A análise do Futuro dos Pagamentos, publicada em 2023 em nome do Governo do Reino Unido, refletiu a complexidade do ambiente atual no Reino Unido para pagamentos instantâneos. A revisão deixa claro que o Reino Unido precisa de avançar para a próxima geração de pagamentos instantâneos com atempadamente
e informações precisas. No entanto, quem pagará por essa mudança?

A Revisão do Futuro dos Pagamentos identificou que “O governo do Reino Unido gostaria de pagamentos instantâneos aos consumidores, livres de taxas”. Se o consumidor quiser ter pagamentos instantâneos gratuitos no ponto de utilização, quem pagará então os custos de garantir um sistema moderno, seguro,
sistema e infraestrutura de pagamento mais rápidos e seguros? O Governo do Reino Unido poderia recorrer à Índia em busca de uma resposta, na medida em que a Índia garantiu grandes ganhos económicos através de infra-estruturas onde:

• Os consumidores e as empresas pouparam entre 67 e 88 mil milhões de dólares em custos relacionados com taxas de transação.

• 50 milhões de comerciantes aceitam pagamentos UPI contra 8 milhões de cartões.

• Houve um aumento do cumprimento fiscal. 

Como resultado, os pagamentos instantâneos podem aumentar o PIB do país em 1 a 2%. O PIB do Reino Unido em 2023 foi de £ 2.27 trilhões e o crescimento de 1% rendeu £ 0.023 (US$ 0.029) trilhão.

Os métodos de pagamento estão mudando rapidamente.

Os Pagamentos Mais Rápidos chegaram em 2008 para ajudar o governo do Reino Unido a apoiar a transferência rápida de dinheiro para as PME. Em 2021, apesar de 3,000 empresas assinarem o Code,
as más práticas de pagamento continuam a ser frequentes. £ 23.4 bilhões em faturas atrasadas são devidas a empresas em toda a Grã-Bretanha [1].

Desde 2021, o cartão de débito sem contato e o Faster Payments substituíram dinheiro e cheques. O dinheiro está se recuperando de 15% em 2021 para 19% em 2023 em todas as transações de pagamento. Os cheques continuam a diminuir, agora apenas 1% dos pagamentos.

As taxas de conta bancária cobrem taxas de pagamento.

A conta básica do consumidor, que é gratuita, não resulta na cobrança de taxas pelos pagamentos. Para contrariar esta situação, os bancos/PSPs desenvolveram um modelo de subscrição que oferece um valor crescente para taxas de £5 a £25 por mês. 

Tipo de conta bancária – Taxa mensal

Básico/Padrão – £0 

Mais – £ 5 a £ 8

Prêmio – £ 8 a £ 18

Platina – £ 18 a £ 25 +

O problema para muitos novos bancos/PSPs é que a opção inicial de banco padrão gratuito atraiu milhões de clientes. O objetivo agora é atualizar esses clientes para pagar assinaturas mensais.

A função das informações de pagamento agrega valor no gerenciamento financeiro.

Novos sistemas de pagamentos instantâneos trazem pagamentos com informações valiosas como padrão. Isto cria oportunidades para consumidores e empresas gerirem melhor as suas finanças. Os sistemas mais antigos geralmente restringem o On-Line Banking a 18 caracteres por campo.  

Como afirmou Walter Wriston, ex-presidente do Citibank:

“As informações sobre o dinheiro são quase tão importantes quanto o próprio dinheiro.”

Oportunidades de geração de receita

Gerenciamento aprimorado de contas bancárias.

Banco Aberto, liderado pelo Reino Unido, está a florescer no Reino Unido e na UE, proporcionando acesso às contas bancárias dos consumidores. Um terceiro, com a permissão dos proprietários, pode recomendar e fornecer alterações positivas nos saldos das contas instantaneamente. Por exemplo, de varrer
dinheiro de conta bancária para conta bancária, cada banco pode cobrar uma taxa de juros diferente para saques a descoberto. Ao fazer uma simples mudança de £ 500 de uma conta de 38% para uma conta de 18%, você economiza £ 8.33/mês. 

Os consumidores do Reino Unido perdem milhares de milhões por ano em oportunidades de poupança perdidas. Por exemplo, transferir £ 1,000 de 1% para 5%. As contas de juros ganham £ 3.34 extras por mês. 

Taxa de poupança em contas bancárias

Maior padrão de proteção contra fraudes.

A introdução do PSR de verificação do pagador e as informações do beneficiário são apresentadas aos consumidores como “pronto para uso” ou “verifique suas instruções de pagamento”. Caso os consumidores “cliquem no botão para pagar” sem verificar novamente o pagamento, a UE faz
fica claro que se for uma fraude a responsabilidade é do consumidor.

As alterações obrigatórias do PSR em outubro de 2024 fazem com que os bancos/PSPs reembolsem 100% dos golpes. O dinheiro é dividido igualmente, 50/50 entre o pagador e o beneficiário. UK Finance 2023 reporta finanças adicionais de £ 160 milhões dos 20 bancos beneficiários e mais £ 152 milhões de 9 dos
14 bancos pagadores. 

Ao reduzir a fraude no APP, os milhões economizados poderiam ser usados ​​para:

• Manter as informações dos clientes atualizadas.

• Fornecendo roteiro de dados através dos sistemas legados para atender decisões em tempo real.

• Impedir as redes Mule, onde o dinheiro fraudado flui através de várias contas bancárias antes de ir para outro país.

Como mais de 70% das fraudes têm origem em plataformas de redes sociais, os proprietários destas plataformas precisam de incentivos para combater atividades fraudulentas. A multa da UE de até 10% das receitas mundiais está a funcionar para corrigir comportamentos não conformes. Sem qualquer ação, o
A resposta a um cliente enganado é inevitavelmente “fale com o seu banco”. 

Maior qualidade de pagamentos instantâneos internacionais com lucro.

A mudança para pagamentos internacionais está em andamento. Cada país precisa verificar o verdadeiro proprietário da conta bancária. O IBAN (Número Internacional de Conta Bancária) apenas direciona o pagamento para uma conta, mas não define o titular da conta. As finanças
são: 

• Um pagamento internacional pode acarretar uma taxa de transação – geralmente um mínimo de £5.

• Na mudança de moeda, as margens são de 0.5 a 3%, dependendo da estabilidade da moeda.

• Com a criptomoeda, até 5% do valor é cobrado como taxa.

• As taxas de remessa são em média 7%: Pagamentos internacionais instantâneos podem ser 30%+ mais baratos. 

Resumo  

Pagamentos instantâneos, padrões de dados e Open Banking trabalhando para atender às necessidades do mercado:

• Os países gostariam de obter ganhos económicos e fiscais com pagamentos instantâneos/digitais. 

• Consumidores e empresas usam e gostam de enviar e receber pagamentos instantâneos.

• Os pagamentos através de telemóveis estão a aumentar e a tornar-se a nova norma.

A boa notícia é que a revisão adicionou o Tesouro de Sua Majestade para supervisionar o processo de pagamento e suas atividades são pagas pelo governo do Reino Unido. As contribuições dos bancos/PSPs para as despesas das agências reguladoras poderão não aumentar tanto como antes.

As empresas de redes sociais devem contribuir para a próxima geração de pagamentos instantâneos. Isso dá aos consumidores e comerciantes mais opções sobre o tipo de pagamento utilizado. Pagar por conta bancária como alternativa ao cartão de crédito incentiva a concorrência. Uma vez que a velocidade
de fazer um pagamento instantâneo atende ao dispositivo do ponto de venda em menos de três segundos, então o Pagar pelo Banco se torna uma opção viável. Os consumidores gostam e usam pagamentos instantâneos, aumentando o bem-estar financeiro.

A contribuição poderia funcionar para cobrir os custos envolvidos na implementação do novo sistema de Pagamento Mais Rápido. Todas as partes envolvidas, incluindo o Governo do Reino Unido, pagam por esta transformação tão necessária. Uma vez concluído, o Futuro dos Pagamentos do Reino Unido seria lucrativo e mundial
conduzindo.

Graças John

[1] https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs

• Conteúdo com tecnologia de SEO e distribuição de relações públicas. Seja amplificado hoje.
• PlatoData.Network Gerativa Vertical Ai. Capacite-se. Acesse aqui.
• PlatoAiStream. Inteligência Web3. Conhecimento Amplificado. Acesse aqui.
• PlatãoESG. Carbono Tecnologia Limpa, Energia, Ambiente, Solar, Gestão de resíduos. Acesse aqui.
• PlatoHealth. Inteligência em Biotecnologia e Ensaios Clínicos. Acesse aqui.
• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/26085/future-of-payment-review–who-will-pay?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs