RCBC (Rizal Commercial Banking Corporation) на Филиппинах в настоящее время тестирует услуги искусственного интеллекта сингапурской финтех-компании Bizbaz для прогнозирования поведения заемщиков, говорит Лито Вильянуэва, главный специалист RCBC по инновациям и инклюзивности.
Центральный банк Bangko Sentral ng Pilipinas дал коммерческим банкам возможность до конца этого года перевести 50 процентов транзакций в цифровой формат и привлечь 70 процентов взрослого населения в официальную финансовую систему.
По данным McKinsey, это серьезная цель, учитывая, что около 44 процентов взрослого населения Филиппин (из общего числа 117 миллионов человек) не имеют доступа к банковским услугам.
RCBC — универсальный банк, основанный в 1960 году как часть семейного конгломерата Юйчэнко, крупный бизнес которого обслуживает микро-, малый и средний бизнес. В 2020 году запустила цифровую платформу для сельских клиентов. Но многие потенциальные клиенты все еще недоступны.
«Девять из десяти МСП являются микро-МСП, не имеющими профиля, поэтому у них нет доступа к кредитам», — сказал Вильянуэва.
RCBC не подавала заявку на получение полностью цифровой банковской лицензии, и Вильянуэва говорит, что RCBC хочет использовать свои филиалы, а также предоставлять цифровые услуги. Поэтому он использует такие финтех-компании, как Bizbaz, чтобы расширить свое присутствие на цифровой арене.
Пилотирование Бизбаза
«Мы используем Bizbaz не для замены нашего кредитного процесса, а для его улучшения», — сказал он, отметив, что технологии могут обойти администрацию и принимать кредитные решения практически в реальном времени.
Банк выбрал Bizbaz для пилотного проекта, поскольку его поддерживает HSBC и он работает с другими банками в Юго-Восточной Азии. RCBC тестирует его по таким критериям, как качество новых счетов, которые он создает, время выхода на рынок, скорость обработки кредитных решений, его надежность и то, сколько RCBC может сэкономить на затратах.
Но что же происходит под капотом ИИ Bizbaz? Что именно он предсказывает?
По мнению компании, оно предсказывает чью-то готовность погасить кредит.
Измерительный характер
Кредитные специалисты на протяжении всей истории искали более эффективные способы делать такие прогнозы. Как сказал Джон Пирпонт Морган в 1912 году: «Первое, что [в заслугу] — это характер».
Поскольку люди и наши системы не могут на самом деле сказать, что у кого-то в голове, банки консервативны и часто отказываются кредитовать кого-либо, кроме клиентов, которым деньги не нужны.
Это может быть и нормально на развитом рынке, но это является барьером в странах с устойчиво высоким уровнем населения, не охваченного банковскими услугами.
Справился ли финтех с этой задачей? Старый банкир Морган при принятии решения о кредитовании полагался бы на корпоративные финансовые отчеты, а также на свою эксклюзивную сеть. Кредитные бюро сделали это доступным для всех банков, но они требуют, чтобы заемщики работали в формальном банковском секторе.
С тех пор финтех дополнил это, в основном за счет создания огромных объемов альтернативных источников данных о заемщике. Такие методы оценки либо давали разные оценки чьей-либо экономической или финансовой деятельности, открывая окно в их ситуацию. Или же они полагались на свое поведение: если они вернули небольшой стартовый кредит, то дайте им побольше.
Эти устройства по-прежнему предназначены для использования технологий, чтобы лучше взглянуть на прошлое поведение или текущий статус. Но как насчет прогнозов, касающихся не только чьей-то платежеспособности, но и их готовности?
Прогнозирование поведения
Этот элемент прогнозирования касается не только технологий. Оно уходит корнями в область поведенческих финансов, называемую психометрикой, которая представляет собой искусство или науку измерения черт личности. В сочетании с искусственным интеллектом он становится инструментом прогнозирования готовности человека платить.
Эти инструменты основаны на давней классификации типов личности. Ранние версии этой системы требовали от заемщиков заполнить длинную анкету, чтобы определить их личностные качества. Появление смартфонов позволило финтех-компаниям собирать данные о личности в больших масштабах, например, из метаданных телефона.
Для получения таких данных требуется согласие клиента (хотя такие тонкости различаются в зависимости от рынка), поэтому психометрия также является движущей силой протоколов управления согласием, которые становятся необходимыми для моделей открытого банкинга.
Хотя эти оценки становятся все более точными, они поднимают ряд проблем. Однако самым важным из них является то, что оценка актуальна только до тех пор, пока клиент продолжает использовать одно и то же устройство.
Однако на многих развивающихся рынках люди и владельцы бизнеса склонны регулярно менять телефоны или SIM-карты. Новый телефон или чип, а история данных пуста.
Банки, использующие эти финтех-технологии, не смогли создать надежную кредитную историю.
«Доля жителей Юго-Восточной Азии, не имеющих достаточного доступа к банковским услугам, не изменилась за десять лет», — сказал соучредитель Bizbaz Хяк Хакобюн. «Финтех-технологии не оказали влияния на доступность финансовых услуг, поскольку они основаны на телефоне».
Другая проблема заключается в том, что банки, которые получают ценные альтернативные данные, могут с трудом интегрировать их в свои системы принятия кредитных решений, рисков и соблюдения требований.
Конечный источник
Bizbaz использует голосовые технологии, чтобы обойти эту проблему. Его программное обеспечение для распознавания голоса позволяет ему составить кредитный профиль человека всего за тридцать секунд разговора по телефону. Неважно, что они говорят, по словам соучредителя Bizbaz Хяка Акопюна. Хотя его компания сочетает это с другими типами данных, иногда – для бедных деревень в отдаленных местах – единственный способ получить данные – это голос.
«Для беднейших слоев населения нет альтернативы», - сказал Акопюн. По его словам, если страна хочет сделать финансовую доступность реальностью для всего своего населения, ее банки должны использовать подобные решения.
Он является сторонником включения в решение о кредитовании различных показателей, а не только финансовых. Например, на развивающихся рынках значительная часть взрослых страдает диабетом. Болезнь коррелирует с дефолтами. Bizbaz пытается объединить свое понимание финансового поведения с такими факторами, чтобы определить, кто хочет и может погасить кредит.
Для более искушенных и состоятельных клиентов множество таких факторов в сочетании с психометрическими аспектами обеспечивают точный прогноз. Кто-то добросовестный? Они импульсивны, шансон? Акопян говорит, что этот инструмент используется, например, отделами кадров для оценки кандидатов на руководящие должности.
Но на самом базовом уровне, когда такие данные недоступны, голосовой диагностики ИИ может быть достаточно для простых кредитных продуктов, таких как услуга «купи сейчас, заплати потом». Этого было бы недостаточно для таких дорогостоящих продуктов, как ипотека или полис страхования жизни.
Психометрические ловушки
У психометрии есть свои противники. Первым финтех-провайдером, внедрившим его, была LenddoEFL в США, но со временем она прекратила там свою деятельность и теперь фокусируется на развивающихся рынках. Почему? Потому что неясно, что является предсказателем, а что касается просто чьего-то врожденного характера. Более того, легко было допустить, чтобы гендерные или расовые признаки искажали картину, даже если это было непреднамеренно. Это привело к обвинениям в предвзятости и дискриминации.
Другие вопросы связаны с конфиденциальностью и безопасностью. Предполагается, что психометрия требует согласия клиента. Но понимают ли люди, какими данными они делятся, или каким образом они получают информацию о себе?
Акопюн признает законность этих вопросов, но говорит, что они решаются двояким образом.
Один из них — через технологии. Bizbaz предлагает способы расчета личностных качеств на основе продолжительности. Например, ИИ может почувствовать, если кто-то страдает от выгорания. Это может сделать их рискованным клиентом. Но такие эмоции кратковременны, поэтому, по подсчетам ИИ, этот фактор может длиться всего несколько месяцев. Но взрослый человек, который имеет высокие или низкие оценки добросовестности, вероятно, запрограммирован на это, по крайней мере, в течение 10 или более лет, поэтому этот тип фактора будет иметь более весомое значение.
Другой — регулирование, которое восходит к роли финансовых технологий в продвижении открытого банкинга. Правительства некоторых стран Азии принимают некоторые аспекты Общего регламента ЕС по защите данных (GDPR), который призван обеспечить конфиденциальность данных и защитить потребителей.
Некоторые факторы могут не измениться быстро в Азии. Например, GDPR запрещает спрашивать чей-либо пол, но это ценный компонент при вычислении личности и, вероятно, продолжится в Азии. Но в игру вступают и другие аспекты GDPR, поскольку регуляторы работают над тем, чтобы люди доверяли режимам открытой банковской деятельности.
«Я ожидаю, что открытый банкинг станет нормой», — сказал Акопюн. «Мы увидим больший акцент на управлении согласием потребителей. Именно так мы делаем финансовую доступность реальностью».
Финансовые учреждения, обладающие мандатом на инклюзивность, заинтересованы в том, чтобы эти модели начали развиваться – независимо от того, какие технологии позволяют. Вильянева из RCBC сказал: «Мы хотим не просто знать об ИИ, а жить и дышать ИИ, потому что это следующая большая вещь».
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
- ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
- ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
- Источник: https://www.digfingroup.com/rcbc-bizbaz/
