Omkring 70% af verdens befolkning har nu en form for bankkonto eller - takket være mobiltelefoner - en facilitet til at modtage og sende penge virtuelt, ifølge Verdensbanken. Men når det kommer til mennesker, der krydser grænser og etablerer liv i nye lande, efterlader de i det væsentlige deres økonomiske historie og starter forfra i deres nye hjem. Men der er tegn på, at det begynder at ændre sig. En startup kaldet Nova Kredit har bygget en facilitet til at importere økonomiske historier fra et land til et andet, og i dag annoncerer den en finansieringsrunde på 50 millioner dollars til at vokse denne virksomhed til at dække flere lande.

Finansieringen ledes af Kleiner Perkins, med en liste over andre store navne, der også deltager. De inkluderer Canapi Ventures, en ny fond med fokus på fintech-startups, såvel som tidligere backers Index Ventures, General Catalyst og Nyca Partners. Ashton Kutcher og Guy Osearys fond Sound Ventures er også med i denne runde sammen med baseballlegenden Alex Rodriguez og U2-guitarist The Edge.

Nova oplyser ikke sin værdiansættelse, men iflg PitchBook, i den første afslutning af runden blev det anslået til omkring $295 millioner. Administrerende direktør og medstifter Misha Espipov ville kun sige, at det var "meget højere" end virksomhedens værdiansættelse i dens forrige runde - understøttet af de kendsgerninger, at omsætningen voksede firdoblet i 2019, og at den nu dækker mere end 1 milliard forbrugerkreditprofiler , der træner til over 50 % af de mest populære amerikanske immigrant-oprindelseslande.

Forud for denne serie B havde virksomheden rejst lige under 20 millioner dollars, som også omfattede finansiering fra Y Kombinator (hvor det var del af en 2016-kohorte).

Esipov - som har arbejdet som bankmand hos Goldman Sachs og hos private equity-firmaet Apollo, og selv er en førstegenerations russisk immigrant, der flyttede til USA med sine forældre, da han var tre - sagde, at han og medstifterne Loek Janssen og Nicky Goulimis kom først med ideen til Nova, da de stadig var kandidatstuderende på Stanford, hvor de henvendte sig til deres egne klassekammerater for at lede efter huller i markedet for finansielle tjenesteydelser.

"Vi gjorde en opdagelse blandt de internationale studerende, vi undersøgte, som var, at mange sagde, at de ikke kunne få kredit, mobiltelefonplaner, lejekontrakter og alt andet, der krævede kredithistorik," sagde han. "Mange af dem sagde det samme til os: 'Jeg føler mig som en andenrangsborger'. Og det var pære-øjeblikket for os. Vi så, at det var et systemisk problem, og fire år senere tror jeg, at vi løser en anstændig del af dette problem."

Novas løsning er, at den har bygget en digital ramme, der forbinder en persons kredithistorikoplysninger fra et land tilbage til det land, hvor personen i øjeblikket er bosat, og skaber et produkt, som det refererer til som et "kreditpas."

Nova samarbejder med virksomheder, der er afhængige af denne kredithistorik for at beslutte, om de vil handle med en enkeltperson. I tilfælde, hvor det kommer til kort med at få adgang til en historik i landet for en bestemt person - for eksempel American Express, ved at vurdere en persons kredithistorik for at afgøre, om den skal udstede et kort til en bestemt ansøger - kan den nu bruge Nova til at hente en historik fra et andet marked ved hjælp af oplysninger leveret af den pågældende bruger.

Novas forretningsmodel er, at den betaler et gebyr til det kreditbureau, hvor registreringerne stammer fra, for at hente dataene, og det opkræver derefter den virksomhed, der forespørger om dataene.

Indtil videre er tjenesten ikke global på flere måder. Den første er med hensyn til de dækkede geografier: Nova har indtil videre kun faciliteret forbindelser mellem 11 lande, hvor de oprindelige anmodninger kommer fra USA. De omfatter Australien, Canada, Indien, Kenya, Mexico og Storbritannien. Espipov sagde, at udgangspunktet kom fra en nøje analyse af, hvilke lande der sender flest mennesker til USA

Den anden er, at tjenesten i vid udstrækning er rettet mod folk, der har en kredithistorie at tale om i deres tidligere land. For mange immigranter til USA er det faktisk ikke tilfældet af en række økonomiske, politiske og andre årsager.

Strategien er i stigende grad at dække begge disse baser bedre over tid, sagde Espipov.

For eksempel, mens der kun er 11 lande "live" i øjeblikket, har virksomheden faktisk aftaler med 19 lande i øjeblikket, en liste, som det håber at vokse mere. Den Dominikanske Republik og Filippinerne bliver de næste to lande, der lanceres. En grund til den relativt langsomme udrulning er, at dette ikke ligefrem er et skalerbart problem med de samme problemer på hvert marked, selvom det endelig er begyndt at få noget momentum.

"Det er et absolut mareridt," sagde Esipov med et grin, da jeg spurgte ham om udfordringerne ved at skalere virksomheden. "Hvert land har sine egne kompleksiteter, uanset om det er i form af partnerskab eller teknisk kompleksitet. Hvert marked er anderledes." Nogle er overraskende. Han bemærkede, at Frankrig, for eksempel, er det eneste G20-land uden et centraliseret kreditbureau, kun et lager, der logger "dårlige karakterer", ikke god opførsel. "Så vi har ikke været i stand til at udvikle en løsning, der dækker Frankrig indtil videre."

Han bemærker, at det har taget Nova et par år at opbygge disse relationer. "Når wVi prøvede stadig at finde vores fodfæste, det var svært, men nu de fem største kreditbureauer i verden samarbejder med os. Vi har etableret os som løsningen for grænseoverskridende kreditindberetningsadgang."

Og på siden af ​​at gøre produktet til noget, der kan være nyttigt for mere end blot procentdelen af ​​immigranter, der kom fra den kreditbrugende klasse i deres tidligere lande - den typiske type person, der kan ende på Stanford Business School, hvis du vil — Nova arbejder også på det.

"Der er en masse potentielle strategier for de lande, hvor der ikke findes centrale kreditbureauer," sagde Espipov. "Vi skal være kreative i at bruge potentielle datakilder, som vi kan finde for at sige, at dette er et nyt og godt segment. Der er alternative datakilder, og vi undersøger, hvordan vi bringer dem ind på det amerikanske marked. Men hvis de ikke er så veletablerede, uanset hvor kreative vi er, er det et spørgsmål om at arbejde med risikoansvarlige og også prøve at undervise dem.” Vi er faktisk begyndt at se en stigning i andre tjenester rettet mod indvandrere - for eksempel nye bankkonti lanceret af Remitly i sidste uge — taler om, hvordan flere startups tuner ind på demografi, der traditionelt er blevet overset, men som nu repræsenterer vækstmuligheder i, hvad der ellers er et stramt og konkurrencepræget marked med aftagende vækst.

"I en konkurrencepræget finansiel serviceindustri med skiftende demografi er udviklingen af ​​en strategi for at tiltrække det voksende nytilkomne segment blevet en strategisk nødvendighed for banker for at forsvare og vokse markedsandele," sagde Gene Ludwig, managing partner i Canapi Ventures, i en erklæring. “Nova Kredit skiller sig ud som den eneste varige løsning på økonomisk adgang for de millioner af nytilkomne, der kommer til USA hvert år. De har samlet et enestående, missionsdrevet team, der har det, der skal til for at bringe systemisk forandring til live."

Det kan ikke komme et øjeblik for tidligt. Nova, der citerer forskning fra Pew, bemærker, at immigranter står for 55 % af den amerikanske befolkningstilvækst, som vil vokse til 80 % i 2050. At hjælpe dem med at blive bedre integreret i økonomien er et kritisk skridt for at blive integreret i samfundet.

"Kredit er grundlæggende for økonomisk succes, men nutidens systemer og infrastruktur har ikke holdt trit med en stadig mere mobil verden," sagde Ilya Fushman, partner hos Kleiner Perkins, i en erklæring. "Nova Credit demokratiserer adgangen til kredit globalt, og vi er glade for at lede serie B.