תוכניות כרטיסים תכננו להגדיל את העמלות, לפי דוחות בסתיו שעבר. אז ה
רגולטור מערכות תשלום בבריטניה (PSR) הודיעה בדצמבר 2023 על הצעות זמניות להכנסת תקרת מחירים עבור עמלות צולבות חוצות גבולות. מה האלטרנטיבה?
תפוח אדמה חם רב שנתי
סוחרים ושחקנים רבים בתעשייה מרגישים שיש דואופול בין ויזה למסטרקארד, שיכולים כמעט לכתוב את הכללים ולקבוע את העמלות.
או שאתה מקבל את זה, או שאתה לא. ואם לא, מהן האלטרנטיבות? השאלה הזו צצה במרווחי זמן קבועים, כולל עכשיו.
אחרון
סקירה עצמאית של עתיד התשלומים, בהזמנת ממשלת בריטניה, המליץ לבריטניה לפתח דרכים לאתגר את הדומיננטיות של רשתות הכרטיסים הגדולות.
מחבר הדו"ח, ג'ו גארנר, הדגיש כי בריטניה הייתה "כמעט ייחודית בכך שלסוחרים אין אלטרנטיבה דיגיטלית מבוססת לכרטיסים שבהם ניתן לקבל תשלומים מצרכנים".
"ברוב המדינות האחרות, קיים תהליך חלופי נוח, המאפשר לצרכנים לשלם לסוחרים בעלות נמוכה יותר מכרטיסים", כתב גארנר. היעדר בחירה זה היה אחד הגורמים המרכזיים לחוסר שביעות רצון בקרב סוחרים, אמר.
כמו רעיית חתולים?
פיתוח מערכת חלופית למתחרים בויזה ומאסטרקארד מתעורר לעתים קרובות, בוודאי באירופה. עם זאת, קל יותר לומר מאשר לעשות.
הגלגול האחרון של זה הוא ה
יוזמת התשלומים האירופית (EPI), שהחל ביולי 2020. אבל מה שנראה למחוקקים ולרגולטורים כמו רעיון מצוין, נראה אחרת לבנקאים.
לעתים קרובות קשה להצדיק את הפרסומות. למה לעצב מה שנקרא 'תכנית שלישית' שנראית ומרגישה כמו השניים האחרים?
גם לקרב משתתפים לאותו כיוון באותו קצב זה קשה. כשלכל אחד מהם יש מטרות שונות או מתחרות, תכניות לרוב משתקעות בפוליטיקה פנימית וחיצונית.
דיבורים קשים
שפת ה
הודעת PSR הוא שורי. אבל באמת, העניין הרגולטורי ברמות מחלף הוא ישן כמו הרעיון של מחלף עצמו.
לפעמים קשה לנהל ויכוח מבוסס עובדות על הנושא המרגש הזה. בעיקר בגלל שכל צד מביא את העובדות שלו - כולן בדרך כלל נכונות. עם זאת, לכל צד יש תמיד אג'נדה משלה, מה שהופך את מה שנותר שלא נאמר למשמעותי, אם לא יותר
לכן.
ויזה ומסטרקארד השקיעו במערכות, במותג ובכללים שלהן מאז שנות ה-1970. הסיקור וההכרה הגלובלית שלהם הם חפיר אדיר נגד תחרות. אבל זה גם אומר שסוחרים יכולים לקבל תשלום בכרטיס מכל אחד ולדעת שהם יקבלו
שילם, בתנאי שהם פעלו לפי הנהלים הנכונים.
בהתחשב במספר המשתתפים בתוכנית, זה לא מעשי - בוודאי עבורנו כרוכשים - לנהל משא ומתן על תעריפים דו-צדדיים עם כל מנפיק כרטיס ברחבי העולם. עמלות מחלף רב-צדדיות המוגדרות על ידי התוכניות מקצרות את התהליך.
אני יכול להתלבט עם מה שנכלל בחישובי העמלות. רוכשים וסוחרים נושאים בנתח לא פרופורציונלי בעלויות הטכנולוגיה החדשה (כגון שבב וחומרה ללא מגע), PCI DSS ושימוש לרעה של צד ראשון, המכונה גם 'הונאה ידידותית'. הפרסומות
חייב לעבוד עבור כולם במודל.
אבל בסך הכל, בהשוואה למזומן ושיטות תשלום פחות יעילות אחרות, היתרונות של כרטיסים באשר לכיסוי, נוחות, בחירת הלקוח והמהירות עדיין עולים על העלויות לעת עתה.
תוכניות מיושנות?
תוכניות קלפים נהנות מסוג של זיכרון שריר. מי שמשלם בכרטיסי אשראי או חיוב תמיד ירצה להשתמש בהם. התוכניות בנו את הקבלה העולמית, הכרת המותג והרגל התשלום הזה.
כיום הם מציעים טוקניזציה. ככל שיותר מכירות יתרחשו בנייד ובאפליקציה, האחסון והשימוש באישורי תשלום באתרי אינטרנט שונים יהפכו למשמעותיים יותר, ובנוסף יעזרו להגן על התוכניות מפני הפרעה בתיווך.
ואז יש מיזוגים ורכישות. ויזה ומסטרקארד ביצעו השקעות בעלות פרופיל גבוה בחברות תשלומים, פינטק, בנקאות ותוכנה כשירות. כל זאת במטרה אסטרטגית להרחיב את טווח ההגעה והמסילות שלהם מעבר לכרטיסים לאפשרות מסחר ומסחר.
ויזה הודיעה לאחרונה על רכישת
Pismo, פלטפורמת ליבה בנקאית בברזיל. לפני כן, היו עסקאות אירופיות עם
טינק ו
ענן מטבע. ומסטרקארד ביצעה משחק תשלומים בזמן אמת עם הימורים
VocaLink ו
עסקי תשלום חשבון לחשבון של נטס, בין היתר.
תוכניות הכרטיסים לא יהפכו למיושנות בזמן הקרוב. יחד עם זאת, אין מקום לשאננות.
עליית האלטרנטיבות
שיטות תשלום מקומיות או כביכול חלופיות (APMs) הן כבר מיינסטרים בשווקים מסוימים. קח את הולנד, איפה
70% מכלל עסקאות המסחר האלקטרוני כיום נעשים באמצעות iDEAL, שיטת העברה בנקאית.
בגרמניה,
כרטיסי אשראי נמצאים במקום הרביעי הרחוק עבור תשלומי מסחר אלקטרוני (12%), מאחורי PayPal (30%), תשלום בחשבונית (24%) והוראת קבע (21%). בינתיים
פולנים מעדיפים להשתמש בהעברות בנקאיות (67%) ותשלם רק עבור 15% מהרכישות המקוונות באמצעות כרטיסי אשראי.
APMs כוללים הכל, החל מהעברות בנקאיות ועד לקנייה עכשיו לשלם מאוחר יותר (BNPL) וארנקים דיגיטליים כמו Apple Pay ו- Google Pay. לכן, רק קבלת ויזה ומאסטרקארד מקוונת פירושה להסתובב באותה מידה
שלושה רבעים מהעסקים בכמה מדינות.
מגמת ה-APM אמורה להימשך רק ככל שהצרכנים ישתמשו יותר בסוגי תשלום דיגיטליים. ההתכנסות של תשלום מקוון ושל העולם הפיזי במכשירים ניידים פירושה גם הצלבה גדולה יותר של APMs בין ערוצים.
אני מאמין שככל שהמסחר יהפוך לדיגיטלי וגלובלי יותר, הרגלי התשלום יישארו מקומיים בנחישות ומחוברים לחשבון הבנק. ככזה, תוכניות הכרטיסים חייבות להתחשב במגוון של חלופות מקומיות אמינות שמנשנשות את השוק שלהן
.
עתיד פתוח
ב-Ecommpay, אנחנו אוהבים לחשוב על בנקאות פתוחה כתשלומים בנקאיים אבל טוב יותר. עבור לקוחות, זה נראה ומרגיש כמו ההעברות הבנקאיות שהם מכירים וסומכים עליהם. אבל עבור סוחרים, טכנולוגיית בנקאות פתוחה מספקת גישה למספר בנקים - עד 2,000, ב
עובדה - באמצעות חיבור יחיד.
למרות שהבנקאות הפתוחה עדיין לא עשתה חיל משמעותי בעסקאות היומיומיות, האם אני חושב שזה ימשיך להגדיל את ההיקף? בהחלט.
תשלום בדרך זו אינו ב-DNA שלנו כיום - וזה מקשר חזרה לנקודת זיכרון השריר למעלה. זה המסע שהבנקאות הפתוחה נמצאת בו כרגע.
עם זאת, אם תתאים את המוצרים, השירותים והטכנולוגיה, זו יכולה להיות דרך חלקה, מהירה ובטוחה לשלם. זה מה שהצרכנים והסוחרים מצפים.
הם רוצים את הכסף שלהם עכשיו. הם רוצים שהתהליך הזה יהיה מהיר, קל וחסכוני. והם לא רוצים את ההונאה. בנקאות פתוחה יכולה לספק את כל אלה.
תשלום חשבון לחשבון הוא חלק מההווה שלנו ויהיה חלק מהעתיד שלנו. אבל כמו רוב הדברים בתשלומים, לוקח זמן לבנות מומנטום. השינוי מתרחש בהדרגה ואז פתאום. אנחנו רק צריכים להיות מוכנים לנצל את האלטרנטיבות.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
