تعكس مراجعة جو غارنر لمستقبل الدفع المنشورة في عام 2023 نيابة عن حكومة المملكة المتحدة مدى تعقيد بيئة الدفع الفوري الحالية في المملكة المتحدة. وقد سمح هذا الوضع بتراجع ريادة المملكة المتحدة المبكرة في مجال المدفوعات الفورية العالمية. ال
بدأت المملكة المتحدة في التخلف من حيث المدفوعات من شخص لآخر التي تتم عن طريق التحويلات من الحساب المصرفي. وتحتل المملكة المتحدة المرتبة التاسعة من حيث عدد التحويلات من حساب إلى حساب للفرد، ومن المتوقع أن تنخفض إلى المرتبة 9 بحلول عام 17.
بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن المدفوعات أصبحت رقمية بشكل متزايد خلال العقود الأخيرة، فقد اكتسبت أنظمة المدفوعات أيضًا درجة أكبر من الأهمية للبنية التحتية الوطنية. تدفق 107 تريليون جنيه إسترليني عبر أنظمة المدفوعات في المملكة المتحدة في عام 2022 – أي ما يعادل 44
مرات الناتج المحلي الإجمالي. تغيرت ديناميكيات المدفوعات مع ظهور فيروس كورونا (COVID) انخفاضًا حادًا في النقد - وذهب التغيير إلى حد كبير إلى بطاقة الخصم المباشر والمدفوعات الأسرع.
لفهم بيئة الدفع المجزأة بشكل أفضل، تم تقسيم المراجعة التي تستغرق ستة أشهر إلى أربعة أجزاء: اللوائح الجديدة، والبنية التحتية للدفع الرقمي، والاحتيال، والشؤون المالية.
1. لوائح جديدة
توجيهات خدمات المدفوعات في المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي بشأن المدفوعات الفورية
بدءًا من أواخر عام 2024، تم تكليف دول المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي بالالتزام بمجموعة مفصلة جدًا من المتطلبات المضمنة في القانون.
يدخل تفويض المملكة المتحدة بشأن السداد لعملاء البنك وتأكيد المستفيد من قبل منظم أنظمة الدفع حيز التنفيذ في أكتوبر 2024. ويتضمن الاتحاد الأوروبي تقديم مدفوعات فورية للمواطنين والشركات ويحدد بوضوح أين تنتمي المسؤولية عندما
يتم إجراء الدفعات من حساب إلى بنك. أصبح التحقق وتأكيد المستفيد (CoP) الآن جزءًا من الهيكل القانوني للاتحاد الأوروبي.
ويعترف توجيه الاتحاد الأوروبي بأن المدفوعات الفورية تتطلب إطارًا من الاتساق عبر منطقة اليورو لضمان الاستخدام. وكما أظهرت المملكة المتحدة، فإن التأخير التقليدي لمدة ثلاثة أيام في مدفوعات Bacs يخسر أمام Faster Payments. بحلول عام 3 سيكون هناك المزيد من الحجم
على المدفوعات أسرع من Bacs. بدأت شركة Bacs حياتها في الثمانينيات لتكملة الشيكات. وكانت الحاجة إلى 1980 أيام لتغطية فقدان إيرادات التعويم التي سلمتها الشيكات للبنوك. أصبحت قنوات الدفع الفوري وبطاقات الخصم والمدفوعات الأسرع هي القاعدة الجديدة الآن.
تضيف مراجعة مستقبل المدفوعات جهة تنظيمية أخرى - خزانة صاحبة الجلالة (HMT)
واعتبر التقرير أن HMT تتمتع بالنفوذ والإشراف لتوفير القيادة لمشهد المدفوعات بأكمله. HMT هي بالفعل الجهة المنظمة لـ FinCrime.
إحدى المشاكل التي تواجهها المملكة المتحدة في CoP هي أن واجهة برمجة التطبيقات الفعلية لم تتطور خلال السنوات السبع الماضية. بالإضافة إلى ذلك، هناك نقص في واجهة برمجة التطبيقات للشركات/البنك للسماح بالتكامل مع نظام تخطيط موارد المؤسسات للشركات. أنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) هي دفاتر الأستاذ حيث يمكن استرداد الحساب (A/R) و
الحسابات الدائنة (AP) - الأهداف الرئيسية للمحتالين.
أحد إجراءات الدفع الأولى التي اتخذتها وزارة الخزانة البريطانية هو اقتراح تأجيل الدفعات الفورية "مدفوعات التطبيقات المشبوهة" لمدة 4 أيام بدءًا من أكتوبر 2024. ولكن ما هي الدفعة المشبوهة؟
أدى الذكاء الاصطناعي المبكر في فحص الدفع إلى ظهور "نتائج إيجابية كاذبة" وتجاوز حجمها بكثير أي مدفوعات مشبوهة. تشير العديد من برامج الذكاء الاصطناعي اليوم إلى أنها تستطيع تقليل الإيجابيات الكاذبة إلى أقل من 20% من الحجم. ويمكن تقليل هذا بشكل أكبر نظرًا لأن الاحتيال هو الأكثر شيوعًا
من المحتمل أن يكون هناك مستفيد جديد أو تم تغيير وجهات الدفع.
إن توجيهات الاتحاد الأوروبي واضحة جدًا بشأن الجهة المسؤولة عند التصريح بالدفع الفوري - صاحب الحساب البنكي الذي لا يتبع النصيحة المقدمة.
المستهلكون يحبون السرعة حقًا ويحظون بدعم المحاكم.
قامت شركة Apple بإبطاء بعض أجهزة iPhone عن عمد لأنها أصبحت في نهاية المطاف نماذج أقدم. وصلت قيمة الدعوى القضائية الناتجة، التي يتم دفعها الآن، إلى 72 جنيهًا إسترلينيًا لكل مطالبة. هل يمكن للمستهلكين الذين تأخروا في الدفع الفوري رفع دعوى للحصول على تعويض؟
التحقق من بيانات الحساب البنكي
ومع تدفق أكثر من 100 تريليون جنيه إسترليني عبر البنية التحتية الحالية للمدفوعات في المملكة المتحدة، فإن المملكة المتحدة لديها الفرصة لتحقيق نمو اقتصادي أكبر. تحتاج المملكة المتحدة إلى بنية تحتية رائدة للمدفوعات الفورية على مستوى العالم. جزء من العملية سيكون
التحقق من صاحب الحساب البنكي الفعلي ولهذا السبب يفرض PSR تأكيد المستفيد (CoP) في أكتوبر 2024.
تحدي المدفوعات الفورية للحسابات المصرفية للبنك/مقدمي خدمات الدفع: يجب أن تظل معلومات العميل محدثة. ونظرًا لمتاهة الأنظمة القديمة، غالبًا ما تنتشر بيانات العملاء عبر البنك وقد يكون الوصول الفوري إليها صعبًا. الامتثال للوائح
يجب أن تتحسن متطلبات اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسيل الأموال (AML).
السداد
بموجب لوائح PSR الجديدة في أكتوبر 2024، يلزم السداد لمقدمي خدمات الدفع (المدفوع لأمره) بدفع مقدمي خدمة الدفع (الدافع) بنسبة 50٪ من عملية الاحتيال. يقوم البنك الدافع بإعادة العميل المحتال 100% من المبلغ المأخوذ. يتم تعيين المعايير ومراقبتها بواسطة Pay.UK. في
في حالة حسابات Mule، الأشخاص الذين يستخدمون الحسابات المصرفية لتلقي وتحويل "الأموال الجنائية" على المبالغ الاحتيالية، يمكن أن تؤدي العقوبة الشديدة إلى مجموعات من الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية.
سيكون العامان المقبلان نشطين للغاية بالنسبة للبنوك/مقدمي خدمات الدفع الذين يقومون بتنفيذ هذه اللوائح الجديدة حول المدفوعات الرقمية. الأسئلة الرئيسية هي:
"ما مدى استعدادك؟" و"ما هو العنصر الأكثر إثارة للقلق؟"
البقاء متوافقا هو ضرورة غير قابلة للتفاوض.
شكرا جون
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/26018/future-of-payment-review-uk–six-months-on?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
