كلما دخل مصطلح جديد في دورة الضجيج، فمن المألوف أن يتداوله الناس طوال الوقت، وأحيانًا بشكل صحيح ولكن في معظم الأوقات بشكل فضفاض.
المالية المضمنة هو أحد هذه المصطلحات.
في هذا المنشور، سنقوم بتفكيك هذا المصطلح، وتحديدًا من وجهة نظر المستهلك.
عرض بائع تجزئة للسلع الاستهلاكية في الهند شراء الترانزستورات بالتقسيط في الخمسينيات من القرن الماضي. لقد اشتريت تأمينًا من موقع Expedia.de عندما حجزت جولة شاملة إلى باريس في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. يقدم تجار السيارات قروضًا لشراء السيارات منذ ... منذ الأبد.
"@gtm360: TIL: تاجر سيارات "اشتري هنا وادفع هنا". يضع جهازاً يقفل السيارة في حالة التأخر في سداد القرض ولو ليوم واحد. https://qr.ae/pNBgXL."
هذه أمثلة على "مقدمي الخدمات غير المالية الذين يقدمون منتجات الخدمات المالية". لكنهم ليسوا من مقدمي "التمويل المضمن".
لفهم السبب، دعونا نلقي نظرة على مصطلح آخر ذي صلة ويساء فهمه بشكل متكرر: التكنولوجيا المالية.
FINTECH ليست تقنية مالية ولكنها نوع من الشركات التي تستخدم التكنولوجيا لبيع المنتجات المالية مثل الحساب الجاري، وبطاقة الائتمان، وقرض BNPL، وما إلى ذلك. لذا فهي عمودية.
المالية المضمنة هي ليست شركة غير مالية ولكنها عملية تجارية تكنولوجية تستخدمها شركة غير مالية لبيع منتج خدمات مالية بالإضافة إلى بيع منتجها / خدمتها الأساسية على منصتها الخاصة. لذا فهي أفقية. بحكم التعريف، فإن الشركة التي تقدم التمويل المضمن ستنتمي إلى صناعة تكنولوجيا المعلومات (أو BaaS LOB للبنك) وليس إلى أي قطاع خدمات غير مالية عشوائي.
تشمل أمثلة منتجات الخدمات المالية التأمين والقروض وBNPL.
فقط للتوضيح، مجرد توفير المدفوعات لا يعتبر تمويلًا مدمجًا. يتطلب التمويل المضمن بيع منتج مالي إلى جانب المنتج الأساسي على منصة التاجر. على الرغم من أنه حل مالي، إلا أن الدفع مقابل شراء المنتج الأساسي لا يعد تمويلًا مضمنًا. لذا فإن حل بوابة الدفع الإلكترونية البسيطة (ePG) ليس مثالاً على التمويل المضمن.
من الأمثلة الجيدة على التمويل المضمن دفع إيجار المنزل ببطاقة الائتمان على بوابة عقارية مثل MagicBricks. نظرًا لأن MagicBricks عبارة عن بوابة عقارية، فهي ليست شركة تمويل. وبما أنه يسمح بدفع الإيجار، فهو يقدم خدمات مالية.
في الماضي، كان المستأجر يدفع إيجار المنزل للمالك نقدًا أو شيكًا أو طريقة دفع A2A مثل NEFT / IMPS / UPI. لا يزال العديد من المستأجرين يفعلون ذلك. لكن بعضهم تحول إلى البطاقة الائتمانية ويتمتع بتأجيل الدفع ونقاط المكافأة ومزايا أخرى لم يحصلوا عليها مع طرق الدفع السابقة.
لا يُتوقع من الملاك التأهل للحصول على حساب تاجر من البنك المستحوذ لقبول بطاقة الائتمان - ولا يحتاجون إلى ذلك. ويستمرون في الحصول على الإيجار عن طريق الائتمان المباشر في حساباتهم المصرفية، كما هو الحال دائما. تقوم البوابة العقارية بمهمة تحويل الدفع ببطاقة الائتمان إلى دفعة A2A. مقابل هذه الخدمة، يتم فرض رسوم بنسبة 0.5-1٪ على المستأجر.
"s_ketharaman: يا @magicbricks، يقول أحد الأقسام على موقع الويب الخاص بك أن رسوم المعالجة لدفع الإيجار باستخدام بطاقة الائتمان تبلغ 0%، بينما يشير قسم آخر إلى 1%. ايهم صحيح؟"
يسعد المستأجر بدفع هذه الرسوم الإضافية لأنه يحصل على مكافآت تصل إلى 2% على بطاقات ائتمان مختارة، والتي تغطي أكثر من تكلفة الرسوم الإضافية التي تفرضها البوابة العقارية.
من أجل الاكتمال، من الممكن أن تكون هناك شركة متخصصة في التكنولوجيا المالية تقوم بتحويل بطاقة الائتمان إلى A2A نيابة عن البوابة العقارية. أسمع الكثير عن الزرافة الحمراء في هذا الفضاء.
ليس هناك شك في أن التمويل المضمن يرتقي براحة العملاء إلى المستوى التالي. في الواقع، لقد استشهدت بشراء التأمين المذكور أعلاه على موقع Expedia.de - إحدى تجاربي الأولى في التمويل المضمن - كمثال أساسي لسهولة الاستخدام الممتازة في مقالتي الخاصة بـ TEC بعنوان قابليتها للاستخدام.
أبعد من نقطة ما، أود أن أعرف بوضوح ما هي الالتزامات المالية التي أقوم بها.
كما لاحظ ستيف كوتشيو في مقالة العلامة التجارية المالية بعنوان
صياغة تجارب مصرفية شبيهة بأمازون أسهل من الفعل,
"هناك فرق كبير بين أن توصي Netflix بفيلم وبين أن يقدم لي البنك الذي أتعامل معه نصيحة مالية جيدة وآمنة."
إلى هذا الحد، أود أن أتحكم بشكل كامل في تصرفاتي المالية.
في أيامها الأولى في الهند، كانت شركة أوبر تقوم تلقائيًا بخصم الأجرة في نهاية الرحلة من بطاقة الائتمان المسجلة (لا تزال خدمة مشاركة الرحلة رقم أونو تفعل ذلك في البلدان التي لا تخضع فيها عمليات الدفع عبر الإنترنت للمصادقة الثنائية). على الرغم من أن الأمر كان مريحًا للغاية، إلا أنني لم أشعر بسعادة غامرة عندما غادرت الأموال حسابي دون موافقتي الصريحة. والأسوأ من ذلك، بما أن أوبر لم تعرض تقدير الأجرة قبل أن أحجز الرحلة في تلك الحقبة، لم أكن أعرف حتى المبلغ مقدمًا. أطلق Finsurgents على هذه "المدفوعات غير المرئية" وأشادوا بها باعتبارها مثالًا رائعًا للتمويل المضمن، لكنني اعتقدت أنها كانت "دفعة عمياء" وأقرب ما تكون إلى الكسب غير المشروع. لذا، لم أختر مطلقًا استخدام بطاقة الائتمان لدفع ثمن مشاوير Uber الخاصة بي، على الرغم من أن بطاقة الائتمان كانت طريقة الدفع المفضلة لدي لكل شيء إلى الأبد.
جديلة إلى يومنا هذا.
وفقًا للتقارير، قام الأشخاص بالنقر على أحد تطبيقات التجارة الإلكترونية ووجدوا فجأة أن درجة الائتمان الخاصة بهم قد تم اختراقها أو النقر عليها حول تطبيق مشاركة الرحلات ووجدوا أنفسهم فجأة في مأزق للحصول على قرض BNPL.
"@thekaipullai: مرة لما استخدمت علا، بدون إذني، حطوني على الدفع الآجل. والآن، يبدو أنني مدين لهم بـ 1000 دولار. لقد كانوا يتصلون بي طوال السنوات الأربع الماضية للتعافي.
هذه أمثلة كلاسيكية للتمويل المضمن حيث قامت منصة غير مالية ببيع منتج مالي إلى جانب المنتج الأساسي في رحلة عميل واحدة سلسة.
ومع ذلك، نظرًا لأن المشتري لم يكن لديه أي نية لشراء منتج مالي في كلتا الحالتين، فإن ذلك يمثل خدعة ويكشف الجانب المظلم للتمويل المضمن من وجهة نظر المستهلك.
وبكل الوسائل، يجب أن يشعر المستهلكون بالحرية في الاستمتاع بالراحة التي يوفرها التمويل المدمج.
ومع ذلك، يجب عليهم أيضًا استخدام شاحنات محملة بـ Caveat Emptor أثناء التعامل معها.
على الرغم من عدد الإعلانات ذات الصفحة الكاملة التي تصدرها الشركات التي تقول إنها تضع العملاء في مركز كل ما تفعله، فمن الواجب الائتماني للشركة أن تضع مصلحة مساهميها فوق مصلحة عملائها - ناهيك عن الموظفين أو الموردين - بينما نشر التمويل المضمن، أو الانخراط في أي سعي تجاري آخر.
من العدل أن يقوم المستهلكون بالمثل من خلال التعامل مع واجبهم الائتماني للبحث عن مصلحتهم الذاتية أثناء التعامل مع الشركات.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25249/unpacking-embedded-finance-from-consumer-pov?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
