Банковское дело как услуга (BaaS) изменило способ создания и предложения банковских продуктов. Потребители хотят иметь доступ к финансовым продуктам, когда и где они им нужны, а платформы BaaS позволяют компаниям встраивать эти продукты в свои собственные приложения и экосистемы без сложностей и затрат на получение банковской лицензии.  

Поставщики Baas — это изящный уровень API между традиционными банками и большинством финтех-компаний. Они помогают финтех-компаниям ускорить выход на рынок, обеспечивают важные банковские функции и даже могут помочь оптимизировать процессы обеспечения соответствия. Мы можем видеть BaaS в действии с учреждениями электронных денег (EMI), такими как Revolut, которые зависят от Modulr для открытия счетов и API-интерфейсов платежей, и Wagestream, которые зависят от Railsr для встроенных платежей.  

Но хотя игроки BaaS внедрили множество инноваций в сфере финансовых технологий, они по-прежнему остаются поставщиками промежуточного программного обеспечения. Они полагаются на традиционные банки и создают свои новые блестящие API и пользовательские интерфейсы на устаревшей банковской инфраструктуре, что постоянно приводит к основным проблемам с технологиями и рисками.

Недостатки текущей модели промежуточного программного обеспечения BaaS

• Техническая инфраструктурапроблема снова. Устаревшие банковские системы по своей сути негибкие и с трудом справляются с требованиями современных банковских услуг. Интеграция новых технологий, таких как искусственный интеллект, машинное обучение или блокчейн, в эти системы часто проблематична, если не невозможна, поскольку эти технологии требуют гибких платформ, способных обрабатывать крупномасштабные данные и сложные алгоритмы. Это
  
  финтех-расчет затрат, при этом каждый пятый оценивает убытки в размере 11 миллионов долларов в год из-за задержек с выпуском продукции, а 33% утверждают, что потеряли клиентов в результате перебоев в обслуживании. Старые системы подразумевают высокие затраты на обслуживание и интеграцию, а меры безопасности для этих систем также имеют тенденцию быть более дорогими. Это не все. Эти системы часто являются синхронными по своей природе, что не оптимально для требований архитектуры, управляемой событиями (EDA), в реальном времени, что приводит к возникновению узких мест при обработке большого объема событий. Учитывая возраст компонентов инфраструктуры, оригинальные знания профильных экспертов (SME) со временем теряются, тем самым создавая риск для ключевого лица.

• Проблема риска. Финтех-компании, с которыми работают поставщики BaaS, редко имеют последовательный подход к привлечению клиентов, управлению рисками финансовых преступлений, внедрению средств контроля или проведению аудитов и отчетности. Это очень затрудняет получение информации о конечных пользователях банковского продукта. Текущая оценка рисков обычно представляет собой в значительной степени ручной процесс, состоящий из выборочных проверок и громоздких ежегодных обзоров, которые отнимают много времени и ресурсов, но не дают полезной или подробной информации. Банк, предоставляющий базовые банковские услуги провайдеру BaaS, наследует риск клиентов BaaS, который усугубляется отсутствием прозрачности. А из-за ограниченного аппетита к риску в банках они часто ищут наиболее целесообразный способ снять этот риск, обычно путем «дебанкинга» (т.е. прекращения отношений с) поставщиком BaaS. Без банка на заднем плане поставщик BaaS больше не может предоставлять критически важную инфраструктуру финтех-компаниям, которые он обслуживает, что может привести к потере клиентов и нанесению вреда конечным пользователям их продуктов.

Модель BaaS развивается

В идеальном мире BaaS должны создавать банки. Но прежде чем это произойдет, банкам придется исправить две вещи – технологии и управление рисками. 

Банкам необходимо сосредоточиться на полной перестройке своей базовой инфраструктуры для поддержки скорости, масштабируемости и простой интеграции (в отличие от бесконечных исправлений и настроек все более скрипучих и перегруженных систем). Большинство банков этого не сделали, потому что подобные реформы — это долгие, сложные и дорогостоящие проекты, которые обычно переживают срок полномочий мотивированного спонсора, который хочет провести эти изменения. 

Но если бы банки смогли найти способ восстановить свою основную инфраструктуру с нуля, выгоды для финтех-экосистемы были бы значительными. Финтех-компаниям больше не нужно будет собирать воедино инфраструктуру от дюжины различных поставщиков промежуточного программного обеспечения BaaS, со всеми вытекающими из этого затратами и сложными интеграциями. Вместо этого банки могли бы стать универсальным магазином для встроенных банковских счетов, платежей, карт и многого другого. Банк также может функционировать как единый источник достоверной информации для каждого клиента и прохождения транзакций через систему финансовых технологий, поскольку все данные записываются в собственный реестр банка, а не распределяются по нескольким платформам. 

Все это приводит к снижению затрат, повышению скорости выхода на рынок, ускорению роста и устойчивому успеху молодых финтех-компаний в высококонкурентной финансовой среде. 

Решение проблемы рисков гораздо сложнее – главным образом потому, что большинство банков привыкли управлять рисками и соблюдением требований вручную и не спешат внедрять автоматизированные технологии. Чтобы снизить риск, присущий работе с финтех-компаниями, банкам необходимо установить прямой контакт с конечными пользователями своих продуктов – клиентами своих клиентов. Один из способов сделать это — взять на себя процесс адаптации для конечных пользователей (т. е. клиентов финтех-компании) и постоянно проводить комплексную проверку клиентов и проверку транзакций по всей книге. Это значительно снизило бы необходимость в ежегодных обзорах и выборочных проверках мер по предотвращению финансовых преступлений в сфере финансовых технологий, но это практично только в масштабе, если эти процессы полностью автоматизированы. 

Это указывает на очевидное: существует феноменальная возможность радикального изменения того, как BaaS предлагается в настоящее время. Это требует коллективного отказа от нынешней практики оклейки обоями фундаментально устаревших технологий с «улучшениями» на поверхностном уровне.

На мой взгляд, речь идет не просто о добавлении новых слоев к устаревшим системам, а о создании чего-то принципиально нового и эффективного. Путь к такому будущему не будет без проблем, но результат обещает быть преобразующим.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
• ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
• ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
• Источник: https://www.finextra.com/blogposting/25296/a-look-at-the-current-state-of-baas-opportunities-for-innovative-banking-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs