存款增长仍然是银行家的首要业务重点
BAI 银行业展望：2024 年趋势，因为它是银行业务各个方面的基石，包括盈利能力、稳定性、客户关系和监管合规性。
为了扩大存款收集渠道，银行采用各种策略，通常包括通过现有渠道吸引新客户、通过收购或分支机构网络扩大实体业务以及探索与新分销商的合作伙伴关系
伙伴。
业界通常将不断扩大的分销合作伙伴称为最后一英里合作伙伴，包括 BaaS 或嵌入式银行模式中的品牌或金融科技。虽然最初的 BaaS 景观见证了各种参与者的涌入，但随后的发展
已将银行置于主导地位。现在，他们可以在银行现有合规和监管控制的支持下启动和扩展以负责任为主导的计划。
新平台正在改变格局
创新的银行平台正在重塑行业，并促进核心银行系统之外的嵌入式银行和 BaaS 项目的推出。这些新的直接 BaaS 平台解决了核心提供商和 BaaS 长期面临的限制
实体。
对于核心银行平台来说，这些挑战是无法通过迁移到公共云基础设施来降低每个账户的成本、缺乏对金融科技多租户环境的支持以及通常需要的技术限制
为金融科技项目创建单独的分支，导致数据、产品和规则混合问题。另一方面，BaaS 提供商历来提供仅为金融科技用途量身定制的平台，缺乏所需的银行级功能
以满足监管和合规标准。
亚历克斯·约翰逊，来自 金融科技需要，强调了市场上的技术差距，“核心提供商专门为银行构建了一个平台，银行充当其客户和最终用户。 BaaS 提供商
专门为金融科技建立了一个平台，金融科技充当他们的客户和最终用户。市场需要的是一个为银行（客户）构建的平台，但以金融科技为最终用户。”
如今，新平台专为银行客户设计，以多租户方式为金融科技用户提供支持。这些解决方案提供银行级的弹性，使银行能够全面了解其金融科技客户的活动，包括
KYC 结果、账户状态和所有权、交易、AML 监控等。这种可见性是通过虚拟账户系统来实现的，该系统将交易结算到一组核心运营账户。关键优势在于消除核心依赖
并减少与传统核心提供商相关的昂贵费用和时间表。
有很多好处
采用直接 BaaS 模型有几个明显的好处。例如，通过消除 BaaS 提供商作为中介，银行可以获得经济优势，促进更有效地扩展其项目和合规人员。这一点很重要
认识到 BaaS 提供商通常会同时收到金融科技公司和银行的付款。通过直接 BaaS 模式，银行现在可以保留金融科技费用，从而增强其收入来源。
此外，银行可以将现有的欺诈、反洗钱或卡提供商无缝集成到开放平台中，从而避免与 BaaS 提供商相关的多余成本。这种灵活性使银行能够维持其当前的生态系统，包括规则、
与其数字渠道相一致的限制和欺诈控制。
此外，通过为金融科技客户实施第三方风险管理（TPRM）协议，银行可以利用现代平台根据定制配置进行实时客户审核、交易监控和结算自动化。
这些简化的流程提高了运营效率，并促进与 FDIC、FFIEC、OCC 和 CFPB 等监管机构加强沟通，确保合规性。
最后的思考
在制定策略时，考虑几个相互关联的因素至关重要。首先，仔细考虑直接 BaaS 模型是否符合银行的目标，确保符合预期收益。其次，完善的财务
应进行评估，以根据与实施此类模型相关的成本来评估收入潜力。
您还可以遵守 FFIEC 第三方风险管理指南，该指南为选择分销合作伙伴制定了严格的标准。此外，检查您现有的合规控制和策略，以确定它们在
BaaS 生态系统，区分重用元素和需要更新的元素。最后，利用他们的经验，向在 BaaS 领域的初始阶段和后续发展方面经验丰富的其他银行寻求见解
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