Những thay đổi trong lĩnh vực thương mại điện tử và giao dịch kỹ thuật số đã được thể hiện rõ ràng từ khá lâu, khi chúng ta đang sống trong thời kỳ mà những sự phát triển như vậy diễn ra với tốc độ ngày càng nhanh. Với bối cảnh này, nhu cầu bảo vệ dữ liệu tài chính quan trọng
chưa bao giờ lớn hơn thế. Với việc ngày càng có nhiều cá nhân tin tưởng giao thông tin tài chính của họ cho các nền tảng trực tuyến, nguy cơ vi phạm dữ liệu sẽ tăng lên đáng kể. Sự gia tăng này đã gây chú ý đến những vụ án cấp cao như vụ án gần đây

Rò rỉ dữ liệu thẻ tín dụng American Express xảy ra do sự cố bảo mật của bên thứ ba. Những thay đổi này đã thúc đẩy ngành tài chính tìm kiếm các giải pháp có thể giải quyết các rủi ro đặc thù đối với giao dịch điện tử.

Ở đây xuất hiện sự ra đời của mã thông báo thanh toán - một phương pháp đổi mới ra đời vào đầu những năm 2010 để chống lại mối đe dọa ngày càng tăng về vi phạm dữ liệu và vi phạm quyền riêng tư. Tokenization là một kỹ thuật trong đó thông tin thanh toán nhạy cảm như
Số thẻ tín dụng gồm 16 chữ số hoặc tên chủ thẻ được thay thế bằng một bộ ký hiệu khác, được gọi là “mã thông báo”, không có ý nghĩa gì bên ngoài hệ thống. Các mã thông báo này chỉ phục vụ một giá trị trong một số điều kiện được xác định nhất định, tương tự như chip sòng bạc chỉ có giá trị
trong khuôn viên sòng bạc, cung cấp quyền kiểm soát các giao dịch tiền mặt.

Tính song song của mã thông báo được tiết lộ bởi phép ẩn dụ này biểu thị rằng cả sự an toàn và dễ dàng đều có thể được đáp ứng thông qua nó. Khi công nghệ này đã phát triển đến mức trưởng thành về mặt sử dụng, việc áp dụng đã tăng lên đáng kể: nó được thể hiện bằng một
cột mốc quan trọng ở đâu
token do Visa phát hành, trong hai năm qua, đã vượt qua lưu lượng thẻ vật lý. Thành tựu quan trọng này không chỉ cho thấy sự phụ thuộc ngày càng tăng vào các phương tiện thanh toán kỹ thuật số mà còn nhấn mạnh vai trò của token hóa trong việc hình thành một môi trường an toàn nhưng hiệu quả.
và hệ thống giao dịch tài chính lấy khách hàng làm trung tâm.

Trong cuộc điều tra này, chúng tôi sẽ khám phá các nguyên tắc cơ bản, phương pháp hoạt động và tác động của mã thông báo. Tôi cố gắng đưa ra một cái nhìn toàn diện về cách công nghệ này đã hình thành nền tảng cho các chiến lược tài chính ngày nay và cung cấp sự bảo vệ an toàn.
thông tin theo cách mới và cũng như cách nó đã thay đổi cách tiếp cận của chúng ta đối với các giao dịch kỹ thuật số. 

Hiểu về mã thông báo

Mặc dù mã thông báo thực sự là một đóng góp lớn cho thanh toán kỹ thuật số, đảm bảo mức độ bảo mật cao và thân thiện với người dùng, nhưng trước tiên người ta phải hiểu những người tham gia chính trong hệ sinh thái và cách mã thông báo giới thiệu động lực mới cho môi trường này.

Mô hình bốn bên truyền thống

Cơ sở của các giao dịch thẻ nằm trong hệ thống bốn bên lâu đời, trong đó các tác nhân chính là Người bán, Nhà phát hành, Người thanh toán và Chủ thẻ. Các thành phần này xác định khuôn khổ của hệ thống thanh toán với mỗi thực thể đáp ứng một nhiệm vụ thiết yếu
chức năng:

• Các tổ chức phát hành đại diện cho các tổ chức tài chính mà từ đó người tiêu dùng nhận được thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 

• Bên mua là các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác hỗ trợ người bán chấp nhận và xử lý các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 

• Chủ thẻ là những cá nhân sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ do ngân hàng phát hành để mua hàng.

Mô hình này có thể được gọi tốt hơn là “bánh lớp thanh toán”, ngụ ý hệ thống xử lý giao dịch được phân lớp và kết nối với nhau. Thông tin thêm có thể được tìm thấy trong
bài viết này. Trong khi đó, chúng ta sẽ khám phá thêm.

Giới thiệu nhà cung cấp dịch vụ mã thông báo và người yêu cầu mã thông báo

Khi quá trình mã hóa phát triển, hai nhóm riêng biệt hơn đã được thêm vào nhóm, đó là Nhà cung cấp dịch vụ mã thông báo (TSP) và Người yêu cầu mã thông báo. TSP là các đơn vị có sự giám sát nhất định theo quy định, thường được EMVCo chứng nhận và chịu trách nhiệm
để tạo token. Chúng đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo rằng các token được tạo tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật cao cần thiết cho các giao dịch tài chính. Người yêu cầu mã thông báo đề cập đến những thực thể tiếp cận TSP để tạo mã thông báo cho họ. Những cái này có thể
bao gồm những gã khổng lồ công nghệ lớn như Apple, Google hay Samsung đã tham gia vào lĩnh vực thị trường ví kỹ thuật số.

Cơ chế token hóa

Trong phạm vi quy trình mã thông báo thông thường, chi tiết thẻ xác thực được chỉ định là Số tài khoản chính (PAN) được thay thế bằng mã thông báo. Ví dụ: số tài khoản thiết bị (DAN) được sử dụng cho ví dựa trên các thiết bị như Apple Pay và
Google trả tiền. Điều này làm giảm đáng kể khả năng thông tin tài chính nhạy cảm có thể bị chặn hoặc nhìn thấy bởi người không được phép vì mã thông báo được phát hành chỉ là các ký tự chữ và số ngẫu nhiên mà không có bất kỳ ngữ cảnh nào.

Ví dụ về Apple Pay như trong
Apple Pay hoạt động như thế nào? | bởi Prashant Ram | cụm mã

Cuộc thảo luận của chúng tôi cho đến thời điểm này chỉ tập trung vào một loại mã thông báo dựa trên thiết bị; nhưng ngày nay, 4-5 phương thức token hóa thanh toán khác nhau được các tổ chức biết đến và sử dụng rộng rãi. Bây giờ chúng ta hãy nghiên cứu chúng riêng lẻ trong phần tiếp theo.

Các loại mã thông báo

Điểm Uy Tín: Chiếc bánh lớp token – của Simon Taylor

• Mã thông báo PSP hoặc Bộ xử lý:

Trên thị trường, có các giải pháp như Adyen, Stripe và Worldpay có thể cung cấp mã thông báo để đơn giản hóa quy trình tuân thủ PCI DSS cho người bán và cũng cho phép họ kết nối các dịch vụ giá trị gia tăng khác nhau như chống gian lận. Kiểu tiếp cận này
được sử dụng bởi các công ty đang tìm kiếm giải pháp thanh toán hoàn chỉnh.

• Mã thông báo thiết bị:

Trong số các ví kỹ thuật số (Apple Pay, Google Wallet và Samsung Pay), mã thông báo thiết bị đã được chú ý nhiều hơn vì số lượng giao dịch ví kỹ thuật số được cho là sẽ tăng lên 25 nghìn tỷ USD vào năm 2027, theo báo cáo của
Báo cáo thanh toán toàn cầu của Worldpay 2024. Chúng phục vụ như một lớp bảo mật quan trọng cho các giao dịch di động.

• Mã thông báo mạng:

Mã thông báo mạng, mà Visa và Mastercard cũng tạo ra cho người bán khi họ hoạt động trên nhiều hệ thống dịch vụ thanh toán khác nhau, được cho là giúp thực hiện giao dịch không chỉ hiệu quả hơn mà còn linh hoạt hơn. Các mã thông báo này được điều chỉnh để hợp lý hóa
quá trình thanh toán và cung cấp sự tin cậy về bảo mật cho các nhà bán lẻ lớn.

• Token khác:

Một danh mục rộng bao gồm các token cho các trường hợp sử dụng cụ thể và các thị trường mới nổi, đặc biệt là trong web3 và tiền điện tử. Trong tương lai, khi công nghệ tiếp tục phát triển và đổi mới, sẽ có nhiều loại token khác nhau chắc chắn sẽ đóng góp
hướng tới sự an toàn và hiệu quả của hệ thống thanh toán.

Những thách thức và cân nhắc về quy định

Sử dụng mã thông báo là một sáng kiến ​​​​tốt trong việc đảm bảo an toàn, nhưng đồng thời, nó bổ sung thêm một lớp kỹ thuật có thể gây khó khăn cho người bán, đặc biệt là khi họ phải xử lý nhiều loại mã thông báo cùng một lúc. Mức độ phức tạp này không chỉ liên quan đến
vận hành các hệ thống mã thông báo khác nhau mà còn về việc khắc phục những khó khăn do mỗi mã thông báo đặt ra để đáp ứng mong đợi của người bán. Tham vọng như vậy có thể dẫn đến ít trường hợp kết nối giữa các hệ thống hơn, do đó gây khó chịu cho việc tạo thuận lợi thương mại cho các thương gia.
và có nguy cơ bị cản trở trong hành trình của khách hàng vốn ít bị ảnh hưởng hơn.

Mặt khác, sẽ là một sự bất công nếu làm suy yếu tầm quan trọng của mạng thẻ trong lĩnh vực token hóa. Các mạng này thường tận dụng sức mạnh đáng kể của mình để thiết lập các quy tắc có lợi cho các kỹ thuật mã thông báo cụ thể của họ. Thị thực là một
người ủng hộ nổi tiếng cho việc áp dụng token của mình trong
giao dịch do người bán thực hiện, một chính sách phù hợp với các mạng lớn khác ưu tiên các giải pháp mã thông báo độc quyền của họ. Những động thái chiến lược này nêu bật xung đột cố hữu giữa việc phấn đấu cho các hệ thống an toàn hơn và sự cạnh tranh thương mại giữa các quốc gia.
các nhà phát hành token khác nhau.

Môi trường pháp lý liên quan đến token hóa rất linh hoạt, vì các quy tắc và chỉ thị đang trong quá trình được thiết lập để giải quyết các loại vấn đề này. Tuy nhiên, phương trình về lợi ích an toàn, chi tiết công nghệ và các tác nhân kinh doanh có ảnh hưởng
những lợi ích cụ thể tạo nên một phạm vi mà tất cả các bên liên quan phải xem nhẹ.

Suy nghĩ kết luận

Tầm quan trọng của mã thông báo trong ngành dịch vụ thanh toán có thể được hiểu theo cách nó vượt ra ngoài phạm vi bảo mật đơn thuần và nổi lên như một chiến trường cho các nhà cung cấp thanh toán tranh giành thị phần ví của người bán. Các trường hợp sử dụng công nghệ này
cũng được dự đoán sẽ vượt xa những mục tiêu thường tập trung vào việc đảm bảo an ninh thanh toán, chẳng hạn như nhận dạng kỹ thuật số và mã hóa tài sản vật chất. Bằng cách mở rộng trọng tâm, sự thay đổi mô hình này đánh dấu một tương lai trong đó token hóa
sẽ không chỉ đảm bảo bảo vệ thanh toán mà còn thay đổi bối cảnh của thị trường giao dịch và ngành lưu trữ tài sản, từ đó tác động đến cách chúng ta liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật số.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/26019/a-fintech-pms-note-on-payments-tokenization-101?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs