By Τζούντι Ρινάρσον και Κάι Ζανγκ

Η Ρυθμιστική Αρχή Συστήματος Πληρωμών του Ηνωμένου Βασιλείου («PSR»), η οποία γίνεται ολοένα και πιο ισχυρή, εξέδωσε στις 21 Ιουνίου 2022 δύο διαβουλεύσεις εξετάζοντας πιο προσεκτικά τα «σχήματα» της Visa και της Mastercard στο Ηνωμένο Βασίλειο.^[1] Το PSR προτείνει δύο αναθεωρήσεις αγοράς: μία για τον τρόπο με τον οποίο η Visa και η Mastercard ορίζουν τις διατραπεζικές προμήθειες. ο άλλος στον τρόπο με τον οποίο η Visa και η Mastercard ορίζουν το πρόγραμμα και τις χρεώσεις διεκπεραίωσής τους. Οι αξιολογήσεις της αγοράς θα διεξαχθούν μετά το κλείσιμο των διαβουλεύσεων στις 2 Αυγούστου 2022.

Αναθεώρηση διατραπεζικών προμηθειών

Αυτή η διαβούλευση εξετάζει τις διατραπεζικές προμήθειες για διασυνοριακές πληρωμές με κάρτα ΗΒ-ΕΟΧ. Πριν από το Brexit (και από τον Δεκέμβριο του 2015), οι διατραπεζικές προμήθειες για κάρτες καταναλωτών που εκδόθηκαν από τον ΕΟΧ που χρησιμοποιήθηκαν εντός του ΕΟΧ (που περιελάμβανε τότε το Ηνωμένο Βασίλειο) υπόκεινταν στα θεσμοθετημένα ανώτατα όρια βάσει του κανονισμού 2015/751 της ΕΕ για τις διατραπεζικές προμήθειες («IFR»). Επιπλέον, η Mastercard και η Visa δεσμεύτηκαν το 2019 έναντι της Ευρωπαϊκής Επιτροπής ότι οι διατραπεζικές προμήθειες για κάρτες που έχουν εκδοθεί εκτός ΕΟΧ και χρησιμοποιούνται εντός του ΕΟΧ θα υπόκεινται επίσης σε ορισμένα «εθελοντικά» ανώτατα όρια (τα οποία, για πληρωμές χωρίς κάρτα, είναι πολύ υψηλότερα από τα καπάκια IFR). Αυτές οι δεσμεύσεις πρόκειται να λήξουν το 2024.

Μετά το Brexit, το IFR της ΕΕ έχει διατηρηθεί στη νομοθεσία του Ηνωμένου Βασιλείου, αλλά ισχύει μόνο για πληρωμές με κάρτα εγχώριων καταναλωτών στο Ηνωμένο Βασίλειο. Για τις διασυνοριακές πληρωμές ΗΒ-ΕΟΧ, οι κάρτες καταναλωτών που εκδόθηκαν στο Ηνωμένο Βασίλειο που χρησιμοποιούνται εντός του ΕΟΧ παραμένουν στο πλαίσιο των εθελοντικών δεσμεύσεων. αλλά οι κάρτες που εκδίδονται από τον ΕΟΧ που χρησιμοποιούνται στο ΗΒ δεν είναι τόσο του IFR όσο και των Δεσμεύσεων. Το PSR σημειώνει ότι έχει σημειωθεί αύξηση στις διατραπεζικές προμήθειες για τις συναλλαγές καταναλωτών Η.Β.-ΕΟΧ χωρίς παρούσες κάρτες

Το PSR επιθυμεί να κατανοήσει το σκεπτικό πίσω από την αύξηση. Αναγνωρίζει ότι η Visa και η Mastercard έχουν παράσχει ορισμένες εξηγήσεις, αλλά επιθυμεί να «διερευνήσει περαιτέρω τη βάση για [την αύξηση]».

Αναθεώρηση του συστήματος και των τελών διεκπεραίωσης

Αυτό προτείνει τη διερεύνηση των επιπέδων, των δομών και των τύπων τόσο των προμηθειών του συστήματος (δηλαδή τα τέλη που χρεώνονται από το σύστημα σε αντάλλαγμα για υπηρεσίες) όσο και των τελών επεξεργασίας (δηλ. τα τέλη που χρεώνονται από το σύστημα στον εκδότη και τον αγοραστή για την επεξεργασία συναλλαγών συμπεριλαμβανομένων πρόσθετων λειτουργιών όπως π.χ. έλεγχοι απάτης).

Η PSR σημειώνει ότι τα τέλη συστήματος/διεργασίας έχουν σημειώσει σημαντικές αυξήσεις από το 2014 και παρατηρεί ότι αυτές οι αυξήσεις δεν μπορούν να εξηγηθούν από αλλαγές στον όγκο, την αξία ή το μείγμα των συναλλαγών. Αυτός αναφέρεται ως ο κύριος λόγος για αυτήν την προτεινόμενη αναθεώρηση της αγοράς, η οποία θα εξετάσει αυτές τις χρεώσεις και τις αλλαγές τους από το 2014 έως σήμερα. Συγκεκριμένα, η ανασκόπηση πρόκειται να διαπιστωθεί εάν υπάρχουν παράγοντες που σημαίνουν ότι «η Visa και η Mastercard έχουν ισχύ στην αγορά και αντιμετωπίζουν ασθενείς περιορισμούς στον καθορισμό [αυτών] προμηθειών».

****

Μένει να δούμε τι αποτελέσματα μπορεί να φέρουν οι αξιολογήσεις της αγοράς. Διαβάζοντας μαζί με τη διαβούλευση/εφαρμογή της FCA του νέου καθεστώτος δασμών καταναλωτή (το οποίο καθορίζει την εύλογη αξία ως σημαντικό αποτέλεσμα για τους καταναλωτές), φαίνεται ότι στο μέλλον μπορεί επίσης να υπάρξει περισσότερη «ρύθμιση τιμών» (ή κάποια μορφή αυτής).