 따라 QR 결제는 현금 없는 경제로의 전환을 가져오고 있습니다. 

결제회사가 시장에 선보인 또 다른 중요한 서비스는 모바일 지갑이었습니다. 이 서비스를 통해 고객은 결제회사를 통해 모바일 지갑을 만들 수 있으며, 이 서비스의 가장 큰 장점은 고객이 은행 카드나 계좌를 요구하지 않는다는 것입니다. 이러한 방식으로 이 서비스는 금융 포용성을 촉진하고 모든 고객이 금융 및 결제 서비스에 액세스할 수 있도록 합니다.

마지막으로 결제는 은행이 거의 없는 전자상거래 통합의 선두주자입니다. 대부분의 고객(합계 20천만 명 이상)이 이 두 가지 결제 서비스를 사용하기 때문에 대부분의 마켓플레이스 및 전자상거래 웹사이트는 Payme 및 Click과 통합됩니다. 

또한 결제 회사가 B2C 서비스만 제공하는 것은 아니라는 점을 언급해야 합니다. 최근 대부분의 국내 및 일부 국제 결제 회사가 B2B 결제 및 가맹점 서비스를 적극적으로 제공하기 시작했으며 이러한 방향의 원동력 중 하나는 온라인 판매의 성장이었습니다.

현재 우즈베키스탄의 핀테크 생태계는 결제업체로만 구성되어 있지 않습니다. 지난 몇 년 동안 은행도 적극적으로 모바일 애플리케이션을 출시하고 결제 및 디지털 뱅킹 서비스를 제공하기 시작했습니다. 그러나 결제업체와 달리 은행은 시장 진출이 늦어 UX와 QR 결제, 디지털 지갑, 비금융 서비스 등 일부 인기 서비스를 제공하는 데 크게 뒤처져 있습니다.

성장 수치 및 통계

우즈베키스탄의 핀테크 산업은 최근 몇 년 동안 눈에 띄는 성장과 변화를 목격했습니다. 이 급성장하는 부문의 진행 상황과 영향을 강조하는 몇 가지 주요 통계를 자세히 살펴보겠습니다.

분석가들은 비은행 서비스에서 결제 서비스에 대한 수요가 급격히 증가하고 있다고 지적합니다. 중앙은행에 따르면 이는 시장 참가자에게 유리한 조건으로 인해 촉진됩니다.

중앙은행에 따르면 1년 2023월 47일 현재 우즈베키스탄에는 XNUMX개의 허가된 결제 기관이 있습니다. 

사용자 :

1. Statista에 따르면 디지털 결제 서비스 사용자 수는 5,4년 2017만 명에서 12년 2023만 명 이상으로 증가했습니다. 

2022년 결제기관별 거래량:

1. 2022년 결제기관은 116조 달러 규모의 거래를 진행했다. 2.1년보다 2021배 늘어난 금액이다.

2. 결제 서비스 거래량은 분기마다 계속해서 증가하고 있습니다. 21.6월~38.2월에는 76.8조 솜에 달했고, XNUMX월~XNUMX월에는 XNUMX조 솜, 즉 XNUMX% 더 많았습니다.

3. 결제 서비스 거래의 가장 인기 있는 목적은 이동통신 결제였으며, 한 해 동안 거래액은 10.46조 3.17억 숨으로 전년 대비 3.4배 증가했습니다. 가장 큰 증가폭은 유틸리티 부문에서 나타났는데, 이는 8.94배, 즉 XNUMX조 XNUMX억 숨입니다.

4. 정부 서비스에 대한 온라인 결제 금액도 눈에 띄게 증가해 6.1조 236천억 숨으로 2021년 수치보다 2.6% 증가했습니다. 같은 기간 대출 상환액은 3.64배 증가한 XNUMX조 XNUMX억 숨을 기록했습니다.

5. 정보시스템이 기업에 설치한 QR코드는 8천개 늘어나 99만14.9천개에 그쳤다. 그럼에도 불구하고, 이 시스템을 통해 이루어진 거래량은 2021년 191.6억 숨에서 2022년 4.2억 숨으로 늘었고, 그 수는 63.2배 증가한 XNUMX천 단위에 이르렀습니다.

6. 2022년 NFC 기술을 활용한 거래량은 2.1년 대비 2021배 증가해 25.5조XNUMX억 건에 달했다. 합집합

7. 매장 내 결제(661억 숨)와 운송 서비스 결제(767억 숨)가 두 배 이상 증가했습니다. 반면, 결제 서비스를 통한 인터넷 서비스 결제액은 866억 숨으로 거의 XNUMX분의 XNUMX 가량 감소했습니다.

8. 지난 11.6년 동안 79.2억 273.25천만 숨(+60%) 상당의 124.17만 건(+XNUMX%)의 거래가 전자화폐 시스템(전자지갑)을 통해 이루어졌습니다. 특히 지난 분기에는 지급액이 XNUMX억 XNUMX천만 숨에 이르렀으며 이는 전 분기보다 거의 두 배나 많은 증가세를 보였습니다.

2022년 결제 기관별 거래 가치:

1. 디지털 결제 서비스를 통한 사용자당 평균 거래 가치는 0.34년 2022달러였으며, 0.57년에는 2027달러로 성장할 것으로 예상됩니다.

성장 인자

핀테크(금융 기술)는 우즈베키스탄에서 빠르게 성장하는 분야로, 여러 요인이 그 성장에 기여하고 있습니다. 

경제 및 정부 서비스의 디지털화:

우즈베키스탄의 경제와 정부 서비스의 디지털화는 정부의 전략적 움직임이자 핀테크 성장의 주요 요인 중 하나입니다. 정부는 정보통신기술(ICT) 발전을 촉진하고 소비자와 기업이 다양한 서비스에 디지털 방식으로 접근할 수 있는 기반을 구축하기 위해 다양한 프로그램과 전략을 시행해 왔습니다. 

결제 회사 사용자는 교육, 의료, 정부 서비스 청구서 등 다양한 정부 서비스에 대해 애플리케이션에서 직접 결제할 수 있습니다. 숫자에 따르면 디지털화로의 전환의 일환으로 디지털화된 공공 서비스에 대한 지불과 정부 서비스에 대한 지불이 2022년 상위 3.4대 지불 범주 중 하나였습니다. 공공 서비스에 대한 온라인 지불 규모는 8.94배 증가한 6.1조 236억 솜과 정부 서비스에 해당합니다. 이는 2021년 수치보다 XNUMX% 많은 XNUMX조 XNUMX천억 숨에 달했습니다.

Technology

스마트폰, 모바일 인터넷의 등장과 같은 기술 발전으로 인해 사람들은 위치나 기존 은행 서비스 이용 여부에 관계없이 금융 서비스에 더 쉽게 접근할 수 있게 되었습니다. 2019년에는 핀테크 사업의 주요 범주에 대한 법적 지위를 결정하고 전자화폐, 결제 서비스 등의 개념을 확립하는 '결제 및 결제 시스템에 관한 법률'이 채택되었습니다. 이를 통해 결제 회사는 전자 지갑을 출시할 수 있게 되었고, 이전에는 사용자가 결제 서비스를 이용하기 위해 은행 카드가 필요했다면 이제는 결제 서비스가 포함된 전자 지갑을 만들고 금융 서비스를 사용할 수 있습니다. 한편, 2020년 말부터 은행과 결제기관에서는 물리적인 방법뿐만 아니라 디지털 생체인식 도구를 이용한 신원 확인도 허용되었습니다. 2022년 말까지 26개의 상업 은행과 13개의 결제 기관이 이 기술을 구현했습니다. 이에 따라 고객은 은행 영업점이나 결제 기관을 직접 방문하지 않고도 은행계좌 개설, 전자지갑 개설, 소액대출, 국제송금을 통한 자금수취 등 원격으로 은행 및 결제 서비스를 이용할 수 있는 능력이 대폭 확대됐다. 이는 은행 서비스를 이용할 수 없는 인구와 외딴 지역의 사람들에게 특히 유용합니다.

QR 결제는 특히 젊은 세대 사이에서 인기 있는 결제 수단으로 자리잡고 있습니다. 현재 Payme과 Click은 QR 결제를 제공하는 선도적인 결제 회사이며 거의 결제 회사처럼 운영되는 Uzum Bank를 제외하고는 QR 결제를 제공하는 은행이 없습니다. 가맹점 QR결제의 장점은 카드결제 시스템과 달리 고가의 POS단말기나 높은 거래수수료가 필요하지 않다는 점이다. QR 온라인 시스템의 거래 건수는 63,287건으로 8배 이상 증가했습니다. 동시에 결제 QR코드 수는 2022천개 증가에 그쳤다. 191.6년 QR코드를 이용한 결제금액은 12.8억 숨에 달했습니다. 이는 지난해보다 2,300배 늘어난 규모다. NFC 스마트폰 기기를 통한 결제를 위한 인프라 개발도 계속되고 있습니다. 현재 Tap-to-phone 시스템은 2.1개 이상의 기업에서 사용됩니다. 지난 25.5년간 NFC 거래량은 XNUMX배 증가해 XNUMX조XNUMX억원에 이르렀다.

전자 상거래

전자상거래와 마켓플레이스는 핀테크와 결제의 성장을 촉진하는 디지털 경제의 두 가지 부문입니다. KPMG에 따르면 2022년 우즈베키스탄의 전자상거래 시장은 311억 XNUMX만 달러 규모에 달하는 놀라운 이정표를 달성했습니다. 핀테크와 결제는 전자상거래에서 당사자 간에 돈과 가치의 이전을 촉진하는 기술과 서비스입니다. 핀테크와 결제는 당사자 간 돈과 가치의 이전을 촉진하는 기술과 서비스입니다. 우즈베키스탄의 가장 큰 생태계 중 하나인 Uzum은 마켓플레이스, 음식 배달, 은행 업무 등을 보유하고 있으며 Click과의 합병 이후 가장 큰 결제 회사 중 하나가 결제 서비스를 제공하게 되었습니다. Uzum을 사용하면 고객이 배송 지점의 은행에서 직접 구매 대금을 결제할 수 있으며 이는 독특한 경험을 선사합니다. 규모와 막대한 고객 기반으로 인해 Payme과 Click은 거의 모든 전자 상거래 상점과 마켓플레이스에서 필수 결제 서비스가 되었습니다. BNPL은 결제 및 BNPL 앱을 통해 무현금 결제의 경계를 넓히는 전자상거래 판매를 통해 대중화되는 또 다른 도구입니다. 전자상거래는 가맹점 결제 서비스에서도 혁신을 주도하고 있습니다. 예를 들어 가맹점은 BNPL의 도움으로 더 많은 고객을 유치하고 매출을 늘릴 수 있습니다. 국제적으로 판매하기 위해 국제 지불 게이트웨이와의 통합에 중점을 둔 판매자입니다.

소비자

소비자들은 점점 편리하고 빠르며 사용자 친화적인 금융 서비스를 요구하고 있습니다. 핀테크 솔루션은 기존 은행 시스템보다 더 간소화되고 고객 중심적인 경험을 제공하는 경우가 많습니다. 고객의 요구를 충족하고 핀테크가 금융, 비금융, 전자상거래 서비스가 결합된 슈퍼앱 구축 방향으로 나아가기를 원합니다. Click과 Payme은 시장에서 가장 큰 두 가지 슈퍼 앱이지만 다른 플레이어도 추세를 따르고 있습니다. 예를 들어 가상 네트워크 운영자인 Humans도 이러한 방향으로 적극적으로 노력하고 있습니다.

도전

핀테크 기업은 결제, 대출, 투자 등을 위한 혁신적인 솔루션을 제공하여 금융 부문에 혁명을 일으키고 있습니다. 그러나 규제가 엄격한 산업에서 운영하는 것은 이들 회사에 많은 어려움을 안겨줍니다.

가장 중요한 과제 중 하나는 우즈베키스탄의 여러 규제 기관에 따라 달라지는 규정 준수 요구 사항입니다. 규정 준수 요구 사항은 데이터 보안, 고객 확인, 자금 세탁 방지, 세금 보고, 소비자 보호 등 핀테크 운영의 다양한 측면에 영향을 미칠 수 있습니다. 핀테크 기업은 자신이 운영하는 시장의 모든 관련 법률과 규정을 준수해야 합니다. 그렇지 않으면 법적 결과, 명예 훼손 또는 고객 손실을 겪을 수 있습니다. 

– 자금세탁방지 및 테러자금조달방지(AML/CTF): 핀테크 기업은 특히 송금, 결제, 대출, 크라우드 펀딩과 같은 서비스를 제공하는 경우 자금세탁 또는 테러자금조달 활동에 이용될 위험에 노출됩니다. 따라서 핀테크 기업은 고객 실사 수행, 거래 모니터링, 의심스러운 활동 보고, 자산 동결 등이 포함될 수 있는 해당 시장의 AML/CTF 규정을 준수해야 합니다. 그러나 AML/CTF 규정은 항상 국제 표준과 일관되거나 일치하는 것은 아니며, 구현, 비용 및 확장성 측면에서 소규모 핀테크 기업에 과제를 제기합니다.

– 과세: 핀테크 기업은 신흥 시장에서 이중 과세, 원천징수세, 부가가치세 등 과세 문제에 직면할 수 있습니다. 이러한 문제는 핀테크 서비스의 국경 간 특성, 핀테크 기업의 조세 거주 또는 영구 설립에 대한 명확성이 부족하거나 국가 간 조세 조약이나 협정이 없기 때문에 발생할 수 있습니다. 과세 문제는 신흥 시장에서 핀테크 기업의 수익성과 경쟁력에 영향을 미칠 수 있습니다.

이러한 과제를 극복하기 위해 규제 기관은 복잡한 규제 환경을 탐색하고 변화하는 고객 기대에 적응하는 데 도움이 될 수 있는 규정 준수 전문 지식, 기술 및 파트너십에 투자해야 합니다.

결론 

결론적으로, 우즈베키스탄의 핀테크 생태계는 눈부신 성장을 경험하고 있으며 국내 및 해외 플레이어 모두에게 유망한 기회를 제공하고 있습니다. 통계와 숫자는 이 부문의 상승 궤적을 보여주며, 소비자들 사이에서 혁신적인 금융 솔루션에 대한 강한 수요가 있음을 나타냅니다.

우즈베키스탄의 핀테크 성장을 이끄는 요인은 다양합니다. 첫째, 디지털 변혁과 경제 개혁에 대한 정부의 의지는 핀테크 기업이 성장할 수 있는 환경을 조성했습니다. 또한 모바일 장치에 대한 접근성과 인터넷 연결이 증가하면서 기술에 정통한 젊은 인구가 핀테크 서비스 채택을 더욱 촉진하고 있습니다.

그러나 우즈베키스탄에서 사업을 운영하는 핀테크 기업이 직면한 어려움을 인식하는 것이 중요합니다. 규제 프레임워크는 여전히 진화하고 있으며, 소비자 보호를 보장하는 동시에 혁신적인 비즈니스 모델을 수용하기 위해 더욱 명확성과 유연성이 필요합니다. 

이러한 과제에도 불구하고 이해관계자들이 이러한 문제를 집단적으로 해결하기 위해 협력함에 따라 업계 내에서는 낙관적인 전망이 있습니다. 규제 개선을 위한 정부의 노력과 전통적인 금융 기관 및 핀테크 기업 간의 협력을 촉진하는 이니셔티브는 곧 긍정적인 발전을 의미합니다.

앞으로 기술 인프라, 인재 개발 프로그램 및 지원 정책에 대한 지속적인 투자가 우즈베키스탄 내에서 번성하는 핀테크 환경을 형성하는 데 중요한 요소가 될 것이라는 점은 분명합니다.

전반적으로 혁신이 계속해서 금융 서비스 산업을 재편하고 있는 우즈베키스탄의 핀테크에 있어 흥미로운 시기입니다. 국가의 역동적인 시장 상황에 존재하는 성장 동력을 활용하면서 공동으로 문제를 극복하는 데 지속적으로 초점을 맞춤으로써 우리는 이 번성하는 부문의 추가 발전을 기대할 수 있습니다.

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