Angesichts der Anzahl der verfügbaren Lösungen sowie der Kosten und Komplexität, die mit der Entwicklung einer Lösung von Grund auf verbunden sind, wäre es für Banken besser, eine Kernbankenlösung eines Drittanbieters zu erwerben. Eine Lösung, die sich bei bestehenden Kundenimplementierungen bewährt hat und auf Flexibilität ausgelegt ist
um den unterschiedlichen Anforderungen verschiedener Banken, Regionen, Kundensegmente und Produkte gerecht zu werden. Allerdings ist die Wahl einer neuen Kernbankenlösung, sei es als Ersatz oder Modernisierung der bestehenden Kernbankenplattform einer Bank, eine herausfordernde Entscheidung. Jetzt Banken
Sie können aus einer Reihe potenzieller Anbieter wählen, die alle unterschiedliche Überlegungen anstellen. 

Der Incumbents Quick Fix – ist der schnellste Weg zum nächsten Erbe einer Bank?

Obwohl traditionelle etablierte Anbieter eine umfassende Angebotspalette anbieten und von langfristigen Beziehungen zu ihren Bankkunden profitieren, neigen sie dazu, standardmäßige „Einheitslösungen“ anzubieten. 

Beim Übergang von Mainframe- zu Client-Server-Modellen scheinen Paketlösungen von Kernbankenanbietern auf den ersten Blick attraktiv zu sein und versprechen, dass sie leichter zugänglich, schneller und kostengünstiger zu implementieren sind. Ihr Kernbankenpaket besteht oft aus einer Mischung aus Akquisitionen
und selbst entwickelte Lösungen. Sie sind somit ein „Potpourri“ von Lösungen, Technologien und Fähigkeiten, die auf unterschiedliche Weise entwickelt wurden. Da diese Suiten ihre Fähigkeiten erweitern, macht es der interne Wettbewerb um Entwicklungsbudgets für alle schwierig
Produkt, um mit modernen Technologien Schritt zu halten, geschweige denn mit den Best-of-Breed-Lösungen um ihre Funktionalität zu konkurrieren.  

Diese Lösungen sind zu neuen Legacy-Kernen geworden, bei denen die Optionen durch die Abhängigkeit von alten Parametern und Bibliotheken vordefinierter Produktfunktionen eingeschränkt sind. Um eine Gesamtlösung bereitzustellen und die Implementierung zu erleichtern, sind die einzelnen Lösungen komplex
Integrationen, die den Austausch einzelner Funktionskomponenten erschweren. 

Ein weiteres Handicap entsteht, wenn Banken Dienstleistungen von Dritten in Anspruch nehmen möchten. Während einige etablierte Unternehmen damit beginnen, API-Marktplätze anzubieten, können andere nur auf eine begrenzte Anzahl von Partnern zugreifen, was die Auswahl der Banken noch weiter einschränkt.

Diese Lösungen können vor Ort oder in der Cloud bereitgestellt werden. Allerdings sind sie nicht für die Cloud konzipiert, auch wenn sie als „Cloud Native“ vermarktet werden. Im Wesentlichen handelt es sich um „Monolithen in einem Container“, eine monolithische Bereitstellung, bei der alle Komponenten integriert wurden.
gemeinsam getestet und eingesetzt. Erst die Lizenzen legen fest, was die Bank tatsächlich nutzen darf. Dies erleichtert dem Anbieter die Verwaltung und Bereitstellung seiner Lösungssuite, macht die Handhabung für die Banken jedoch teurer und komplexer.

Ein zusätzlicher Nachteil besteht darin, dass sie feste Verträge haben und umfangreiche Wartungsanforderungen haben. Banken, die mit langfristigen Verträgen an diese Anbieter gebunden sind, können nur zusehen, wie flexiblere Konkurrenten sich die von ihnen gewünschten Dienstleistungen aussuchen können
von verschiedenen Anbietern. 

Insbesondere für rein digitale Neobanken sind diese Lösungen etablierter Anbieter möglicherweise nicht optimal für ihre Bedürfnisse. Sie benötigen nicht die gleichen Produktpaletten wie herkömmliche Banken und werden nicht mit den gleichen Kundenanwendungsfällen, Volumina und Durchsätzen zu tun haben. Als solche,
Diese Akteure bevorzugen Kernsysteme, die Flexibilität, Skalierbarkeit, Belastbarkeit und einfache Integration für neue Dienste unterstützen.

Modernes Core Banking – Die neuen Monolithen in kleineren Paketen? 

Wie das Client-Server-Zeitalter der Technologie brachte auch das Internetzeitalter neue Möglichkeiten mit sich. Neben der Verlagerung der Benutzeroberflächen auf Browser oder Apps haben sich auch die serverseitigen Technologien erheblich verbessert. Frühere Iterationen der Technologie haben dies immer ermöglicht
Software, die modularisiert oder in Komponenten aufgeteilt werden soll. Typischerweise wurden sie jedoch als einzelner Monolith eingesetzt oder mussten auf Basis einer Standardtechnologie entwickelt werden, die die Interaktion einzelner Komponenten ermöglichte.

Mit dem Aufkommen von Microservices können Komponenten nicht nur separat entwickelt und bereitgestellt werden, sondern jede Komponente kann auch separat verwaltet werden. Dies bedeutet, dass eine Komponente aktualisiert werden kann, ohne dass die gesamte Lösung gestoppt wird. Es bedeutet, dass Maschinenressourcen
können jeder Komponente angemessen zugewiesen werden, anstatt sie allgemein für die gesamte Lösung zuzuweisen, wodurch die Lösung wesentlich effizienter und kostengünstiger wird. Nicht mehr jede Komponente muss auf demselben Computer oder demselben Netzwerk ausgeführt werden. Sie können überall ausgeführt werden
und interagieren Sie mit anderen Komponenten mithilfe moderner API-Technologie. Diese Technologie ist aus dem Internet entstanden und ermöglicht es, Komponenten auf unterschiedlichen Technologien (Hardware, Betriebssysteme, Datenbanken und Programmiersprachen) auszuführen und mit ihnen zu interagieren
sie so, als wären sie auf derselben Maschine/Technologie entwickelt worden. 

Diese neue Generation von Kernbankenanbietern umfasste Cloud, APIs, Banking-as-a-Service (BaaS) und die Komponentisierung von Finanzdienstleistungen. Ihr Einsatz einer Microservice-Architektur zur Mischung und Vernetzung mit bestehenden Kernbankensystemen ist ein bedeutender Schritt
von etablierten Anbietern. 

Diese modernen Kernlösungen bieten nicht die gleiche Breite, geografische Reichweite oder Anzahl von Client-Implementierungen für die Sicherheit wie etablierte Anbieter. Ein großer Teil der etablierten Funktionalitäten ist inzwischen veraltet und es mangelt an Flexibilität, so dass sie nicht länger verfügbar sind
Vorteil. Sie haben jedoch etwas mit den etablierten Kernen gemeinsam: Obwohl sie als Komponenten von Mikrodiensten entwickelt werden, bedeutet die Einführung einer solchen Lösung, dass sie sich für die gesamte Plattform engagieren und nicht nur für die Funktionen, die die Bank möglicherweise modernisieren muss.
Einige moderne Kernlösungen konzentrieren sich nur auf das Hauptbuch, während andere mindestens eine Produktverwaltungssuite und das Hauptbuch bereitstellen.

Diese modernen Kerne haben das Kernbanking mit neuer Technologie verbessert, müssen das Kernbanking aber noch unbedingt neu erfinden. Dies bedeutet, dass die Implementierung immer noch riskant, komplex und kostspielig ist, da sie den Austausch eines Bankbuchs und einer Produktmanagementfunktion erfordert.

Core Banking neu erfinden – Coreless

Wie auch immer Sie Kernbanken definieren, in der Vergangenheit waren damit zumindest das Hauptbuch- und Produktmanagement (die Fähigkeit, Finanzprodukte zu definieren und auszuführen) gemeint. Die Idee des Coreless Banking wurde von der Bankenstandardgruppe BIAN getragen. 

BIAN definiert die funktionalen Fähigkeiten, die eine Bank zum Betrieb benötigt, einschließlich operativer Bereiche wie Marketing, Vertrieb und Personalwesen. BIAN definiert eine Reihe von Dienstleistungen, die sich über die gesamte Bank erstrecken. Diese Dienste können von einem oder mehreren Anbietern bereitgestellt oder von der Bank entwickelt werden.
Die Prämisse ist, dass nichts von einer bestimmten Komponente abhängt; alles ist austauschbar.

Angesichts der Tatsache, dass diese Komponenten Daten gemeinsam nutzen müssen und dass diese Verträge nicht vollständig allgemein vereinbart werden können, können Orchestrierungslösungen verwendet werden, um Daten von einer Komponente auf eine andere abzubilden. Der entscheidende Punkt ist, dass das Kernbanking nun aus einer Reihe von Komponenten besteht,
und Lieferanten können sich spezialisieren oder viele oder alle Komponenten bereitstellen, die eine Bank benötigt. Es besteht jedoch keine Abhängigkeit mehr von einem „Kern“.

Nach einem wackeligen Start und über einem Jahrzehnt der Entwicklung sehen wir ein weltweites Interesse an der Einführung von Web 3.0 und digitalen Assets. Mittlerweile gibt es nur noch sehr wenige Länder, die sich nicht auf die Einführung digitaler Zentralbankwährungen vorbereiten und wie Europa entsprechende Vorschriften erlassen
und Anleitung zur Einführung von Kryptowährungen. Es gibt bereits Lösungen für die Digitalisierung physischer Vermögenswerte, sodass Dinge wie Kunstwerke oder Häuser als Teilinvestitionen verkauft werden können, so wie wir heute mit Aktien in Unternehmen investieren. Dies erfordert einen Kern
Das kann digitale Vermögenswerte unterstützen, nicht nur Währungen.

Die drei Hauptunterschiede zwischen Coreless und modernen Core-Banking-Anbietern sind also:

• Coreless erfordert nicht die Bereitstellung eines neuen Ledgers oder einer neuen Produkt-Engine

• Coreless kann eine Mischung aus Komponenten verschiedener Anbieter sein

• Coreless ist nicht spezifisch für kontobasierte Hauptbücher; Sie können digitale Vermögenswerte speichern

Low Code / No Code – Die nächste Generation der Konfiguration?

Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal zwischen Kernbanklösungen ist ihre Konfiguration. Etablierte Lösungen sind in der Regel „parametrisiert“ und bieten häufig eine grafische Benutzeroberfläche zum Festlegen von Werten für diese Parameter. Diese sorgen für gute Flexibilität und Leichtigkeit
Beim Einsatz wird die Flexibilität der Bank immer durch die vom Anbieter bereitgestellten Parameter begrenzt.

Moderne Kernbanklösungen sind in der Regel Headless und bieten durch Programmierschnittstellen (APIs) höchste Flexibilität. Das bedeutet, dass die Bank oder ihr Implementierungspartner alles entwickeln kann, was der Anbieter nicht geliefert hat. Während dies bietet
Große Flexibilität, die Konfiguration ist auf das IT-Personal beschränkt und erfordert eine IT-Implementierung (Testen, Testen, Bereitstellen), die einige Zeit in Anspruch nehmen kann.

Das Aufkommen von Low-Code-No-Code-Kernbankanbietern

In einer Zeit, in der ein Mangel an qualifizierten Entwicklern die Innovation beeinträchtigt, erwägen immer mehr Banken den Einsatz von Low-Code- oder No-Code-Kernbankplattformen.

Was ist der Unterschied zwischen Low-Code und No-Code? Low Code erfordert minimale Programmierkenntnisse, sodass ein Entwickler die Lösung mit einer Codeebene anpassen kann. No-Code bedeutet genau das, was es sagt: Es sind keine Programmierkenntnisse erforderlich, sodass der Manager des
No-Code-Lösung zum Erstellen eines Produkts und vordefinierter Produktoptionen, ohne eine einzige Codezeile schreiben zu müssen. In einem Plug-and-Play-Szenario kann der Produktmanager jedes Produkt in der von ihm bevorzugten Konfiguration anpassen und sie dann kombinieren.

No-Code/Low-Code spart Zeit und Geld, insbesondere bei Wartungs- und Entwicklungsaufgaben, sodass sich Banken auf Innovationen und die Entwicklung neuer Produkte und Dienstleistungen konzentrieren können. 

Coreless Banking – Monolith- und Mainframe-Einschränkungen überwinden 

Wir haben bereits besprochen, wie sich Folgendes ändert:

• Der Bankvertrieb hat sich vom Kunden, der zur Bank geht, zur Selbstbedienung über das Internet oder den Mobile-Banking-Service der Bank verlagert. Jetzt erleben wir wieder eine Verlagerung hin zum Zugang zu Bankprodukten und -dienstleistungen als Teil Dritter, die Finanzmittel einbetten
  in konkrete Customer Journeys einbinden.

• Die Komplexität des Bankwesens ist so groß, dass der Betrieb einer Bank ohne Technologie nicht möglich wäre. Die Technologie hat es Banken ermöglicht, mehr Kunden mit einer breiteren Produktpalette und in mehr Ländern zu bedienen. Allerdings hat diese Komplexität im Laufe der Jahrzehnte zugenommen
  Daher würde jede Bank, die neu startet, ihre Abläufe, Prozesse und Produkte ganz anders gestalten, als es die etablierten Banken heute tun.

• Die Technologie ist so weit fortgeschritten, dass wir mit der Technologie viele Dinge tun können, die noch vor 5 bis 10 Jahren einfach nicht möglich waren. Gleichzeitig ist es günstiger, schneller und besser geworden, sodass wir Geschäftsprozesse neu denken können
  und ganze Geschäftsmodelle.

Ich habe bereits zuvor auch die Herausforderungen besprochen, mit denen Banken bei ihren Kernbankensystemen konfrontiert sind, und wie sie diese möglicherweise ändern könnten. Ich habe Coreless Banking in diesen Blogs erwähnt, muss es aber noch richtig definieren.

Coreless Banking: Wer? Wann? Warum?

Die Banking-Technology-Standards-Gruppe BIAN startete 2019 die Initiative „Coreless Banking“ als Zusammenarbeit zwischen sechs großen Banken und mehreren Technologieunternehmen. In der Pressemitteilung zum Start heißt es: „Die Coreless Bank-Initiative zielt darauf ab, mehr zu fördern
effizienter und effektiver Ansatz zur Modernisierung der Bankensoftware. Die Zusammenarbeit zwischen den Partnern der Initiative wird es den Banken erleichtern, neue Geschäftsdienstleistungen zu beschaffen und einzuführen. Dadurch werden die ständigen Herausforderungen gelöst, die die veraltete Kerninfrastruktur mit sich bringt
und ermöglichen eine schnellere und kostengünstigere Entwicklung relevanterer Dienste für die Digital-First-Kunden von heute.“ Mehr über BIAN können Sie hier lesen:
https://bian.org/.

Als die Gründer Monese auf den Markt bringen wollten, untersuchten sie Kernbanklösungen und stellten fest, dass sie mit vielen der zuvor beschriebenen Herausforderungen konfrontiert waren. Aus geschäftlicher Sicht hatten sie jedoch miterlebt, wie sich die Bankenlandschaft veränderte, und wussten, dass dies etwas Umwälzendes sein würde
im Bankwesen konnte dies nur erfolgen durch:

• Bereitstellung besserer, maßgeschneiderter Produkte für ihre Kunden

• Sie sind weitaus flexibler und anpassungsfähiger an Veränderungen, sei es im Hinblick auf die Weiterentwicklung des Kundenverhaltens, des Bankwesens oder der Technologie

• Schneller, kostengünstiger und sicherer arbeiten und skalieren

Schon bei der Betrachtung moderner Kernbankplattformen wurde ihnen klar, dass sie eine ganz andere Kernbanklösung entwickeln mussten, die nächste Generation: Coreless Banking.

Was ist Coreless Banking?

Coreless Banking ist eine komponentenbasierte Lösung, die in kleinere Funktionen unterteilt ist, die sein können:

• Unabhängig ausführen. Das bedeutet, dass Sie nur das verwenden, was Sie für die Anforderungen Ihres Projekts benötigen. Dies bedeutet, dass bestehende Kerne modernisiert werden können, ohne dass eine ganze Reihe neuer Software erforderlich ist, deren Leistungsfähigkeit sich überschneidet, aber nicht verwendet wird. Zum Beispiel du
  Vielleicht möchten Sie einfach nur eine bessere/schnellere Möglichkeit zur Erstellung neuer Produkte oder eine erweiterte Betrugsmanagementfunktion, beides sollte nicht erfordern, dass Ihr Hauptbuch ersetzt werden muss.

• Durch die Verbesserung, ohne dass die gesamte Lösung erneut getestet und bereitgestellt werden muss, sind die Zeiten monolithischer Lösungen, die sowohl ein Programm/eine Lösung als auch die Bereitstellung in der Cloud als eine Lösung umfassen, endgültig vorbei.

• Es wurde für die Cloud entwickelt, kann aber auch vor Ort bereitgestellt werden, um horizontal (Hinzufügen weiterer Server) und vertikal (Hinzufügen weiterer Ressourcen zu Ihren Servern – CPU, Arbeitsspeicher, Speicher) skaliert zu werden.  

• Keine Ausfallzeiten – es ist nicht erforderlich, das gesamte System anzuhalten, um die Hauptbücher auszugleichen oder Komponenten zu aktualisieren.

• Stabiler, sicherer und mit besserer Redundanz. Monolithische Lösungen können leicht kaputt gehen, kernlose Architekturen sind weitaus widerstandsfähiger. 

Kernlose Technologie

Coreless-Banking-Lösungen folgen der MACH-Architektur: Microservices, API-first, Cloud-nativ und Headless. Während sich das kernlose Banking noch im Anfangsstadium befindet, bietet es transformatives Potenzial – es ermöglicht Banken, sich von zentralisierten Kernsystemen abzukoppeln
und starre monolithische Codebasen, um verteilte Dienste mit mehr Flexibilität anzubieten, ohne dabei die Zuverlässigkeit oder Sicherheit zu beeinträchtigen. 

Jeder Microservice hat einen bestimmten Zweck (z. B. Hauptbuch, Kreditbewertung oder Kartenverwaltung) mit einer standardmäßigen, klar definierten Schnittstelle. Bisher mussten Bankprodukte oder -dienstleistungen mit einem bestimmten Hauptbuch interagieren, um Funktionen wie Produkt auszuführen
Erstellung, Kreditbewertung oder Benutzeranmeldungen, aber Coreless-Banking-Apps arbeiten unabhängig in einem dezentralen, verteilten Netzwerk. 

Durch die Verwendung eines dezentralen und verteilten Modells können bestehende Dienste geändert und neue Dienste einfacher eingeführt werden. Eine Orchestrierungs-Middleware-Schicht kann verwendet werden, um neue Komponenten auszutauschen, wenn sich Technologie- oder Geschäftsanforderungen ändern. Als unabhängig
Komponenten können Updates ohne Betriebsunterbrechung durchgeführt werden. Dies bedeutet, dass Entwickler von Bankanwendungen Aktualisierungen oder Bereitstellungen isoliert durchführen können, ohne andere Dienste, Komponenten oder Vorgänge zu beeinträchtigen. Das heißt auch, wenn eine Komponente abstürzt,
Es ist unwahrscheinlich, dass der Rest des Systems heruntergefahren wird. Darüber hinaus verringert die Abkehr von erholsamen Schnittstellen hin zu einer ereignisgesteuerten Architektur auf Kafka-Basis auch die Wahrscheinlichkeit, dass ein sich schlecht verhaltender Dienst einen Netzwerkeffekt hat, der das System zum Absturz bringt, erheblich. 

Warum Coreless Banking?

Coreless Banking hilft Banken dabei:

• Entwickeln oder verbessern Sie neue Produkte oder Prozesse schneller, kostengünstiger und mit minimalen Unterbrechungen

• Ermöglichen Sie Geschäftsautonomie, indem Sie die Konfiguration von Produkten und Prozessen ermöglichen, ohne Code schreiben oder neue Software bereitstellen zu müssen

• Reduziert Anbieterabhängigkeiten, da Komponenten gegen verschiedene Angebote von Drittanbietern oder intern entwickelte Lösungen ausgetauscht werden können

• Betreiben Sie Software zu geringeren Kosten in der Cloud; Sie zahlen nur für das, was Sie nutzen

• Aus ESG-Perspektive ermöglicht cloudbasiertes Coreless-Banking den Banken, auf ineffiziente und energiefressende monolithische On-Premise-Lösungen zu verzichten, die auf veralteter Technologie basieren. 

Die wichtigste Erkenntnis ist, dass Coreless Banking es Banken ermöglicht, neue Funktionen bereitzustellen, ohne ihre bestehenden Kernbankensysteme vollständig ersetzen zu müssen. Sie können ihre Bankensysteme in kürzeren Phasen modernisieren und so eine schnellere Wertschöpfung erzielen
Senkung der Betriebskosten. Veraltete Kernbankensysteme können im Laufe der Zeit ersetzt werden, ohne dass das Risiko und die Komplexität eines einzigen Projekts besteht. 

Fazit

Wir wissen, dass das Bankwesen heute ganz anders ist als vor 60 Jahren. Die letzten 20 Jahre haben das Internet, Breitband, 5G-Konnektivität, Blockchain, Web 3.0, Open Banking und Echtzeitzahlungen eingeführt – alles auf Knopfdruck über Handheld-Geräte.
Wir sehen bereits die ersten Vorstöße in die Bereiche KI und Quantencomputing und können sicher sein, dass die nächsten zehn Jahre noch mehr unglaubliche technologische Durchbrüche hervorbringen werden, da unsere Digital-First-Welt noch stärker vernetzt ist. 

Derzeit erforschen Banken KI, um tiefergehende Datenanalysefunktionen und Vorhersagemodelle zu generieren, um die Personalisierung, das Kundenerlebnis, die intelligente Weiterleitung von Anfragen zu verbessern und Anomalien und Betrug in Echtzeit zu erkennen. Kombination von KI und kernlosem Banking
könnte Daten aus mehreren Quellen über eine Orchestrierungsebene nutzen und es Banken so ermöglichen, ihre Omnichannel-Strategien zu verbessern und sicherzustellen, dass jeder Kunde über den Kanal, der am besten zu ihm passt, Dienstleistungen erhält, die seine Erwartungen übertreffen.

Standards wie BIAN helfen sowohl Kernbankanbietern als auch Banken, die Komponenten einer kompletten Banklösung zu standardisieren. Orchestrierungstools helfen bei der Transformation und Zuordnung von Daten zwischen Komponenten verschiedener Anbieter oder von Banken selbst entwickelten Komponenten. Jede Komponente
sollte in der Lage sein, innerhalb derselben Cloud oder über die Clouds hinweg zu laufen. In Kombination mit der unvorstellbaren Geschwindigkeit, die durch Quantencomputing erzeugt wird, stehen wir an der Schwelle zu einer völligen Neuinterpretation des Bankwesens. 

Angesichts der Geschwindigkeit, mit der sich die Technologie weiterentwickelt, bereiten sich kreative und visionäre Banken nun auf eine Zukunft vor, in der digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) und Tokenisierung in den Vordergrund rücken. Coreless Banking bietet Banken eine Möglichkeit, diese einfach zu integrieren
Fortschritte mit einer verteilten Architektur, die sicherstellt, dass der Betrieb keine Unterbrechungen bestehender Dienste erleidet.

Wir stehen am Rande der nächsten Evolutionsstufe im Bankwesen, und das kernlose Banking wird beispiellose Kundenerlebnisse schaffen, die den Banken helfen, ihre Rentabilität steigern und noch mehr wundersame Innovationen hervorbringen, die uns zur Verfügung stehen. Während wir es sind
Obwohl wir immer noch nicht genau wissen, wie die Zukunft aussehen wird, besteht der beste Technologieansatz darin, offene Technologien und Software zu nutzen, die als interoperable Komponenten konzipiert sind, um die Flexibilität zu schaffen, sich in jede Richtung zu verändern.

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• Quelle: https://www.finextra.com/blogposting/25742/no-7-choosing-a-new-banking-solution—all-cores-arent-the-same?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs