Den Herausforderern steht eine ungewisse Zukunft bevor. Einigen wird das Geld ausgehen, andere werden von etablierten Unternehmen oder sogar den erfolgreicheren Herausforderern übernommen, und dann gibt es diejenigen, die unabhängig voneinander erfolgreich sein werden. Was sind also die möglichen Ergebnisse?
Herunterfahren: Von den etwa 630 Neugründungen seit 2010 haben etwa 180 Challenger-Banken ihre Geschäftstätigkeit eingestellt, weil es an nachhaltigen Einnahmen mangelte und es ihnen daher nicht gelang, Finanzmittel anzuziehen, oder weil es Compliance-Probleme gab. Im Jahr 2020 schloss Moven, einer der weltweit ersten digitalen Herausforderer, der 2011 gegründet wurde, seinen Bankbetrieb, um seine Bemühungen darauf zu konzentrieren, ein digitaler Bank- und Finanztechnologieanbieter für Banken und Fintechs zu werden. Weitere Beispiele für Banken, denen das Bargeld ausgeht, sind Dozens (Großbritannien), Xinja (Australien), Volt (Australien) sowie Glorifi und HMBradley (USA). Die Herausforderer Beam und Ahead in den USA mussten wegen Nichteinhaltung gesetzlicher Vorschriften schließen.
Verschmelzen: Auch eine Konsolidierung ist nicht ausgeschlossen. Erfolgreich wachsende Challenger-Banken werden ihre Konkurrenten übernehmen oder mit ihnen fusionieren, um international zu wachsen oder sich in gesättigten Nischensegmenten zu konsolidieren. Greenwood, das digitale Banking-Startup für schwarze und lateinamerikanische Menschen und Geschäftsinhaber, hat die Neobank Kinly übernommen und bringt damit die beiden größten Fintechs mit Fokus auf die schwarze Community zusammen.
Erhalten Sie: Es gibt weniger Beispiele dafür, dass etablierte Unternehmen Herausforderer wegen ihrer modernen Technologie- und Digitalkompetenz oder für den Eintritt in Nischensegmente aufkaufen. Nach der frühen Übernahme von Simple in den USA durch BBVA im Jahr 2014 gab es nur wenige Fälle. Der australische Herausforderer 86400 wurde vom Gründer der Atom Bank in Großbritannien gegründet und 2021 von der National Australia Bank gekauft, um seine digitale Plattform zu stärken und mit seiner eigenen digitalen Tochtergesellschaft UBank zu fusionieren. Societe General hat Shine aufgekauft, um sich auf das Kleinst-KMU-Segment zu konzentrieren. Die etablierten Unternehmen neigen dazu, Technologiepartnerschaften einzugehen und ihre eigenen digitalen Initiativen zu starten, einschließlich der Gründung von Challenger-Tochtergesellschaften mit eigener Marke, anstatt einen erfolgreichen Challenger direkt zu übernehmen.
Wachsen: Nur jene Herausfordererbanken, die die Fähigkeit unter Beweis stellen, eine starke und engagierte Nutzerbasis aufrechtzuerhalten und skalieren können, werden den aktuellen Sturm überstehen. Voraussetzung ist der Aufbau von digitalem Vertrauen und der Nachweis von Transparenz im Umgang mit Daten und beim Datenschutz, bei der Verwaltung der Cybersicherheit und der Einhaltung höchster regulatorischer Standards. Die Sicherung einer Banklizenz hilft auf dem Weg zum Wachstum, da sie es einfacher macht, sich Finanzierung aus dem Schulden- und Privatmarkt zu sichern, während diejenigen ohne Lizenz BaaS-Partnerschaften mit lizenzpflichtigen Banken anziehen könnten.
Die Technologie, die den Erfolg ermöglicht
Eine Technologieplattform, die vom ersten Tag an auf Skalierbarkeit ausgelegt ist, ermöglicht es Herausforderern, ihren steilen Wachstumskurs zum Erfolg einzuschlagen und fortzusetzen. Während eine kleine Minderheit ihre eigenen proprietären Plattformen aufgebaut hat, haben sich die meisten dafür entschieden, strategische Partnerschaften mit Banktechnologieanbietern einzugehen, die Pay-as-you-go-SaaS-Modelle anbieten, um das Geschäft anzukurbeln und mit ihrem Geschäftswachstum zu wachsen. Dies hat es ihnen ermöglicht, die extrem schnellen Markteinführungszeiten zu erreichen, die für eine Marktdurchdringung erforderlich sind, und ihre Bemühungen auf das überlegene Kundennutzenversprechen und die Compliance zu konzentrieren, die sie für den Erfolg benötigen.
Voraussetzung ist eine offene und zusammensetzbare Banking-Plattform. Eines mit der Breite und Tiefe der Funktionalität von Produkt-Engines bis hin zu Finanzkriminalität, Zahlungen und Originierung, lokalisiert für verschiedene Märkte, das Herausforderern die Agilität und Zeit bis zur Markteinführung bietet, um ihre Geschäfte schnell zu starten und dann zu skalieren. Eine Plattform, die skalierbare und anpassbare APIs bietet, die sich auf den Aufbau erstklassiger digitaler Erlebnisse konzentrieren. Low-Code-Erweiterbarkeit und Entwicklerportale mit erweiterter API-Dokumentation und Benutzerfreundlichkeit sowie Vorintegration in ein Ökosystem von Technologie-Drittanbietern bieten die Möglichkeit, Produkte zu hyperpersonalisieren. Herausforderer können die Produkte, die sie für ihr Geschäftsmodell benötigen, aus der zusammensetzbaren Plattform auswählen, die sich flexibel an ihr Wachstum anpasst. Durch kontinuierliche Updates können sie neue Funktionen nutzen, sobald sie verfügbar sind, um ihre kundenorientierten spezifischen Angebote in ihrem eigenen Tempo und in der gewünschten Häufigkeit zu entwickeln.
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