حول 70٪ من سكان العالم الآن لديها شكل من أشكال الحساب المصرفي أو - بفضل الهواتف المحمولة - وسيلة لتلقي وإرسال الأموال فعليًا ، وفقًا للبنك الدولي. ولكن عندما يتعلق الأمر بالأشخاص الذين يعبرون الحدود ويقيمون حياة في بلدان جديدة ، فإنهم يتركون وراءهم تاريخهم المالي بشكل أساسي ، بدءًا من الصفر في منازلهم الجديدة. لكن هناك مؤشرات على أن ذلك بدأ يتغير. دعا شركة ناشئة نوفا الائتمان قامت ببناء مرفق لاستيراد التواريخ المالية من دولة إلى أخرى ، واليوم تعلن عن تمويل بقيمة 50 مليون دولار لتنمية هذا العمل لتغطية المزيد من البلدان.
التمويل يقودها كلاينير بيركنز ، مع قائمة من الأسماء الكبيرة الأخرى المشاركة أيضًا. وهي تشمل Canapi Ventures ، وهو صندوق جديد يركز على الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، بالإضافة إلى المؤيدين السابقين Index Ventures و General Catalyst و Nyca Partners. كما يشارك في هذه الجولة صندوق Ashton Kutcher و Guy Oseary Sound Ventures ، إلى جانب أسطورة البيسبول أليكس رودريغيز وعازف الجيتار U2 الحافة.
نوفا لا تكشف عن قيمتها ، ولكن وفقا ل كتاب الملعب، في الجلسة الأولى من الجولة تم تقديرها بحوالي 295 مليون دولار. المدير التنفيذي والمؤسس المشارك ميشا إسيبوف سيقول فقط أنه "أعلى بكثير" من تقييم الشركة في جولتها السابقة - مدعومًا بحقائق أن الإيرادات نمت أربعة أضعاف في عام 2019 ، وأنها تغطي الآن أكثر من مليار ملف تعريف ائتماني للمستهلكين ، العمل على أكثر من 1 ٪ من البلدان الأصلية الأكثر شعبية في الولايات المتحدة.
قبل هذه السلسلة B ، كانت الشركة قد جمعت ما يقل قليلاً عن 20 مليون دولار ، والتي تضمنت أيضًا تمويلًا من Y كومبيناتور (أين كان جزء من الفوج 2016).
قال إسيبوف - الذي عمل كمصرفي في Goldman Sachs وفي شركة الأسهم الخاصة Apollo ، وهو نفسه مهاجر روسي من الجيل الأول ينتقل إلى الولايات المتحدة مع والديه عندما كان في الثالثة من عمره - إنه والمؤسسان المشاركان Loek Janssen و Nicky Goulimis جاءت فكرة نوفا لأول مرة عندما كانوا لا يزالون طلابًا خريجين في ستانفورد ، حيث لجأوا إلى زملائهم في الفصل للبحث عن الفجوات في سوق الخدمات المالية.
وقال: "لقد توصلنا إلى اكتشاف بين الطلاب الدوليين الذين قمنا بمسحهم ، وهو أن الكثيرين قالوا إنهم لم يتمكنوا من الحصول على الائتمان ، وخطط الهاتف الخليوي ، والإيجارات وأي شيء آخر يتطلب سجلات ائتمانية". "قال الكثير منهم نفس الشيء لنا:" أشعر أنني مواطن من الدرجة الثانية. " وكانت تلك لحظة المصباح بالنسبة لنا. لقد رأينا أنها مشكلة نظامية ، وبعد أربع سنوات أعتقد أننا نحل حصة مناسبة من هذه المشكلة ".
حل نوفا هو أنها قامت ببناء إطار عمل رقمي يربط معلومات التاريخ الائتماني للفرد من دولة ما إلى البلد الذي يقيم فيه الشخص حاليًا ، مما يخلق منتجًا يشار إليه باسم "جواز السفر الائتماني".
تدخل Nova في شراكة مع الشركات التي تعتمد على هذا السجل الائتماني من أجل تحديد ما إذا كنت تريد القيام بأعمال تجارية مع فرد. في الحالات التي يكون فيها قصورًا في الوصول إلى تاريخ داخل البلد لشخص معين - على سبيل المثال ، أمريكان إكسبريس ، في تقييم السجل الائتماني لشخص ما لتحديد ما إذا كان يجب إصدار بطاقة لمقدم طلب معين - يمكنها الآن استخدام Nova لـ الحصول على تاريخ من سوق آخر ، باستخدام التفاصيل التي قدمها المستخدم المعني.
نموذج أعمال نوفا هو أنها تدفع رسومًا إلى مكتب الائتمان حيث تنشأ السجلات من أجل الحصول على البيانات ، ثم تتقاضى رسومًا على الشركة التي تقدم طلب البيانات.
في الوقت الحالي ، الخدمة ليست عالمية بعدة طرق. الأول هو من حيث المناطق الجغرافية التي تم تغطيتها: نوفا سهلت حتى الآن الروابط بين 11 دولة فقط ، مع الطلبات الناشئة الواردة من الولايات المتحدة وتشمل أستراليا وكندا والهند وكينيا والمكسيك والمملكة المتحدة. من تحليل دقيق للبلدان التي ترسل معظم الناس إلى الولايات المتحدة
والآخر هو أن الخدمة موجهة إلى حد كبير نحو الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني للحديث عنه في بلدهم السابق. بالنسبة للعديد من المهاجرين إلى الولايات المتحدة ، فإن هذا ليس هو الحال بالفعل لعدد من الأسباب المالية والسياسية وغيرها.
وقال إيسيبوف إن الاستراتيجية تتمثل في تغطية هاتين القاعدتين بشكل أفضل بمرور الوقت.
على سبيل المثال ، في حين أن هناك 11 دولة فقط "تعيش" في الوقت الحالي ، فإن الشركة لديها بالفعل صفقات مع 19 دولة حاليًا ، وهي قائمة تأمل أن تنمو أكثر. وستكون جمهورية الدومينيكان والفلبين البلدين التاليين اللذين سيتم إطلاقهما. أحد أسباب الانتشار البطيء نسبيًا هو أن هذه ليست مشكلة قابلة للتطوير تمامًا مع نفس المشكلات في كل سوق ، على الرغم من أنها بدأت في النهاية في الحصول على بعض الزخم.
قال إسيبوف ضاحكًا عندما سألته عن تحديات توسيع نطاق العمل: "إنه كابوس مطلق". "لكل دولة تعقيداتها الخاصة ، سواء كانت من حيث الشراكة أو التعقيد التقني. كل سوق مختلف ". البعض يثير الدهشة. وأشار إلى أن فرنسا ، على سبيل المثال ، هي الدولة الوحيدة في مجموعة العشرين التي ليس لديها مكتب ائتمان مركزي ، وهي مجرد مستودع يسجل "العلامات السيئة" ، وليس سلوكًا جيدًا. "لذا لم نتمكن من تطوير حل يغطي فرنسا حتى الآن".
ويلاحظ أن نوفا استغرق بضع سنوات لبناء هذه العلاقات. "متى ثكان لا يزال يحاول العثور على قدمنا ، كان من الصعب ، ولكن الآن أكبر خمسة تعمل وكالات الائتمان في العالم معنا. لقد أثبتنا أنفسنا كحل للوصول إلى التقارير الائتمانية عبر الحدود ".
وإلى جانب جعل المنتج شيئًا يمكن أن يكون مفيدًا لأكثر من مجرد النسبة المئوية للمهاجرين الذين جاءوا من فئة استخدام الائتمان في بلدانهم السابقة - النوع النموذجي من الأشخاص الذين قد ينتهي بهم المطاف في كلية ستانفورد للأعمال ، إذا كنت سوف - تعمل نوفا على ذلك أيضًا.
وقال إسيبوف: "هناك الكثير من الاستراتيجيات المحتملة لتلك البلدان التي لا توجد فيها مكاتب ائتمان مركزية". "يجب أن نكون مبدعين في استخدام مصادر البيانات المحتملة التي يمكن أن نجدها لقول أن هذه شريحة جديدة وجيدة. هناك مصادر بيانات بديلة ، ونحن نستكشف كيفية جلبها إلى السوق الأمريكية. ولكن ، إذا لم يكونوا راسخين جيدًا ، بغض النظر عن مدى إبداعنا ، فهي مسألة العمل مع ضباط المخاطر ومحاولة تعليمهم أيضًا. " في الواقع ، بدأنا نشهد ارتفاعًا في الخدمات الأخرى التي تستهدف المهاجرين - على سبيل المثال ، الحسابات المصرفية الجديدة أطلقتها Remitly الأسبوع الماضي - التحدث عن كيفية ضبط العديد من الشركات الناشئة على التركيبة السكانية التي تم تجاهلها تقليديًا ، ولكنها تمثل الآن فرصًا للنمو في سوق ضيق وتنافسي مع تباطؤ النمو.
قال جين لودفيج ، الشريك الإداري في Canapi Ventures ، في بيان: "في صناعة الخدمات المالية التنافسية ذات التركيبة السكانية المتغيرة ، أصبح تطوير استراتيجية لجذب شريحة الوافدين الجدد المتنامي ضرورة استراتيجية للبنوك للدفاع عن حصتها في السوق وتنميتها". "نوفا الائتمان تبرز كحل دائم للوصول المالي لملايين القادمين الجدد الذين يأتون إلى الولايات المتحدة كل عام. لقد جمعوا فريقًا استثنائيًا مدفوعًا بالمهمة لديه ما يلزم لإحداث تغيير نظامي في الحياة ".
لا يمكن أن تأتي لحظة في وقت قريب جدا. نوفا ، نقلاً عن بحث من Pew ، يشير إلى أن المهاجرين يمثلون 55% من النمو السكاني في الولايات المتحدة ، والذي سينمو إلى 80 ٪ بحلول عام 2050. مساعدتهم على الاندماج بشكل أفضل في الاقتصاد هو خطوة حاسمة للاندماج في المجتمع.
وقالت إيليا فوشمان ، الشريكة في شركة Kleiner Perkins ، في بيان: "إن الائتمان أساسي للنجاح الاقتصادي ، لكن الأنظمة والبنية التحتية الحالية لم تواكب عالمًا متنقلًا بشكل متزايد". "تعمل شركة Nova Credit على إضفاء الطابع الديمقراطي على إمكانية الوصول إلى الائتمان عالميًا ويسعدنا أن تقود سلسلة B.
