La revisión de Future of Payment publicada en 2023 en nombre del gobierno del Reino Unido reflejó la complejidad del entorno actual en el Reino Unido para el pago instantáneo. La revisión deja claro que el Reino Unido necesita pasar a la próxima generación de pagos instantáneos con puntualidad.
e información precisa. Sin embargo, ¿quién pagará esa mudanza?
La revisión del futuro de los pagos identificó que “El gobierno del Reino Unido quiere pagos instantáneos a los consumidores sin comisiones”. Si el consumidor va a tener pagos instantáneos gratuitos en el punto de uso, ¿quién pagará los costos de garantizar un servicio moderno, seguro y
¿Asegurar un sistema e infraestructura de pago más rápidos? El Gobierno del Reino Unido podría recurrir a la India en busca de una respuesta, ya que este país ha obtenido importantes beneficios económicos a través de dicha infraestructura en la que:
- Los consumidores y las empresas ahorraron entre 67 y 88 millones de dólares en costes relacionados con las comisiones de transacción.
- 50 millones de comerciantes aceptan pagos UPI frente a 8 millones de tarjetas.
- Ha habido un mayor cumplimiento tributario.
Como resultado, los pagos instantáneos pueden aumentar el PNB del país entre un 1 y un 2%. El PNB del Reino Unido en 2023 fue de £2.27 billones y un crecimiento del 1% genera £0.023 ($0.029) billones.
Los métodos de pago están cambiando rápidamente.
Faster Payments llegó en 2008 para ayudar al gobierno del Reino Unido a respaldar la transferencia rápida de dinero a las PYME. En 2021, a pesar de que 3,000 empresas firmaron el Código,
Las malas prácticas de pago siguen estando muy extendidas. Se deben 23.4 millones de libras esterlinas en facturas atrasadas a empresas de toda Gran Bretaña [ 1 ].
Desde 2021, la tarjeta de débito sin contacto y los pagos más rápidos reemplazaron al efectivo y a los cheques. El efectivo se está recuperando del 15% en 2021 al 19% en 2023 en todas las transacciones de pago. Los cheques siguen disminuyendo, ahora solo pagos del 1%.
Las tarifas de cuentas bancarias cubren las tarifas de pago.
La cuenta de consumidor básica, que es gratuita, no genera cargos por los pagos. Para contrarrestar esto, el banco y los PSP han desarrollado un modelo de suscripción que ofrece un valor creciente por tarifas de £ 5 a £ 25 por mes.
Tipo de cuenta bancaria: tarifa mensual
Básico/Estándar – £0
Más – £5 a £8
Premium: £ 8 a £ 18
Platino: £18 a £25+
El problema para muchos nuevos bancos/PSP es que la opción bancaria estándar gratuita inicial atrajo a millones de clientes. El objetivo ahora es mejorar a estos clientes para que paguen suscripciones mensuales.
El papel de la información de pago agrega valor en la gestión financiera.
Los nuevos sistemas de pagos instantáneos ofrecen pagos con información valiosa como estándar. Esto crea oportunidades para que los consumidores y las empresas administren mejor sus finanzas. Los sistemas más antiguos suelen restringir la Banca en Línea a 18 caracteres por campo.
Como afirmó Walter Wriston, ex presidente de Citibank:
"La información sobre el dinero es casi tan importante como el dinero mismo".
Oportunidades de generación de ingresos
Gestión mejorada de cuentas bancarias.
banca abierta, liderado por el Reino Unido, está floreciendo en el Reino Unido y la UE, brindando acceso a las cuentas bancarias de los consumidores. Un tercero, con el permiso de los propietarios, puede recomendar y dar cambios positivos en los saldos de las cuentas al instante. Por ejemplo, de barrer
efectivo de una cuenta bancaria a otra, cada banco puede cobrar una tasa de interés diferente por los sobregiros. Al hacer un simple cambio de £500 de una cuenta del 38% a una cuenta del 18%, se ahorra £8.33/mes.
Los consumidores del Reino Unido pierden miles de millones al año al perder oportunidades de ahorro. Por ejemplo, mover £1,000 del 1% al 5%. Las cuentas de intereses ganan £3.34 adicionales al mes.
Tasa de ahorro en cuentas bancarias.
Estándar más alto de protección contra fraude.
La introducción del PSR de verificación de la información del pagador y del beneficiario se presenta a los consumidores como "listo para comenzar" o "verifique sus instrucciones de pago". Si los consumidores “hacen clic en el botón para pagar” sin volver a verificar el pago, la UE toma
Queda claro que si se trata de una estafa la responsabilidad es del consumidor.
Los cambios obligatorios del PSR en octubre de 2024 hacen que los bancos/PSP reembolsen el 100% de las estafas. El dinero se divide en partes iguales, 50/50 entre el pagador y el beneficiario. UK Finance 2023 informa que financió £160 millones adicionales de los 20 bancos beneficiarios y £152 millones adicionales de nueve de ellos.
14 bancos pagadores.
Al reducir el fraude de aplicaciones, los millones ahorrados podrían utilizarse para:
- Mantener actualizada la información de los clientes.
- Proporcionar una hoja de ruta de datos a través de los sistemas heredados para tomar decisiones en tiempo real.
- Detener las redes Mule donde el dinero estafado fluye a través de varias cuentas bancarias antes de ir a otro país.
Dado que más del 70% de las estafas se originan en plataformas de redes sociales, los propietarios de estas plataformas necesitan incentivos para abordar las actividades fraudulentas. La multa de la UE de hasta el 10% de los ingresos mundiales está trabajando para corregir el comportamiento no conforme. Sin ninguna acción, el
La respuesta a un cliente estafado es inevitable "habla con tu banco".
Mayor calidad de pagos instantáneos internacionales con ganancias.
El paso a los pagos internacionales sigue adelante. Cada país debe verificar el propietario real de la cuenta bancaria. El IBAN (Número de cuenta bancaria internacional) solo dirige el pago a una cuenta pero no define el propietario de la cuenta. las finanzas
son:
- Un pago internacional puede conllevar una tarifa de transacción, a menudo un mínimo de £5.
- En el caso de divisas cambiantes, los márgenes son del 0.5 al 3%, dependiendo de la estabilidad de la moneda.
- Con Criptomonedas, se toma como tarifa hasta el 5% del monto.
- Las tarifas de envío promedian el 7%: los pagos internacionales instantáneos pueden ser más de un 30% más baratos.
Resumen
Pagos instantáneos, estándares de datos y Open Banking trabajando para satisfacer las necesidades del mercado:
- A los países les gustaría obtener ganancias económicas y fiscales con pagos instantáneos/digitales.
- Los consumidores y las empresas utilizan y les gusta enviar y recibir pagos instantáneos.
- Los pagos a través de teléfonos móviles están aumentando y se están convirtiendo en la nueva norma.
La buena noticia es que la revisión ha agregado al Tesoro de HM para supervisar el proceso de pago y sus actividades son pagadas por el gobierno del Reino Unido. Es posible que las contribuciones de los bancos y los PSP a los gastos de las agencias reguladoras no aumenten tanto como antes.
Las empresas de redes sociales deberían contribuir a los pagos instantáneos de próxima generación. Esto ofrece a los consumidores y comerciantes más opciones sobre el tipo de pago que utilizan. El pago mediante cuenta bancaria como alternativa a la tarjeta de crédito fomenta la competencia. Una vez que la velocidad
de realizar un pago instantáneo cumple con el dispositivo del punto de venta de menos de tres segundos entonces Pago por Banco se convierte en una opción viable. A los consumidores les gustan y utilizan los pagos instantáneos para aumentar su bienestar financiero.
La contribución podría cubrir el costo que implica implementar el nuevo sistema de Pago Más Rápido. Todas las partes involucradas, incluido el gobierno del Reino Unido, pagan por esta transformación tan necesaria. Una vez completado, el futuro de los pagos del Reino Unido sería rentable y mundial.
líder.
Gracias John
[ 1 ] https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs
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