הנוף הבנקאי של אירופה היום נראה שונה באופן משמעותי ממה שנראה לפני כמה שנים בלבד, המוגדר בעיקר על ידי תקנות חדשות שצמחו בתגובה להתנהגויות פיננסיות משתנות של צרכנים.
הוראה לשירותי תשלום 2 (PSD2) והיורש שלה, Payment Services Directive 3 (PSD3), למשל, הפכו את הבנקאות הפתוחה מיכולת נישה למקרה שימוש מיינסטרים שמיליוני צרכנים משתמשים בו כעת כדי להשיג נראות טובה יותר לתוך
הנתונים האישיים והכספים שלהם. יתר על כן, המעודכן
כללי Euro Payments Area (SEPA). אומצו כדי לענות על דרישות הלקוחות והסוחרים לתשלומים בטוחים ומאובטחים בזמן אמת.
בינתיים בארה"ב, דרישות דומות לחוויות פיננסיות דיגיטליות חדשות משכו את תשומת הלב של הרגולטורים. אימוץ מוגבר של תשלומים מיידיים, למשל, הוביל להשקת FedNow ביולי 2023. בהצגת התשלומים הפדרליים הראשונים במדינה
רשת תשלומים מיידיים, בנקים ומוסדות פיננסיים יכולים כעת להתחרות מול הצעות פינטק לא מפוקחות.
אבל בעוד שזה מייצג צעד משמעותי קדימה בפיננסים של ארה"ב, המדינה עדיין לא ראתה את אותו קצב אימוץ של יכולות פיננסיות חדשות שתופסים את אירופה ושווקים גלובליים אחרים. ויש עוד עבודה לעשות מרגולציה
גם פרספקטיבה, כשהתקנות סביב בנקאות פתוחה עדיין בפיתוח עד סוף 2024 לפחות.
למרבה המזל, בנקים ומוסדות פיננסיים בארה"ב שרוצים להקדים את המגמות המתפתחות - והתקנות הנובעות מכך - אינם חסרי מפת דרכים. על ידי התבוננות מעבר לבריכה על החוויות הפיננסיות שמתגבשות כעת באירופה, הארגונים הללו
לא רק לקבל תצוגה מקדימה של מה שעתיד לבוא, אלא גם לקבל תובנות לגבי הדרכים היעילות ביותר לבצע את אסטרטגיות השינוי שלהם.
להלן שלוש מהמגמות המובילות שכבר מבטיחות לשנות את הבנקאות בארה"ב, ומה בנקים יכולים ללמוד מנסיונות דומים באירופה כדי להתכונן:
בנקאות פתוחה מניחה את הבסיס לטרנספורמציה בנקאית גדולה יותר ברחבי ארה"ב
הביקוש לבנקאות פתוחה בארה"ב הונע בעיקר מצורכי השוק - לא רגולציות. כפי שזה נראה כעת, בנקים ומוסדות פיננסיים צריכים לעבוד עם שותפי פינטק או צדדים שלישיים אחרים כדי לשלב בנקאות פתוחה בהצעות שלהם, שכן יש
אינה מערכת מוסדרת שמאפשרת להם להציע זאת בעצמם.
אבל זה עשוי להשתנות בקרוב. דיונים אחרונים סביב ה
הצעת זכויות מידע פיננסיים אישיים של CFPB שואפים להאיץ את המעבר לבנקאות פתוחה על ידי ביסוס זכויות והגנות חזקות לנתונים פיננסיים שיאפשרו לבנקים ולצרכנים לשתף נתונים פיננסיים בצורה מאובטחת בין הצדדים.
בכך, צרכנים יוכלו לשתף ביתר קלות ובטוחה את הנתונים שלהם בין כל ארגון - בין אם זה בנק, מוסד פיננסי, פינטק או ספק שירותים פיננסיים אחרים של צד שלישי. בנקים ומוסדות פיננסיים, לעומת זאת
יד, בתורם יוכלו לספק חוויות פיננסיות מותאמות אישית יותר ללקוחותיהם בהתבסס על הנתונים הללו - אשר היסטורית לא היו נגישים עבורם בגלל אילוצים רגולטוריים.
בנקים מסוימים עשויים לבחור לפתח את החוויות הפיננסיות החדשות הללו בעצמם, בעוד שאחרים עשויים להעדיף להמשיך את שותפויותיהם עם פינטק, לספק להם את הנתונים הדרושים להם כדי לחדש וליצור יכולות חדשות ולאפשר לבנקים להמשיך
התמקדות בשירותים פיננסיים מסורתיים. מבוסס על
המחקר של Sopra Banking Software, 74% מהבנקים ברחבי העולם רואים במודלים שיתופיים אלה בעלי ערך לאסטרטגיות העתידיות שלהם.
בנוסף להבאת ארה"ב למגרש המשחקים הדומה יותר לזה של אירופה, שבה בנקאות פתוחה היא שירות מוסדר שכל בנק או מוסד פיננסי יכולים להציע, תקנות בנקאות פתוחות חדשות והיכולות הנובעות מהן יכולות לספק
מוסדות פיננסיים בארה"ב עם יתרון תחרותי באמצעות יכולות וזרמים חדשים של הכנסות המציעים להם מעמד בשוק צפוף.
FedNow יכולה לשנות תשלומים מיידיים בקנה מידה - אם מוסדות ארה"ב יעשו זאת נכון
צרכנים בארה"ב אינם זרים לתשלומים מיידיים. אחרי הכל, השחקנים הנוכחיים במרחב הזה כולל Zelle, רשת ה-RTP של The Clearing House, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal ו-Square process
יותר מ $ 900 מיליארד דולר בהיקף עסקאות שנתי בזמן אמת.
עם זאת, עסקאות אלו מבוצעות באמצעות צדדים שלישיים (בנפרד מספק הבנקאות הראשי של הצרכן) והן חסרות את הפיקוח הישיר על אבטחה ותאימות שמחזיק בנקים בפיקוח פדרלי ברמה גבוהה יותר מאשר פינטק ופיננסים אחרים
ספקי שירות. הופעתה של FedNow משנה זאת בכך שהיא מספקת הזדמנות לכל הבנקים בארה"ב להציע תשלומים בזמן אמת ישירות ללקוחותיהם באמצעות מערכת מרכזית ומוסדרת.
עם זאת, האתגר הוא לגרום לצרכנים לעבור מהשירותים שהם התרגלו אליהם כדי ש-FedNow תראה את אותה רמת אימוץ כמו השירותים האחרים הללו. ומכיוון שהשילוב עם FedNow אומר שלבנקים יש להציע
תשלומים מיידיים עצמם, במקום למסור אותם לצד שלישי, רבים מתמודדים עם אתגרים טכנולוגיים שונים בבניית יכולות חדשות על גבי המערכות הפנימיות שלהם.
באירופה - היכן שהצעת תשלומים מיידיים היא כיום מנדט פדרלי לכל הבנקים והמוסדות הפיננסיים - ארגונים מגלים שתשתיות דיגיטליות מבוססות ענן מציעות להם את הגמישות הדרושה להם כדי להפוך את התשלומים המיידיים לחלק
מההצעות הליבה שלהם.
בהשוואה למערכות מדור קודם הדורשות השבתה שגרתית ופיקוח ידני, ארכיטקטורות מודרניות אלו מספקות שירותים אוטונומיים מסביב לשעון המאפשרים לצרכנים ולעסקים לבצע עסקאות בזמן אמת בכל זמן ומכל מקום. הם גם כן
ניתן להרחבה מאוד, מה שאומר שארגונים יכולים בקלות להכיל יותר ויותר נפח עסקאות באמצעות SEPA, FedNow, או כל שירות אחר ככל שהאימוץ שלהם עולה.
בנקים ומוסדות פיננסיים בארה"ב יצטרכו לעבור את אותן הטרנספורמציות בזמן שהם פועלים להסתגל לרגולציות המתפתחות - ובסופו של דבר, לעלות על הצעות התשלומים המיידיות של בנקים אחרים, כמו גם מתחרים חוץ-בנקאיים שלהם.
עסקים ובנקים כאחד
היכולת להעביר כספים ישירות מחשבון אחד לאחר באמצעות תשלום לפי בנק היא אפשרות תשלום נוספת שזוכה להרבה פחות אימוץ בארה"ב מאשר בחו"ל. ספקית השירותים הפיננסיים האירופית Klarna, למשל, השיקה לאחרונה חדש
תכונת תשלום בבנק המאפשר לצרכנים לעקוף את רשתות הכרטיסים ולשלם ישירות מחשבון הבנק שלהם בלחיצת כפתור.
אחת הסיבות העיקריות לנוף השקט יותר בארה"ב היא היעדר מסגרות בנקאיות פתוחות סטנדרטיות שהקשו על שיתוף נתונים ומידע חשבונות בין מוסדות, ולאחר מכן לאפשר תשלומים מהירים ויעילים יותר ישירות
מחשבונות בנק.
לאחר שהמערכות הללו יוקמו, בנקים ומוסדות פיננסיים יוכלו להדגים ללקוחותיהם כיצד תשלום לפי בנק מציג הצעה אטרקטיבית יותר משיטות תשלום אחרות עבור צרכנים ועסקים כאחד, הודות ליכולתו לחסל
עמלות עיבוד כרטיסים ואישורי עסקה ארוכים.
משם, הם יכולים למנף בנקאות פתוחה כדי לייעל תהליכים ולהפוך את התשלום לפי בנק להצעה בטוחה ותואמת שלקוחות יכולים למנף עבור ההוצאות היומיומיות שלהם, תשלום חשבונות ועוד.
התבוננות בחוויות של בנקים ומוסדות פיננסיים באירופה ובשווקים גלובליים אחרים יכולה להציע לארגונים אמריקאים ראיות מוחשיות ליכולות הפיננסיות שנמצאות באופק
ביצוע הכנות פנימיות כדי לנצל את הבנקאות הפתוחה העדכנית ביותר, תשלומים מיידיים ויכולות תשלום לפי בנק איננה רק עניין של להקדים את הטרנדים - אלא להגן על נתח השוק הכולל של מוסדות פיננסיים, המוניטין והתאימות.
עומד.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
