Generativ dataintelligens

Fintech

Fintech Fusion: Hvordan integrasjon driver endring

Republisert av Platon
Republisert av Platon

Dato:

Visninger: 27

I landskapet av finansielle tjenester, et mangfold av 'som en tjeneste' modeller har dukket opp, som revolusjonerer hvordan både finansielle og ikke-finansielle institusjoner (som detaljhandel og HR Tech) tilbyr finansielle tjenester til sine kunder. Borte er dagene med komplekse, langvarige implementerings- og reguleringsprosjekter. Finansielle tjenester er nå lett tilgjengelige gjennom et mangfoldig utvalg av 'Innebygd banktjenester'og'Bank som en tjeneste' (BaaS) løsninger.

Innenfor dette ekspansive «finance as a service»-økosystemet tilbyr bedrifter varierende lag av abstraksjon:

  • Kortutstedende prosessorer, som Marqeta, Enfuce eller ByQwest, fjerner kompleksiteten ved å utstede kort og koble til internasjonale betalingsordninger som VISA eller MasterCard, eller til kortutstedelses-/tilpasningsleverandører som Idemia eller Tag Systems UK.

  • BIN-sponsorer, inkludert Stripe, Adyen, Swan eller Tresor (sammen med Marqeta og Enfuce), strekker seg utover kortutstedende prosessorer ved å tilby et kort BIN-område (et spesifikt utvalg av kortnumre) ved store kortordninger og muligheten til å administrere midler på kortet .

  • Innebygde bank-/finansspillere muliggjør sømløs integrasjon av ulike finansielle tjenester (betalinger, kreditter, forsikringer, etc.) i ikke-finansielle reiser, og forvandler effektivt ethvert selskap til en fintech-enhet. Denne integrasjonen tilrettelegges gjennom moderne API-integrasjoner eller plugins. «Kunden» av disse tjenestene trenger kun å fokusere på front-end-integrasjon, mens leverandøren styrer resten. Denne kategorien kan kategoriseres ytterligere basert på typen tjeneste som tilbys, for eksempel innebygde betalinger via PSP-er som Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay eller Stripe, kontoer via innebygde kontoleverandører som Shopify Balance, Gemba eller Treasury Prime, kreditter via innebygde utlånsleverandører som Banxware, Zopa, YouLend, Lendflow eller Capify, eller via BNPL-leverandører som Klarna, Affirm eller Afterpay. Forsikringer tilbys av innebygde forsikringsselskaper (InsurTech) som Qover, Trov, Cover Genius, Bsurance eller Wrisk.

  • BaaS-spillere tilbyr ikke bare betalings-, konto- og korttjenester, men strekker seg vanligvis til andre banktjenester og kommer ofte med sin egen banklisens. Denne gruppen kan deles inn i tre underkategorier:

    • De rene BaaS-aktørene, som lanserte sin virksomhet spesielt for å tilby BaaS-tjenester. Eksempler inkluderer Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry eller Cambr.

    • Tradisjonelle leverandører av kjernebankprogramvare, som nå tilbyr sine løsninger også i et SaaS- og BaaS-tilbud, f.eks. Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS eller BPC.

    • Sittende banker og nybanker, som har hvitmerket sine egne banksystemer og operasjoner for å tilby dem til tredjeparter, f.eks. Fidor, BBVA, Starling Bank, JP Morgan og Goldman Sachs.

Imidlertid konvergerer alle disse selskapene mot lignende tilbud:

  • BaaS-spillere gjør sine rike tilbud mer komponentisert, slik at kundene kan velge og tilpasse produktene og tjenestene de trenger.

  • De andre spillere utvider tjenestene sine fra rene betalings- og korttjenester til regulerte kontoer og verdiøkende tjenester som utlån og investeringer, og tilbyr en mer komplett tjenestepakke for å unngå behovet for at kundene skal inngå kontrakter og integrere med flere leverandører.

Kunden (banker, fintechs og ikke-finansielle selskaper som ønsker å tilby finansielle tjenester) har som mål å unngå byrden (dvs. de tunge løftene) med å sette opp underliggende infrastruktur, som består av tre hovedkomponenter:

  • Bankprogramvare som omfatter både den første implementeringen og løpende programvarevedlikehold. For eksempel må en gateway koblet til VISA- eller MasterCard-ordningen regelmessig oppdatere programvaren for å overholde obligatoriske utgivelser pålagt av betalingsordningen.

  • Regulerings-, lisens- og medlemskapskrav: Finansnæringen er sterkt regulert, noe som krever overholdelse av ulike regler, prosedyrer og krav fra myndigheter, betalingsordninger, partnere, leverandører og kunder. Dette inkluderer

    • Lisenser: nesten alle typer finanstjenester er regulert av myndighetene, noe som betyr at institusjonen må få en lisens fra regulatoren (f.eks. nasjonalbanken) for å utføre den typen finansiell aktivitet. Siden ikke alle finansaktiviteter har samme risikonivå, finnes det flere typer lisenser, som en AISP/PISP-lisens, en betalingslisens, en EMI-lisens, en kredittinstitusjonslisens, en investeringsmeglerlisens eller en banklisens. Disse lisensene er dyre å få tak i og kan ta år med forhandlinger med regulatorene. I tillegg kommer en lisens med mye regulatoriske overhead, som ekstra revisjoner, regulatorisk rapportering, kapitalkrav … Derfor kan det å bygge tjenesten på toppen av en enhet som allerede har de nødvendige lisensene være en stor kostnadsbesparelse og redusere tid- til markedet enormt.

    • Standarder og sertifiseringer: Banker må sertifiseres for flere aktiviteter, f.eks. ISO 27001 for håndtering av informasjonssikkerhetsrisikoer og sikring av overholdelse av regelverk, ISO 22301 for Business Continuity Management eller ISO 31000 for IT Risk Management. I tillegg er overholdelse av standarder som PCI-DSS obligatorisk for å koble til betalingsordninger.
      Disse standardene og sertifiseringene er også kostbare, siden hver prosess må dokumenteres nøye, forbedringer må gjøres i alle systemer og revisjonen må utføres av et eksternt revisjons-/sertifiseringsbyrå. I tillegg må disse sertifiseringene fornyes hvert X år.

    • Medlemskap: Finansinstitusjoner må bli medlemmer eller partnere i flere enheter for å kunne drive virksomheten sin. Disse medlemskapene kan være svært tidkrevende og kostbare (både for å bli medlem, men også for de årlige medlemskontingentene). For eksempel å bli medlem av VISA eller MasterCard, bli medlem av protokollstandarder som CTAP eller EP2, Swift-medlemskap...​

  • Operasjonell del: Selv om automatisering spiller en betydelig rolle, krever finansielle tjenester fortsatt betydelig menneskelig involvering for valideringer, tilsyn, tredjepartsinteraksjoner og unntakshåndtering. Dessuten krever visse operasjonelle tjenester, som AML og KYC/KYB, ekspertise på grunn av deres intrikate natur og potensial for betydelige økonomiske straffer for feil.

Kundene må strategisk bestemme hvilke tjenester som skal holdes internt og hvilke som skal settes ut til eksterne leverandører. Denne strategiske beslutningen innebærer avveininger mellom hastighet til marked, kontroll, fleksibilitet, kostnader og fokus på kjernevirksomhet. Startups begynner ofte med å samarbeide med tjenesteleverandører for raske, kostnadseffektive løsninger. Etter hvert som virksomheter skaleres, kan de vurdere å insourcing av visse tjenester, og sikre en godt planlagt frakoblingsstrategi fra begynnelsen for å forhindre overdreven låsing og tap av kontroll over kritiske forretningsaspekter.

Denne trenden er ikke unik for finans. I riket av e-handel, kan bedrifter også velge fra et spekter av alternativer, f.eks

  • Du kan bygge nettsiden din selv og til og med integrere alle betalingsmåter selv.

  • Du kan bygge et nettsted ved hjelp av en nettstedsbygger (f.eks. WordPress, Drupal eller Wix) og bruk en PSP for enkelt å integrere betalingsmåter (f.eks. Mollie, MultiSafePay eller Buckaroo)

  • Du kan bruke en full e-handelsplattform (f.eks. Shopify, Magento, PrestaShop eller WooCommerce), med også ulike nivåer av integrering og verdiøkende tjenester. For eksempel gjør Shopify det enkelt å sette opp en e-handelsnettbutikk og tilbyr til og med logistikktjenester som lagerstyring og leveringstjenester og finansielle tjenester som Shopify Balance (en bankkonto), Shopify Bill Pay (for å betale regningene dine som selger) eller Shopify Capital (for å få finansiering).

  • Du kan endelig gå et skritt videre og ikke bygge en plattform selv i det hele tatt, men utnytte en etablert markedsplass som Bol.com, Amazon, eBay for å tilby produktene dine.

Tilsvarende har finansielle tjenesteselskaper eller ikke-finansielle enheter som ønsker å tilby finansielle tjenester nå en rekke abstraksjonsnivåer å velge mellom når de engasjerer eksterne tilbydere for å etablere sine finansielle tjenester.

Sjekk ut alle bloggene mine på https://bankloch.blogspot.com/

spot_img

Siste etterretning

spot_img

Copyright @ 2024 Plato Technologies Inc.