Оригінальна криптовалюта, біткоін, була представлена ​​​​світу як перша «Per-to-peer електронна касова система”, валюта для цифрових платежів. Тим не менш, криптовалюту постійно критикують, що вона не призначена для платежів, що вона занадто дорога, повільна та складна у використанні, щоб коли-небудь закріпитися як спосіб, яким люди купують каву або оплачують іпотеку. Ще один аргумент полягає в тому, що у нас уже є кредитні картки та готівка, тож навіщо нам криптовалюта для платежів?

Реальність така, що, як би просто не було отримати кредитну чи дебетову картку, отримати її може не кожен, а готівка не має кордонів. Конвертація з однієї валюти в іншу та надсилання грошей в інші країни коштує грошей.

На даному етапі розвитку криптовалюти криптовалюти є ідеальним рішенням для цих проблемних моментів у традиційних фінансах, але це не те, що криптовалюта може повністю замінити TradFi. Натомість традиційні платіжні системи, такі як система кредитних і дебетових карток, використовуватимуть криптовалюти замість фіатних.

Недоліки TradFi

Криптоіндустрія витрачає багато часу на висунення суджень проти традиційної фінансової системи, але банки, кредитні картки, а тепер і платіжні програми, такі як Venmo, значно покращили можливість людей у ​​всьому світі здійснювати транзакції. Це не означає, що немає місця для вдосконалення. По-перше, банки та компанії, що видають кредитні картки, залежать від недосконалої системи оцінки кредитоспроможності для перевірки спроможності людей повернути свої борги перед наданням їм рахунку чи картки. Нинішня фінансова структура залишає поза увагою багатьох людей. Насправді, 1.4 мільярда людей залишаються без банківських послуг. Більшість цих людей живе в таких країнах, що розвиваються Марокко, В'єтнам, Єгипет і Філіппіни, і все ж країни G20 не застраховані. В Сполучених Штатах, 6% домогосподарств немає членів сім'ї з банківським рахунком. про 2% дорослих у Великобританії також не є банківськими.

Відкрити банківський рахунок дорого, а є країни з переважно готівковою економікою, наприклад Румунія, Єгипет і Казахстан. Люди, які проживають у країнах, які страждають від гіперінфляції, наприклад Венесуела, Зімбабве та Аргентина, також не зберігайте гроші на банківських рахунках і натомість негайно купуйте активи, які з більшою ймовірністю збережуть вартість, навіть повернувшись до старий спосіб обміну.

Оцифровка фінансів також означає, що зростає кількість фінансових послуг і можливостей, від яких виключаються ті, у кого немає банківських рахунків. Це значною мірою виявилося з початком пандемії Covid, коли багато урядів створили програми допомоги, завдяки яким кошти могли розподілятися набагато швидше для тих, хто має банківські рахунки ніж ті без.

Люди, які не мають банківських рахунків, часто покладаються на банківські послуги та додатки для грошових переказів, які включають високі комісії за надсилання грошей, особливо людям з інших країн. Грошові перекази обходяться в середньому 6.2% від відправленої суми у всьому світі, а в деяких країнах цей відсоток зростає навіть вище. Проста конвертація однієї валюти в іншу коштує приблизно 1% від суми, що виплачується, і компанії, що видають кредитні картки, часто стягують комісію за іноземні транзакції на додаток до комісії за конвертацію, збільшення відсотка до 4%.

Очевидно, що системи TradFi не позбавлені недоліків.

Чи зараз настав момент, щоб криптовалюта стала платіжним засобом?

Крипто надто повільний, надто дорогий і надто складний, щоб стати глобальним платіжним засобом, чи не так? Це, безсумнівно, був випадок, коли біткойн і Ethereum були єдиними варіантами. Транзакції Bitcoin займають близько 10 хвилин має бути підтверджено в мережі та Транзакції Ethereum займають від 15 секунд до п’яти хвилин в процесі. Навпаки, мережа Visa здатна обробляти 65,000 транзакції в секунду. Окрім низької швидкості, комісії за транзакції та газ складаються. На момент написання цієї статті Плата за газ Ethereum становить у середньому близько 5 доларів, і середній біткойн зараз комісія за транзакцію становить близько 8 доларів США. Ці комісії занадто високі, щоб виправдати купівлю продуктів або оплату рахунків у ресторані. Що ще гірше, комісії зросли до 60 доларів США за транзакцію в мережі біткойн під час пікового завантаження та до $92 USD на Ethereum.

Хоча може бути так, що Bitcoin та Ethereum не створені для платежів, зараз існує багато криптовалютних мереж, розроблених для швидкості та масштабованості, включаючи рівні 2, такі як Bitcoin Lightning Network і Optimism and Arbitrum. Є також шари 1, такі як Solana збори за газ, які складають нескінченно мізерні 0.00466 дол і середній час підтвердження транзакції .4 секунд:. Це досить швидко, щоб відчути, що ви не чекаєте, дивлячись на касира, поки ваш платіж проходить.

Але чи не надто складна криптовалюта?

Кредитними та дебетовими картками набагато простіше користуватися, ніж крипто-гаманцями з їх початковими фразами та дивними буквено-цифровими адресами. Ось чому наступна еволюція фінансів побачить злиття найкращого TradFi з найкращим криптовалютою. Тепер у нас є технологія, яка дозволяє здійснювати крипто-транзакції за допомогою дебетових карток, які беруть участь безпосередньо з гаманців, які самостійно охороняються. Ця інновація розширить можливості платіжних засобів для тих, хто не має банківських послуг, для яких не потрібен банківський рахунок, і надасть усім людям можливість здійснювати доступні транзакції в глобальній цифровій економіці та надсилати гроші друзям і сім’ям в інших країнах без комісії.

Майбутнє фінансів стане доступнішим, доступнішим і безмежним не через усунення TradFi, а через об’єднання криптовалютних платежів із застарілими платіжними рейками.

Олександр Мамасідіков є засновником і генеральним директором компанії CrossFi