Tekintettel a rendelkezésre álló megoldások számára, valamint a nulláról való felépítés költségeire és összetettségére, a bankok számára jobb lenne, ha harmadik féltől származó központi banki megoldást vásárolnának. Olyan, amely bevált a meglévő ügyfél-megvalósításokkal, és rugalmasságra tervezték
hogy megfeleljen a különböző bankok, földrajzi területek, ügyfélszegmensek és termékek eltérő követelményeinek. Azonban egy új alapbanki megoldás kiválasztása – akár a bank meglévő központi banki platformjának cseréje, akár korszerűsítése – kihívást jelent. A bankok most
számos potenciális szállító közül választhat, amelyek mindegyike más-más szempontot követel. 

Az inkumbensek gyorsjavítása – ez a leggyorsabb út a bank következő örökségéhez?

Bár a hagyományos inkumbens szolgáltatók kínálatuk széles skáláját kínálják, és a banki ügyfeleikkel fennálló hosszú távú kapcsolatok előnyeit élvezik, általában szabványos „egy méret” szolgáltatásokat kínálnak. 

A nagyszámítógépről a kliens-szerver modellekre való átállás során a központi banki szállítók csomagolt megoldásai névértéken vonzónak tűnnek, és azt ígérik, hogy könnyebben, gyorsabban és olcsóbban megvalósíthatóak lesznek. Alapvető banki csomagjuk gyakran felvásárlások keveréke
és saját fejlesztésű megoldások. Így ezek a különféle módon kifejlesztett megoldások, technológiák és képességek „potpourrija”. Mivel ezek a csomagok bővítik képességeiket, a fejlesztési költségvetésekért folyó belső verseny mindenki számára megnehezíti a dolgát
termék, hogy lépést tartson a modern technológiákkal, nem beszélve a funkcionalitásukért a legjobb megoldásokkal való versenyzésről.  

Ezek a megoldások az új örökölt magokká váltak, ahol a lehetőségeket korlátozza a régi paraméterektől és az előre meghatározott termékjellemzők könyvtáraitól való függés. A teljes megoldás biztosítása és a megvalósítás megkönnyítése érdekében az egyes megoldások összetettek
integrálások, ami megnehezíti az egyes funkcionális alkatrészek cseréjét. 

Egy másik hátrány akkor jelentkezik, amikor a bankok harmadik felek szolgáltatásait szeretnék felfedezni. Míg egyes inkumbens szolgáltatók kezdenek API-piactereket kínálni, mások csak korlátozott számú partnert tudnak felvenni, ami még tovább korlátozza a bankválasztást.

Ezek a megoldások telepíthetők a helyszínen vagy a felhőben. Azonban nem a felhőhöz készültek, még akkor sem, ha „felhő natívként” forgalmazzák őket. Lényegében ezek „monolitok egy tartályban”, egy monolitikus telepítés, amelyben minden komponens integrálva van,
együtt tesztelték és telepítették. Csak az engedélyek határozzák meg, hogy a bank valójában mit használhat fel. Ez megkönnyíti a szállító számára a megoldáscsomag kezelését és üzembe helyezését, de költségesebbé és bonyolultabbá teszi a bankok kezelését.

További hátrány, hogy zárt szerződésekkel és kiterjedt karbantartási követelményekkel rendelkeznek. Azok a bankok, amelyek be vannak zárva a hosszú távú szerződéssel rendelkező szállítók közé, csak ülve nézhetik, ahogy az agilisabb riválisok kiválaszthatják, milyen szolgáltatásokat szeretnének.
különféle szállítóktól. 

Előfordulhat, hogy ezek az inkumbens szállítói megoldások nem felelnek meg az igényeiknek optimálisnak, különösen a csak digitális neobankok számára. Nincs szükségük ugyanazokra a termékkészletekre, mint a hagyományos bankoknak, és nem ugyanazokkal az ügyfelek felhasználási eseteivel, mennyiségeivel és áteresztőképességével fognak foglalkozni. Mint olyan,
ezek a szereplők olyan alapvető rendszereket részesítenek előnyben, amelyek támogatják a rugalmasságot, a méretezhetőséget, az ellenálló képességet és az új szolgáltatások egyszerű integrációját.

Modern Core Banking – Az új monolitok kisebb kiszerelésben? 

Ahogy a technológia kliens-szerver korszaka, az internet korszaka is új lehetőségeket hozott. A böngészőkbe vagy alkalmazásokba költöző felhasználói felületek mellett a szerveroldali technológiák jelentősen javultak. A technológia korábbi iterációi mindig is lehetővé tették
modularizálandó vagy összeépítendő szoftver. Általában azonban egyetlen monolitként telepítették volna őket, vagy olyan szabványos technológiával kellett volna kifejleszteni őket, amely lehetővé tette a különálló összetevők interakcióját.

A mikroszolgáltatások megjelenésével nemcsak az összetevők külön fejleszthetők és telepíthetők, hanem az egyes összetevők külön-külön is kezelhetők. Ez azt jelenti, hogy egy komponens frissíthető anélkül, hogy a teljes megoldás leállna. Ez azt jelenti, hogy a gépi erőforrások
megfelelően hozzá lehet rendelni az egyes komponensekhez, nem pedig a teljes megoldáshoz, így a megoldás sokkal hatékonyabb és olcsóbb. Minden összetevőnek többé nem kell ugyanazon a gépen vagy ugyanazon a hálózaton futnia; bárhol futtathatók
és kölcsönhatásba lépnek más összetevőkkel a modern API technológia segítségével. Ez a technológia az internetből született, és lehetővé teszi komponensek futtatását különböző technológiákon (hardver, operációs rendszerek, adatbázisok és programozási nyelvek) és interakciót
úgy, mintha ugyanazon a gépen/technológián lettek volna kifejlesztve. 

Az alapvető banki szolgáltatók új generációja a felhőt, az API-kat, a Banking-as-a-Service (BaaS) és a pénzügyi szolgáltatások összetevőit ölelte fel. A mikroszolgáltatási architektúra használata a meglévő alapvető banki rendszerekkel való keveréshez és összekapcsolásuk jelentős eltérést jelent
inkumbens szállítóktól. 

Ezek a modern alapmegoldások nem biztosítanak ugyanolyan szélességet, földrajzi hatókört vagy ügyfélmegvalósítások számát, mint az inkumbens szállítók. Az inkumbens funkciók nagy része már elavult, és nincs rugalmas, így már nem
előny. Valami közös azonban az inkumbens magokkal: bár komponens mikroszolgáltatásként fejlesztik őket, egy ilyen megoldás elfogadása az egész platform iránti elkötelezettséget jelenti, nem csak a banknak esetleg modernizálandó funkciókat.
Egyes modern alapvető megoldások csak a főkönyvre összpontosítanak, míg mások legalább egy termékkezelési csomagot és a főkönyvet biztosítanak.

Ezek a modern magok új technológiával javították az alapvető banki tevékenységet, de még szükségszerűen újra fel kell találniuk az alapvető banki szolgáltatást. Ez azt jelenti, hogy a megvalósítás továbbra is kockázatos, bonyolult és költséges, mivel banki főkönyvi és termékkezelési képességet igényel.

A Core Banking újrafeltalálása – Coreless

Bárhogyan is határozta meg az alapvető banki tevékenységet a múltban, ez a főkönyvet és a termékmenedzsmentet jelentette (a pénzügyi termékek meghatározásának és végrehajtásának képességét). A Coreless banki ötletet a BIAN banki szabványok csoportja hordozta. 

A BIAN meghatározza azokat a funkcionális képességeket, amelyekre egy banknak szüksége van, beleértve az olyan működési területeket, mint a marketing, az értékesítés és a HR. A BIAN a teljes bankot átfogó szolgáltatások halmazát határozza meg. Ezeket a szolgáltatásokat egy vagy több szállító nyújthatja, vagy a bank fejlesztheti.
Az előfeltevés az, hogy semmi sem függ egy adott összetevőtől; minden cserélhető.

Felismerve, hogy ezeknek a komponenseknek adatmegosztásra van szükségük, és hogy ezek a szerződések nem köthetők egyetemesen teljes körűen, a hangszerelési megoldások felhasználhatók az adatok egyik komponensről a másikra való leképezésére. A kritikus pont az, hogy az alapvető banki szolgáltatások ma már komponensek sorozata,
és a beszállítók szakosodhatnak, vagy biztosíthatják a banknak szükséges összetevők közül sok vagy az összeset. Azonban nincs többé függés egy „magtól”.

A bizonytalan kezdet és több mint egy évtizednyi fejlődés után globális érdeklődést tapasztalunk a Web 3.0 és a digitális eszközök alkalmazása iránt. Ma már nagyon kevés ország van, amely ne készülne fel a központi banki digitális valuták bevezetésére, és Európához hasonlóan nem adna szabályozást
és útmutatás a kriptovaluták elfogadásához. Már léteznek megoldások a fizikai eszközök digitalizálására, hogy az olyan dolgokat, mint a műalkotások vagy az otthonok, el lehessen adni töredékbefektetésként, ahogy ma részvényekkel fektetünk be cégekbe. Ehhez magra van szükség
amelyek támogatják a digitális eszközöket, nem csak a valutát.

Tehát a Coreless és a Modern Core banki szállítók három fő megkülönböztetője a következő:

• A Coreless nem igényli új főkönyv vagy termékmotor telepítését

• A Coreless különböző gyártók összetevőinek keveréke lehet

• A Coreless nem kifejezetten a számlaalapú főkönyvekre vonatkozik; digitális eszközöket tárolhatnak

Alacsony kód / Nincs kód – A konfiguráció következő generációja?

Egy másik különbség az alapvető banki megoldások között az, hogy hogyan vannak konfigurálva. Az inkumbens megoldások jellemzően „paraméterezettek”, és gyakran grafikus felhasználói felületet biztosítanak ezen paraméterek értékeinek beállításához. Míg ezek jó rugalmasságot és könnyedséget biztosítanak
A telepítés során a bank rugalmasságát mindig a szállító által biztosított paraméterek korlátozzák.

A modern alapvető banki megoldások jellemzően fej nélküliek, és maximális rugalmasságot biztosítanak a programozási felületeken (API-k) keresztül. Ez azt jelenti, hogy a bank vagy implementációs partnere bármit kifejleszthet, amit az eladó nem szállított. Miközben ez biztosítja
nagy rugalmasság, a konfiguráció az informatikai személyzetre korlátozódik, és IT-megvalósítást igényel (tesztelés, bizonyítás, telepítés), ami időbe telhet.

Alacsony kódszámú, kód nélküli alapvető banki szállítók megjelenése

Egy olyan időszakban, amikor a képzett fejlesztők hiánya befolyásolja az innovációt, egyre több bank fontolgatja alacsony kódú vagy kód nélküli alapvető banki platformok használatát.

Mi a különbség a low-code és a no-code között? Az alacsony kód minimális kódolási készségeket igényel, lehetővé téve a fejlesztő számára, hogy egy kódréteggel testreszabhassa a megoldást. A No-code pontosan azt jelenti, amit ír – nincs szükség kódolási készségekre, ami lehetővé teszi a kezelő számára
kód nélküli megoldás termék és előre definiált termékopciók létrehozásához anélkül, hogy egyetlen kódsort kellene írnia. Plug-and-play forgatókönyv esetén a termékmenedzser testreszabhatja az egyes termékeket az általa kedvelt konfigurációban, majd kombinálhatja azokat.

A kód nélküli/alacsony kód használata időt és pénzt takarít meg, különösen a karbantartási és fejlesztési feladatok során, így a bankok szabadon összpontosíthatnak az innovációra, valamint új termékek és szolgáltatások fejlesztésére. 

Coreless Banking – A monolit és a mainframe korlátozások túllépése 

Már megbeszéltük, hogyan változik:

• A banki disztribúció a bankba járó ügyfelekről a bank internetes vagy mobilbanki szolgáltatásán keresztül végzett önkiszolgálásra került. Most ismét elmozdulást látunk a banki termékekhez és szolgáltatásokhoz való hozzáférés felé a finanszírozást beágyazó harmadik felek részeként.
  konkrét ügyfélutakra.

• A banki szolgáltatások olyan bonyolultak, hogy technológia nélkül egyetlen bankot sem lehetne működtetni. A technológia lehetővé tette a bankok számára, hogy több ügyfelet szolgáljanak ki szélesebb termékválasztékkal és több országban. Ez a bonyolultság azonban évtizedek óta nőtt
  és mint ilyen, minden újrakezdő bank működését, folyamatait és termékeit nagyon másképp tervezné meg, mint a mai inkumbensek.

• A technológia odáig fejlődött, hogy sok olyan dolgot tehetünk a technológiával, amelyekre 5-10 évvel ezelőtt egyszerűen nem volt lehetőség. Ugyanakkor olcsóbb, gyorsabb és jobb lett, lehetővé téve számunkra az üzleti folyamatok újragondolását
  és teljes üzleti modellek.

Korábban arról is beszéltem, hogy a bankok milyen kihívásokkal szembesülnek alapvető bankrendszereikkel kapcsolatban, és hogyan tekinthetnek ezek megváltoztatására. Említettem a Coreless Bankinget ezekben a blogokban, de még nem kell megfelelően meghatároznom.

Coreless Banking: Ki? Amikor? Miért?

A BIAN banktechnológiai szabványcsoport 2019-ben indította el a „Coreless Banking” kezdeményezést 6 nagybank és több technológiai vállalat együttműködéseként. A bevezető sajtóközlemény így szól: „A Coreless Bank kezdeményezés célja, hogy előmozdítsa a több
hatékony és eredményes megközelítés a banki szoftverek korszerűsítésére. A kezdeményező partnerek együttműködése megkönnyíti a bankok számára az új üzleti szolgáltatások beszerzését és átvételét. Ez megoldja az örökölt alapinfrastruktúra által támasztott állandó kihívásokat
és lehetővé teszi a relevánsabb szolgáltatások gyorsabb, költséghatékonyabb fejlesztését a mai digitális elsőbbséget élvező ügyfelek számára.” A BIAN-ról itt olvashat bővebben:
https://bian.org/.

A Monese elindítása során az alapítók megvizsgálták az alapvető banki megoldásokat, és azt találták, hogy számos, korábban leírt kihívással szembesülnek. Üzleti szempontból azonban látták, hogy megváltozott a banki környezet, és tudták, hogy valami bomlasztó
a banki ügyletben csak az alábbi módon történhet:

• Jobb, személyre szabottabb termékeket kínálnak vásárlóik számára

• Sokkal rugalmasabbnak és alkalmazkodóbbnak lenni a változásokhoz, legyen szó a fejlődő vásárlói magatartásról, banki szolgáltatásokról vagy technológiáról

• Gyorsabb, költséghatékonyabb és biztonságosabb működés és méretezés

Még a modern alapvető banki platformokat nézve is rájöttek, hogy egy egészen más alapvető banki megoldást kell kifejleszteniük, a következő generációt: a Coreless Bankinget.

Mi az a Coreless Banking

A Coreless banking egy komponensekre bontott megoldás, amely kisebb funkciókra bontható, amelyek lehetnek:

• Fuss önállóan. Ez azt jelenti, hogy csak azt használja, amire a projekt követelményeihez szüksége van. Ez azt jelenti, hogy a meglévő magok korszerűsíthetők anélkül, hogy egy egész sor új szoftvert kellene előírni, amelyek képességei átfedik egymást, de nem használják. Például téged
  Lehet, hogy csak jobb/gyorsabb módot szeretne új termékek létrehozására vagy fejlettebb csaláskezelési képességre, ezek egyike sem igényli a főkönyv cseréjét.

• A teljes megoldás újratesztelése és újratelepítése nélkül továbbfejlesztve, a monolitikus megoldások napjai – egy program/megoldás és egy megoldásként a felhőben telepítve – valóban véget értek.

• A felhőhöz fejlesztették ki, de a helyszínen telepíthető vízszintes (több kiszolgáló hozzáadása) és vertikális (több erőforrás hozzáadásával a szerverekhez – CPU, memória, tárhely) méretezéshez.  

• Nulla állásidő – nincs szükség a teljes rendszer leállítására a főkönyvek kiegyensúlyozásához vagy akár az összetevők frissítéséhez.

• Stabilabb, biztonságosabb és jobb redundanciával. A monolitikus megoldások könnyen eltörhetnek, a mag nélküli architektúrák sokkal ellenállóbbak. 

Coreless technológia

A mag nélküli banki megoldások a MACH architektúrát követik: Microservices, API-first, Cloud-native és Headless. Míg a mag nélküli banki tevékenység még csak formálódási szakaszában van, átalakulási lehetőséget kínál – lehetővé téve a bankok számára, hogy elszakadjanak a központosított alaprendszerektől.
és merev monolitikus kódbázisok, amelyek nagyobb rugalmasságot kínálnak elosztott szolgáltatásokkal, miközben nem veszélyeztetik a megbízhatóságot vagy a biztonságot. 

Minden mikroszolgáltatásnak meghatározott célja van (például főkönyv, hitelpontozás vagy kártyakezelés), szabványos, jól definiált felülettel. Korábban a banki termékeknek vagy szolgáltatásoknak kölcsönhatásba kellett lépniük egy adott főkönyvvel, hogy olyan funkciókat hajtsanak végre, mint a termék
létrehozása, hitelbírálata vagy felhasználói bejelentkezés, de a mag nélküli banki alkalmazások függetlenül működnek egy decentralizált, elosztott hálózatban. 

A decentralizált és elosztott modell használatával a meglévő szolgáltatások módosíthatók, és új szolgáltatások könnyebben indíthatók. Egy hangszerelési köztes szoftverréteg használható új komponensek cseréjére, ahogy a technológia vagy az üzleti követelmények változnak. Függetlenként
komponensek, a frissítések a működés megzavarása nélkül elvégezhetők. Ez azt jelenti, hogy a banki alkalmazások fejlesztői elszigetelten hajthatják végre a frissítéseket vagy a telepítéseket anélkül, hogy az egyéb szolgáltatásokat, összetevőket vagy műveleteket befolyásolnák. Ez azt is jelenti, ha az egyik összetevő összeomlik,
nem valószínű, hogy leépíti a rendszer többi részét. Ezen túlmenően, a pihentető felületekről a Kafka-alapú eseményvezérelt architektúrára való átállás jelentősen csökkenti annak az esélyét is, hogy egy rosszul működő szolgáltatás olyan hálózati hatással járjon, amely lerombolja a rendszert. 

Miért Coreless Banking?

A Coreless banki szolgáltatás segít a bankoknak:

• Új termékek vagy folyamatok fejlesztése vagy javítása gyorsabban, olcsóbban és minimális fennakadással

• Tegye lehetővé az üzleti autonómiát azáltal, hogy lehetővé teszi a termékek és folyamatok kódírás vagy új szoftver telepítése nélkül történő konfigurálását

• Csökkenti a szállítói függőséget, mivel az összetevők be- és kicserélhetők különböző külső ajánlatokra vagy házon belül kifejlesztett megoldásokra

• A szoftvert alacsonyabb költséggel üzemeltetheti a felhőben; csak azért fizetsz, amit használsz

• Az ESG szempontjából a felhőalapú, mag nélküli banki szolgáltatások lehetővé teszik a bankok számára, hogy felszámolják a nem hatékony és energiatakarékos helyszíni monolitikus megoldásokat, amelyek régi technológián futnak. 

A legfontosabb dolog az, hogy a mag nélküli banki szolgáltatások lehetővé teszik a bankok számára, hogy új képességeket biztosítsanak anélkül, hogy teljes körűen le kellene cserélniük meglévő alapvető bankrendszereiket. Rövidebb fázisokban tudják modernizálni bankrendszereiket, így gyorsabb idő áll rendelkezésre az értékteremtéshez
működési költségek csökkentése. A régebbi alapvető bankrendszerek idővel lecserélhetők anélkül, hogy ez egy projektben valósulna meg. 

Következtetés

Tudjuk, hogy a banki tevékenység ma nagyon különbözik a 60 évvel ezelőttitől. Az elmúlt 20 év bevezette az internetet, a szélessávot, az 5G-kapcsolatot, a blokkláncot, a Web 3.0-t, az Open Banking szolgáltatást és a valós idejű fizetést – mindezt kézi eszközökön keresztül.
Már látjuk az első betöréseket a mesterséges intelligencia és a kvantumszámítás területén, és biztosak lehetünk benne, hogy a következő tíz év még hihetetlenebb technológiai áttöréseket hoz majd, ahogy a digitális világunk még mélyebben összekapcsolódik. 

Jelenleg a bankok az AI-t vizsgálják, hogy mélyebb adatelemzési képességeket és prediktív modelleket hozzanak létre a személyre szabás, az ügyfélélmény, a kérések intelligens irányítása, valamint az anomáliák és a csalások valós időben történő észlelése érdekében. A mesterséges intelligencia és a mag nélküli banki szolgáltatások kombinálása
több forrásból származó adatokat is felhasználhatna egy összehangolási rétegen keresztül, lehetővé téve a bankok számára, hogy javítsák többcsatornás stratégiájukat, és biztosítsák, hogy minden ügyfél elvárásait meghaladó szolgáltatásokat kapjon a számukra legmegfelelőbb csatornán keresztül.

Az olyan szabványok, mint a BIAN, mind az alapvető banki szállítókat, mind a bankokat segítik a teljes banki megoldás összetevőinek szabványosításában. A hangszerelési eszközök segítenek átalakítani és leképezni az adatokat a különböző gyártóktól származó vagy a bankok által saját fejlesztésű összetevők között. Mindegyik komponens
képesnek kell lennie ugyanazon a felhőn belül vagy a felhőkön keresztül futni. A kvantumszámítástechnika által generált elképzelhetetlen sebességgel együtt a banki tevékenység teljes újragondolásának küszöbén állunk. 

A technológia fejlődésének sebességével a kreatív és látnoki bankok most egy olyan jövőre készülnek, ahol a központi banki digitális valuták (CBDC) és a tokenizáció kerül előtérbe. A Coreless banking lehetőséget kínál a bankok számára ezek egyszerű integrálására
olyan elosztott architektúrával fejlődik, amely biztosítja, hogy a műveletek ne szenvedjenek fennakadást a meglévő szolgáltatásokban.

A banki ágazat következő fejlődésének küszöbén állunk, és a mag nélküli banki szolgáltatások olyan páratlan ügyfélélményeket teremtenek, amelyek fenntartják a bankokat, javítják a jövedelmezőséget, és még csodálatosabb újdonságokat vezetnek be, amelyek kéznél lesznek. Amíg mi vagyunk
Még mindig pontosan meghatározva, hogy a jövő hogyan fog alakulni, a technológia legjobb megközelítése az, ha nyílt technológiákat és szoftvereket használnak, amelyeket interoperábilis komponensként terveztek, hogy bármilyen irányba változhassanak.

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Erősítse meg magát. Hozzáférés itt.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• PlatoESG. Carbon, CleanTech, Energia, Környezet, Nap, Hulladékgazdálkodás. Hozzáférés itt.
• PlatoHealth. Biotechnológiai és klinikai vizsgálatok intelligencia. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://www.finextra.com/blogposting/25742/no-7-choosing-a-new-banking-solution—all-cores-arent-the-same?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs