Noin 70% maailman väestöstä Maailmanpankin mukaan sillä on nyt jonkinlainen pankkitili tai - matkapuhelinten ansiosta - mahdollisuus vastaanottaa ja lähettää rahaa käytännössä. Mutta kun on kyse siitä, että ihmiset ylittävät rajoja ja asettavat elämän uusiin maihin, he jättävät pohjimmiltaan taloudellisen historiansa taaksepäin ja aloittavat alusta alkaen uudessa kodissaan. Mutta on merkkejä siitä, että se alkaa muuttua. Käynnistetty yritys Nova-luotto on rakentanut mahdollisuuden tuoda rahoitushistoriaa maasta toiseen, ja tänään se ilmoittaa 50 miljoonan dollarin rahoituskierroksesta kyseisen yrityksen kasvattamiseksi useampiin maihin.
Rahoitusta johtaa Kleiner Perkins, luettelo muista osallistuvista isoista nimistä Niihin kuuluvat uusi rahasto, joka on keskittynyt fintech-startup-yrityksiin, Canapi Ventures, sekä aiemmat tukijat Index Ventures, General Catalyst ja Nyca Partners. Ashton Kutcherin ja Guy Osearyn rahasto Sound Ventures on myös tällä kierroksella baseball-legendan Alex Rodriguezin ja U2-kitaristi Edgen kanssa.
Nova ei paljasta arvostustaan, mutta sen mukaan PitchBook, kierroksen ensimmäisellä sulkemisella sen arvioitiin olevan noin 295 miljoonaa dollaria. Toimitusjohtaja ja perustaja Misha Esipov vain sanoisi, että se oli "paljon korkeampi" kuin yhtiön edellisellä kierroksella tekemä arvio - jota tukevat tosiasiat, että liikevaihto kasvoi nelinkertaiseksi vuonna 2019 ja että se kattaa nyt yli miljardi kulutusluottoprofiilia , työskentelemällä yli 1 prosentille Yhdysvaltain suosituimmista maahanmuuttajamaista.
Ennen tätä B-sarjaa yritys oli kerännyt vajaat 20 miljoonaa dollaria, johon sisältyi myös varoja Y Combinator (missä se oli osa vuoden 2016 kohorttia).
Esipov - joka on työskennellyt pankkiirina Goldman Sachsissa ja pääomasijoitusyhtiössä Apollossa ja itse on ensimmäisen sukupolven venäläinen maahanmuuttaja, joka muutti Yhdysvaltoihin vanhempiensa kanssa kolmen vuoden ikäisenä - kertoi yhdessä perustajien Loek Janssenin ja Nicky Goulimisin kanssa keksi ensimmäisen kerran Novan idean, kun he olivat vielä jatko-opiskelijoita Stanfordissa, missä he kääntyivät omien luokkatovereidensa puoleen etsimään aukkoja rahoituspalvelujen markkinoilla.
"Teimme tutkimuksen tutkimustemme kohteena olevien kansainvälisten opiskelijoiden joukossa, jonka mukaan monet sanoivat, etteivät he saisi luottoa, matkapuhelinsuunnitelmia, vuokrasopimuksia ja muuta, mikä edellyttäisi luottotietoja", hän sanoi. "Monet heistä sanoivat saman asian meille:" Minusta tuntuu toisen luokan kansalaiselta. " Ja se oli hehkulamppu meille. Näimme sen olevan systeeminen ongelma, ja neljä vuotta myöhemmin uskon, että ratkaisemme kohtuullisen osan tästä ongelmasta. "
Novan ratkaisu on, että se on rakentanut digitaalisen kehyksen, joka yhdistää yksilön luottotiedot yhdestä maasta takaisin maahan, jossa henkilö tällä hetkellä asuu, luomalla tuotteen, jota se kutsuu "luottopassiksi".
Nova tekee yhteistyötä sellaisten yritysten kanssa, jotka luottavat tähän luottohistoriaan päättääkseen liiketoiminnan harjoittamisesta yksityishenkilön kanssa. Tapauksissa, joissa tietyn henkilön maahistoriaan tutustuminen on lyhyt - esimerkiksi American Express arvioi henkilön luottohistoriaa selvittääkseen, pitäisikö sen myöntää kortti tietylle hakijalle - se voi nyt käyttää Novaa hankkia historia muilta markkinoilta kyseisen käyttäjän toimittamien tietojen avulla.
Novan liiketoimintamalli on se, että se maksaa palkkion luottotoimistolle, josta tietueet ovat peräisin, tietojen hankkimiseksi ja veloittaa sitten tietoja pyytävän yrityksen.
Toistaiseksi palvelu ei ole monin tavoin globaali. Ensimmäinen koskee katettuja maantieteellisiä alueita: Nova on toistaiseksi vain helpottanut yhteyksiä 11 maan välillä, ja alkuperäiset pyynnöt tulevat Yhdysvalloista. Niihin kuuluvat Australia, Kanada, Intia, Kenia, Meksiko ja Iso-Britannia. Esipov sanoi, että lähtökohta tuli tarkasta analyysistä, mitkä maat lähettävät eniten ihmisiä Yhdysvaltoihin
Toinen on, että palvelu on suunnattu suurelta osin ihmisille, joilla on luottohistoria puhua edellisessä maassa. Monille Yhdysvaltoihin saapuville maahanmuuttajille tämä ei todellakaan ole asia useista taloudellisista, poliittisista ja muista syistä.
Strategiana on kattaa yhä enemmän molemmat tukikohdat paremmin ajan myötä, Esipov sanoi.
Esimerkiksi, kun tällä hetkellä vain 11 maata “elää”, yhtiöllä on tosiasiallisesti sopimuksia 19 maan kanssa, minkä luettelon se toivoo kasvavan enemmän. Seuraavat kaksi maata käynnistävät Dominikaanisen tasavallan ja Filippiinit. Yksi syy suhteellisen hitaalle käyttöönotolle on, että tämä ei ole tarkalleen skaalautuva ongelma samoilla kysymyksillä kullakin markkinoilla, vaikka se on vihdoin alkanut saada vauhtia.
"Se on ehdoton painajainen", Esipov sanoi nauraen, kun kysyin häneltä liiketoiminnan laajentamisen haasteista. ”Jokaisella maalla on omat monimutkaisuutensa, olipa kyseessä kumppanuus tai tekninen monimutkaisuus. Jokainen markkina on erilainen. ” Jotkut ovat yllättäviä. Hän totesi, että esimerkiksi Ranska on ainoa G20-maa, jossa ei ole keskitettyä luottotoimistoa, vain arkisto, joka kirjaa "huonot pisteet", ei hyvää käyttäytymistä. "Joten emme ole tähän mennessä pystyneet kehittämään Ranskaa kattavaa ratkaisua."
Hän toteaa, että näiden suhteiden rakentaminen on ottanut Novan muutaman vuoden. "Kun WYritimme edelleen löytää tukikohtaamme, se oli vaikeaa, mutta nyt viisi suurinta luottolaitokset maailmassa työskentelevät kanssamme. Olemme vakiinnuttaneet itsemme ratkaisuksi rajatylittävään luottoraportointiin. "
Ja sen lisäksi, että tuotteesta tehdään jotain, josta voi olla hyötyä enemmän kuin vain niiden maahanmuuttajien prosenttiosuudelle, jotka tulivat edellisen maansa luottoa käyttävältä luokalta - tyypillinen henkilö, joka saattaa päätyä Stanfordin kauppakorkeakouluun, jos tahto - Nova työskentelee myös sen parissa.
"On olemassa paljon potentiaalisia strategioita maille, joissa luottokeskuksia ei ole", Esipov sanoi. "Meidän on oltava luovia käyttäessäsi mahdollisia tietolähteitä, joiden voimme sanoa olevan uusi ja hyvä segmentti. On olemassa vaihtoehtoisia tietolähteitä, ja tutkimme, kuinka tuoda ne Yhdysvaltain markkinoille. Mutta elleivät he ole yhtä vakiintuneita, olemmepa kuinka luovia tahansa, on kyse yhteistyöstä riskipäälliköiden kanssa ja yrittää myös opettaa heitä. " Itse asiassa olemme alkaneet nähdä kasvavan muita maahanmuuttajille suunnattuja palveluja - esimerkiksi uusia pankkitilejä käynnisti Remitly viime viikolla - puhumalla siitä, kuinka moni startup-yritys virittyy väestötietoihin, jotka on perinteisesti unohdettu, mutta edustavat nyt kasvumahdollisuuksia muuten tiukoilla ja kilpailukykyisillä markkinoilla, joiden kasvu on hidasta.
"Kilpailukykyisessä ja muuttuvassa väestörakenteessa rahoituspalvelualalla strategian kehittämisestä kasvavan uusien tulokkaiden houkuttelemiseksi on tullut strateginen välttämättömyys pankeille puolustaa ja kasvattaa markkinaosuutta", sanoi Canapi Venturesin toimitusjohtaja Gene Ludwig lausunnossaan. "Nova-luotto erottuu ainoana pysyvänä ratkaisuna miljoonien uusien tulokkaiden pääsyyn Yhdysvalloissa vuosittain. He ovat koonneet poikkeuksellisen, tehtävälähtöisen joukkueen, jolla on systeemisen muutoksen herättäminen. "
Se ei voi tulla hetkeksi liian aikaisin. Nova viittaa Pewin tutkimukseen ja toteaa maahanmuuttajien olevan 55% Yhdysvaltain väestönkasvusta, joka kasvaa 80 prosenttiin vuoteen 2050 mennessä. Autaminen heidän integroitumisessa talouteen on kriittinen askel yhteiskuntaan integroitumisessa.
"Luotto on taloudellisen menestyksen perusedellytys, mutta nykyiset järjestelmät ja infrastruktuurit eivät ole pysyneet mukana yhä liikkuvammassa maailmassa", sanoi Ilya Fushman, Kleiner Perkinsin kumppani, lausunnossaan. ”Nova Credit demokratisoi luotonsaantia maailmanlaajuisesti, ja olemme iloisia johtaessamme B-sarjaa.
