Demnach sei das Einlagenwachstum nach wie vor die oberste Geschäftspriorität der Banker

BAI Banking Outlook: Trends 2024, da es als Eckpfeiler verschiedener Aspekte des Bankbetriebs dient, darunter Rentabilität, Stabilität, Kundenbeziehungen und Einhaltung gesetzlicher Vorschriften.

Um ihre Einlagenkanäle zu erweitern, wenden Banken verschiedene Strategien an, die üblicherweise darin bestehen, neue Kunden über bestehende Kanäle zu gewinnen, die physische Präsenz durch Akquisitionen oder Filialnetze zu erweitern und Partnerschaften mit neuen Vertriebspartnern auszuloten
Partner.

Die Branche bezeichnet die expandierenden Vertriebspartner oft als Last-Mile-Partner, darunter Marken oder Fintechs im Rahmen eines BaaS- oder Embedded-Banking-Modells. Während die anfängliche BaaS-Landschaft den Zustrom verschiedener Akteure erlebte, folgten weitere Entwicklungen
haben den Banken die Kontrolle überlassen. Jetzt können sie verantwortungsvoll geleitete Programme starten und skalieren, die durch die bestehenden Compliance- und Regulierungskontrollen der Bank gestützt werden. 

Neue Plattformen verändern die Landschaft

Innovative Banking-Plattformen verändern die Branche und erleichtern die Einführung eingebetteter Banking- und BaaS-Programme über die Kernbankensysteme hinaus. Diese neuen Direkt-BaaS-Plattformen adressieren seit langem bestehende Einschränkungen, mit denen sowohl Kernanbieter als auch BaaS konfrontiert sind
Entitäten.

Für Core-Banking-Plattformen bestanden diese Herausforderungen darin, dass die Kosten pro Konto durch die Migration zur öffentlichen Cloud-Infrastruktur nicht gesenkt werden konnten, dass eine mandantenfähige Fintech-Umgebung nicht unterstützt wurde und dass dies oft durch technologische Einschränkungen erforderlich ist
die Schaffung separater Zweige für Fintech-Programme, was zu Problemen bei der Vermischung von Daten, Produkten und Regeln führt. Andererseits haben BaaS-Anbieter in der Vergangenheit Plattformen angeboten, die nur auf die Nutzung im Fintech-Bereich zugeschnitten waren und denen die erforderliche Funktionalität auf Bankebene fehlte
um regulatorische und Compliance-Standards zu erfüllen.

Alex Johnson, aus Fintech nimmt, betonte diese Technologielücke im Markt: „Kernanbieter haben eine Plattform nur für Banken aufgebaut, bei der die Bank als Kunde und Endbenutzer fungiert.“ BaaS-Anbieter
hat eine Plattform speziell für Fintech entwickelt, bei der das Fintech als Kunde und Endbenutzer fungiert. Was der Markt braucht, ist eine Plattform, die für Banken (die Kunden) entwickelt wurde, aber mit Fintech als Endnutzer.“

Heutzutage sind neuere Plattformen speziell für Bankkunden konzipiert und ermöglichen Fintech-Nutzern die Möglichkeit, mehrere Mandanten zu nutzen. Diese Lösungen bieten Ausfallsicherheit auf Bankniveau und bieten Banken einen umfassenden Einblick in die Aktivitäten ihrer Fintech-Kunden, einschließlich
KYC-Ergebnisse, Kontostatus und -besitz, Transaktionen, AML-Überwachung und mehr. Diese Transparenz wird durch ein virtuelles Kontosystem erleichtert, das Transaktionen über eine Reihe von Kernbetriebskonten abwickelt. Der Hauptvorteil liegt in der Eliminierung von Kernabhängigkeiten
und Reduzierung der kostspieligen Gebühren und Zeitpläne, die mit alten Kernanbietern verbunden sind.

Es gibt zahlreiche Vorteile

Die Einführung eines direkten BaaS-Modells bietet mehrere klare Vorteile. Durch den Wegfall des BaaS-Anbieters als Vermittler verschaffen sich Banken beispielsweise einen wirtschaftlichen Vorteil und ermöglichen eine effizientere Skalierung ihrer Programme und Compliance-Mitarbeiter. Es ist wichtig
zu erkennen, dass BaaS-Anbieter typischerweise Zahlungen sowohl von Fintech-Unternehmen als auch von Banken erhalten. Mit einem Direkt-BaaS-Modell behalten Banken nun die Fintech-Gebühren und stärken so ihre Einnahmequellen.

Darüber hinaus können Banken ihre bestehenden Betrugs-, AML- oder Kartenanbieter nahtlos in offene Plattformen integrieren und so redundante Kosten vermeiden, die mit BaaS-Anbietern verbunden sind. Diese Flexibilität ermöglicht es den Banken, ihr aktuelles Ökosystem, einschließlich Regeln, beizubehalten.
Grenzwerte und Betrugskontrollen, die auf ihre digitalen Kanäle abgestimmt sind. 

Darüber hinaus können Banken durch die Implementierung von Third-Party Risk Management (TPRM)-Protokollen für Fintech-Kunden moderne Plattformen nutzen, um Kundenprüfungen, Transaktionsüberwachung und Abwicklungsautomatisierung in Echtzeit auf der Grundlage individueller Konfigurationen durchzuführen.
Diese optimierten Prozesse steigern die betriebliche Effizienz und fördern eine stärkere Kommunikation mit Regulierungsbehörden wie FDIC, FFIEC, OCC und CFPB, um die Einhaltung von Vorschriften sicherzustellen.

Abschließende Gedanken

Bei der Ausarbeitung Ihrer Strategie ist es wichtig, mehrere miteinander verbundene Faktoren zu berücksichtigen. Überlegen Sie zunächst sorgfältig, ob ein direktes BaaS-Modell mit den Zielen Ihrer Bank übereinstimmt, um sicherzustellen, dass es mit den erwarteten Vorteilen übereinstimmt. Zweitens eine gründliche Finanzplanung
Es sollte eine Bewertung durchgeführt werden, um das Umsatzpotenzial im Vergleich zu den Kosten zu bewerten, die mit der Implementierung eines solchen Modells verbunden sind. 

Sie können sich auch an die FFIEC-Richtlinien zum Risikomanagement Dritter halten, die strenge Kriterien für die Auswahl von Vertriebspartnern festlegen. Überprüfen Sie außerdem Ihre vorhandenen Compliance-Kontrollen und -Richtlinien, um deren Kompatibilität innerhalb der zu ermitteln
BaaS-Ökosystem, das zwischen Elementen zur Wiederverwendung und solchen, die erneuert werden müssen, unterscheidet. Holen Sie schließlich Erkenntnisse von anderen Banken ein, die Erfahrung darin haben, sowohl die Anfangsphasen als auch die späteren Weiterentwicklungen in der BaaS-Landschaft zu meistern, und nutzen Sie deren Erfahrungen
um Ihre Entscheidungsfindung effektiv zu informieren.

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