存款成長仍然是銀行家的首要業務重點
BAI 銀行業展望：2024 年趨勢，因為它是銀行業務各個方面的基石，包括盈利能力、穩定性、客戶關係和監管合規性。
為了擴大存款收集管道，銀行採用各種策略，通常包括透過現有管道吸引新客戶、透過收購或分行網絡擴大實體業務以及探索與新分銷商的合作夥伴關係
夥伴。
業界通常將不斷擴大的分銷合作夥伴稱為最後一哩合作夥伴，包括 BaaS 或嵌入式銀行模式中的品牌或金融科技。雖然最初的 BaaS 景觀見證了各種參與者的湧入，但隨後的發展
已將銀行置於主導地位。現在，他們可以在銀行現有合規和監管控制的支持下啟動和擴展以負責任為主導的計劃。
新平台正在改變格局
創新的銀行平台正在重塑產業，並促進核心銀行系統以外的嵌入式銀行和 BaaS 計畫的推出。這些新的直接 BaaS 平台解決了核心提供者和 BaaS 長期面臨的限制
實體。
對於核心銀行平台來說，這些挑戰是無法透過遷移到公有雲基礎設施來降低每個帳戶的成本、缺乏對金融科技多租戶環境的支援以及通常需要的技術限制
為金融科技專案建立單獨的分支，導致資料、產品和規則混合問題。另一方面，BaaS 供應商歷來提供僅為金融科技用途量身定制的平台，缺乏所需的銀行級功能
以滿足監管和合規標準。
亞歷克斯·約翰遜，來自 金融科技需要，強調了市場上的技術差距，「核心提供者專門為銀行建立了一個平台，銀行充當其客戶和最終用戶。 BaaS 提供者
專門為金融科技建立了一個平台，金融科技充當他們的客戶和最終用戶。市場需要的是一個為銀行（客戶）構建的平台，但以金融科技為最終用戶。
如今，新平台專為銀行客戶設計，以多租戶方式為金融科技用戶提供支援。這些解決方案提供銀行級的彈性，使銀行能夠全面了解其金融科技客戶的活動，包括
KYC 結果、帳戶狀態和所有權、交易、AML 監控等。這種可見性是透過虛擬帳戶系統來實現的，該系統將交易結算到一組核心營運帳戶。關鍵優勢在於消除核心依賴
並減少與傳統核心提供者相關的昂貴費用和時間表。
有很多好處
採用直接 BaaS 模型有幾個明顯的好處。例如，透過消除 BaaS 提供者作為中介，銀行可以獲得經濟優勢，促進更有效地擴展其專案和合規人員。這一點很重要
認識到 BaaS 提供者通常會同時收到金融科技公司和銀行的付款。透過直接 BaaS 模式，銀行現在可以保留金融科技費用，從而增強其收入來源。
此外，銀行可以將其現有的詐欺、反洗錢或卡片提供者無縫整合到開放平台中，從而避免與 BaaS 提供者相關的冗餘成本。這種靈活性使銀行能夠維持目前的生態系統，包括規則、
與其數位管道一致的限制和詐欺控制。
此外，透過為金融科技客戶實施第三方風險管理（TPRM）協議，銀行可以利用現代平台根據客製化配置進行即時客戶審核、交易監控和結算自動化。
這些簡化的流程提高了營運效率，並促進與 FDIC、FFIEC、OCC 和 CFPB 等監管機構加強溝通，確保合規性。
最後的思考
在製定策略時，考慮幾個相互關聯的因素至關重要。首先，仔細考慮直接 BaaS 模型是否符合銀行的目標，確保符合預期收益。其次，完善的財務
應進行評估，以根據與實施此類模型相關的成本來評估收入潛力。
您還可以遵守 FFIEC 第三方風險管理指南，該指南為選擇分銷合作夥伴制定了嚴格的標準。此外，檢查您現有的合規控制和策略，以確定它們在
BaaS 生態系統，區分重複使用元素和需要更新的元素。最後，利用他們的經驗，向在 BaaS 領域的初始階段和後續發展方面經驗豐富的其他銀行尋求見解
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